5 Cách Thực Tế Để Thoát Khỏi Khoản Vay Mua Xe — Cách Nào Phù Hợp Với Bạn?

Thị trường vay tự động kể một câu chuyện tàn nhẫn. Người Mỹ đang mang trung bình (23.792 đô la) nợ vay ô tô, với tổng nợ ô tô đạt (1,51 nghìn tỷ đô la) tính đến năm 2023. Trong khi đó, giá xe mới không có dấu hiệu hạ nhiệt — giá giao dịch trung bình ở mức ($48.510), và với các khoản vay dài hạn (trung bình 68 tháng), các khoản thanh toán hàng tháng cho xe đã trở thành gánh nặng tài chính thực sự đối với hàng triệu hộ gia đình.

Nếu bạn là một trong số đó, tự hỏi làm thế nào để thoát khỏi vòng luẩn quẩn này, sự thật là: vẫn có các lựa chọn. Chúng không phải lúc nào cũng dễ dàng, nhưng chúng tồn tại. Dưới đây là năm con đường hợp pháp để xem xét.

Bắt đầu với con đường trực tiếp nhất: Thanh toán hết toàn bộ

Hãy để qua một bên điều rõ ràng nhất trước. Nếu bạn có đủ dự trữ tiền mặt và muốn chấm dứt mối quan hệ với nhà cho vay ngay lập tức, thanh toán một lần là giải pháp sạch sẽ nhất. Bạn sẽ loại bỏ các khoản phí lãi và lấy lại quyền sở hữu toàn bộ xe trong một giao dịch.

Điểm trừ? Hầu hết mọi người không có số tiền đó để sẵn — đó chính xác là lý do tại sao họ vay để mua xe ban đầu. Ngay cả khi bạn có, hãy chắc chắn rằng bạn không hy sinh các khoản chi thiết yếu để làm điều đó.

Còn một chi phí ẩn khác cần xem xét: phí phạt trả trước. Tùy thuộc vào hợp đồng vay của bạn, nhà cho vay có thể tính phí 2% số dư còn lại (hoặc nhiều hơn) nếu bạn thanh toán sớm. Kiểm tra hợp đồng của bạn trước khi viết séc đó.

Thanh lý tài sản: Bán xe của bạn

Không phải ai cũng cần một chiếc xe. Đối với những người có thể hoạt động mà không cần xe — hoặc hạ cấp xuống một thứ gì đó rẻ hơn — bán xe riêng có thể tạo ra đủ tiền để thanh toán hết số dư vay.

Quy trình rất đơn giản: sử dụng các công cụ định giá trực tuyến miễn phí từ Kelley Blue Book, Edmunds hoặc các nền tảng tương tự để xác định giá trị thị trường thực của xe bạn. Sau đó so sánh số đó với số tiền bạn còn nợ. Nếu bạn vượt giá trị xe lớn hơn số dư vay, bạn có thể giữ lại phần chênh lệch sau khi thanh toán nợ.

Vấn đề phát sinh nếu bạn đang âm vốn vay — nghĩa là xe có giá trị thấp hơn số tiền bạn còn nợ. Trong trường hợp đó, bạn sẽ cần thêm nguồn vốn từ nguồn khác để loại bỏ số dư còn lại.

Thương lượng điều khoản vay mới: Tái cấp vốn hoặc đàm phán lại

Nếu giữ xe vẫn hợp lý nhưng khoản thanh toán hàng tháng không phù hợp, tái cấp vốn có thể là câu trả lời của bạn. Điểm tín dụng tốt hơn hoặc thu nhập tăng lên có thể mở khóa lãi suất thấp hơn hoặc các điều khoản kéo dài hơn.

Dưới đây là phép tính bạn cần thực hiện: một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn không tự nhiên là chiến thắng nếu nó kéo dài khoản vay đến mức bạn phải trả nhiều hơn đáng kể tổng lãi suất. Hãy tính toán kỹ trước khi ký bất kỳ điều gì mới.

Việc đàm phán lại với nhà cho vay hiện tại cũng là một lựa chọn đáng xem xét, đặc biệt nếu tình hình tài chính của bạn đã cải thiện kể từ khi ký hợp đồng ban đầu.

Chuyển sang xe phù hợp hơn về mặt tài chính qua Trade-In

Các đại lý ô tô làm cho lựa chọn này có vẻ đơn giản: đổi xe hiện tại của bạn, dùng tín dụng đó để mua xe rẻ hơn, và rời đi với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Đôi khi điều này hoạt động rất tốt.

Nhưng đây là phần phức tạp. Nếu bạn đang âm vốn vay nợ nhiều hơn giá trị xe, đề nghị trade-in của đại lý có thể sẽ không đủ để bù đắp số bạn còn nợ. Bạn sẽ buộc phải chuyển phần âm đó vào khoản vay mới, nghĩa là bạn thực sự còn nợ nhiều hơn trước — chỉ là phân bổ cho một chiếc xe khác.

Lựa chọn hạt nhân: Bỏ xe

Đây là biện pháp cuối cùng. Các khoản vay mua xe là khoản nợ có đảm bảo, nghĩa là nhà cho vay có quyền hợp pháp thu hồi xe nếu bạn ngừng thanh toán. Việc tự nguyện từ bỏ là khi bạn chủ động trả lại xe cho nhà cho vay, thường trong quá trình phá sản.

Dưới đây là điều xảy ra tiếp theo: nhà cho vay bán xe và gửi cho bạn một bản sao kê về “số dư thiếu hụt” — khoảng cách còn lại giữa giá bán và số tiền bạn còn nợ. Bạn vẫn chịu trách nhiệm về số tiền đó, cộng thêm các khoản phí mà nhà cho vay phải trả như phí kéo xe, phí đấu giá, v.v…

Thiệt hại không chỉ về mặt tiền bạc. Việc từ bỏ xe sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn như một khoản nợ quá hạn lớn, làm giảm điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm. Điều này ảnh hưởng đến mọi thứ từ việc phê duyệt khoản vay trong tương lai, phí bảo hiểm, đến hồ sơ thuê nhà.

Kết luận

Thoát khỏi khoản vay mua xe đòi hỏi phải đánh giá trung thực tình hình của bạn. Lựa chọn phù hợp phụ thuộc vào tình hình tài chính, nhu cầu thực sự về xe của bạn, và mức thiệt hại tài chính bạn sẵn sàng chấp nhận. Không có lựa chọn nào hoàn hảo — nhưng một trong số đó có thể tốt hơn việc cứ mắc kẹt mãi.