Dữ liệu rõ ràng: Khi nào bạn nên yêu cầu hưởng Bảo hiểm xã hội để có lợi ích tối đa trong suốt cuộc đời?

An sinh xã hội đại diện cho một nguồn sinh kế tài chính cho phần lớn người nghỉ hưu—nếu không có nó, tỷ lệ nghèo đói trong số người cao tuổi từ 65+ sẽ tăng vọt từ 10.2% lên ước tính 38.7%. Tuy nhiên, khoản trợ cấp trung bình hàng tháng là $1,910.79 ít nhiều để lại ít không gian cho sai sót. Quyết định quan trọng không chỉ là khi bạn nghỉ hưu, mà còn quan trọng hơn, khi bạn yêu cầu hưởng trợ cấp của mình. Một phát hiện bất ngờ từ nghiên cứu toàn diện của United Income cho thấy 96% người nghỉ hưu đưa ra lựa chọn yêu cầu hưởng trợ cấp sai — và hậu quả của điều đó tích tụ qua nhiều thập kỷ.

Thực sự điều gì quyết định khoản kiểm tra An sinh xã hội hàng tháng của bạn?

Khoản thanh toán hàng tháng của bạn phụ thuộc vào bốn thành phần đơn giản mà Cơ quan An sinh xã hội tính toán:

Thu nhập và lịch sử làm việc của bạn tạo thành nền tảng. SSA xem xét 35 năm có thu nhập cao nhất, đã điều chỉnh theo lạm phát của bạn. Trong khi mức tối đa của khoản thanh toán hàng tháng năm 2024 là $3,822, thu nhập cao hơn trong suốt đời sẽ tăng lợi ích của bạn. Một điểm quan trọng là, làm việc ít hơn 35 năm sẽ dẫn đến các năm không có thu nhập được trung bình vào tính toán của bạn — một hình phạt ẩn mà nhiều người không lường trước được.

Tuổi nghỉ hưu đầy đủ được xác định hoàn toàn dựa trên năm sinh của bạn và thể hiện thời điểm bạn đủ điều kiện nhận 100% lợi ích của mình. Đối với những người sinh năm 1960 trở đi, tuổi này là 67. Bạn không thể kiểm soát biến số này, khiến nó trở thành phần không thể thay đổi của câu đố.

Tuổi yêu cầu hưởng trợ cấp là biến số thay đổi mọi thứ. Quyết định này có thể làm thay đổi thu nhập suốt đời của bạn hàng trăm nghìn đô la. Với mỗi năm bạn trì hoãn yêu cầu hưởng (từ 62 đến 69), lợi ích hàng tháng của bạn tăng khoảng 8% mỗi năm. Người sinh sau 1960 yêu cầu hưởng khi 62 tuổi chỉ nhận được 70% lợi ích đầy đủ của mình, trong khi chờ đến 70 tuổi sẽ nhận 124%—một sự khác biệt đáng kinh ngạc 54 điểm phần trăm.

Khoảng cách lớn giữa các tuổi yêu cầu hưởng khác nhau

Sự khác biệt về tuổi yêu cầu hưởng tiết lộ rõ ràng mức độ kiên nhẫn (hoặc sự cấp bách) ảnh hưởng đến ví tiền của bạn:

Yêu cầu hưởng ở tuổi 62 nghĩa là nhận tiền ngay lập tức—tiền của bạn bây giờ thay vì sau này. Điều này hấp dẫn những người lo lắng về khả năng cắt giảm lợi ích (dự kiến giảm tới 23% vào năm 2033). Tuy nhiên, yêu cầu hưởng sớm sẽ giảm trừ hàng tháng của bạn từ 25-30%, một mức giảm kéo dài suốt đời.

Yêu cầu hưởng ở tuổi 65 tạo ra một mức trung gian. Tuổi này từng là tuổi nghỉ hưu đầy đủ của An sinh xã hội và cho phép người lao động tiếp cận quỹ trong khi vẫn còn đủ trẻ để đi du lịch và tận hưởng nghỉ hưu. Thỏa thuận đổi lại: lợi ích của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn, và bạn có thể phải chịu phạt nếu kiếm vượt quá ngưỡng thu nhập.

Nghỉ hưu ở 67 ngày càng trở nên hấp dẫn vì đây là tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho những người sinh từ 1960 trở đi. Yêu cầu hưởng ở 67 có nghĩa là nhận lợi ích nghỉ hưu đầy đủ, không giảm trừ. Nhược điểm là, nếu bạn sống đến tuổi 80 hoặc 90, bạn sẽ bỏ lỡ nhiều năm nhận lợi ích tối đa của An sinh xã hội, có thể để lại khoản thu nhập suốt đời đáng kể chưa được khai thác.

Yêu cầu hưởng ở tuổi 70 mang lại lợi ích hàng tháng tối đa dựa trên toàn bộ lịch sử thu nhập của bạn. Chờ đợi thêm tám năm sau khi đủ điều kiện cung cấp khoản kiểm tra cá nhân cao nhất. Nhưng rủi ro là có thật—không có gì đảm bảo bạn sống đủ lâu để hòa vốn, chứ đừng nói đến tối đa hóa tổng thu nhập suốt đời.

Những gì Nghiên cứu tiết lộ về “Lựa chọn tối ưu”

Điều này nơi dữ liệu thực sự gây sốc. Năm 2019, United Income phân tích các quyết định yêu cầu hưởng của 20.000 người nghỉ hưu dựa trên Nghiên cứu Sức khỏe và Nghỉ hưu của Đại học Michigan. Mục tiêu của họ: xác định tuổi yêu cầu hưởng thực sự tối đa hóa thu nhập suốt đời—không chỉ là khoản kiểm tra hàng tháng, mà còn tổng lợi ích nhận được trong suốt cuộc đời.

Kết quả đảo ngược quan điểm truyền thống. Trong khi phần lớn trong số 20.000 người yêu cầu hưởng bắt đầu nhận lợi ích trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ, các yêu cầu hưởng tối ưu về mặt toán học lại hầu hết diễn ra tại hoặc sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ.

Xem xét các số liệu cụ thể: tuổi 62, 63, và 64 chỉ chiếm 8% số người yêu cầu hưởng tối ưu. Các tuổi 62-65 chung lại là bốn tuổi ít có khả năng tối đa hóa lợi ích suốt đời nhất. Trong khi đó, tuổi 67 là tối ưu cho khoảng 10% người lao động.

Nhưng tiết lộ thực sự? Tuổi 70 là tuổi yêu cầu hưởng tối ưu cho 57% trong số 20.000 người nghỉ hưu được phân tích—nghĩa là hơn một nửa sẽ nhận được thu nhập suốt đời cao hơn đáng kể nếu trì hoãn đến 70.

Ai nên lệch khỏi Mẫu này?

Trong khi tuổi 70 nổi lên là tối ưu cho đa số, vẫn có những ngoại lệ quan trọng. Các người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn đôi khi hưởng lợi từ việc yêu cầu sớm, giúp gia đình có thu nhập ngay lập tức trong khi người phối ngẫu có thu nhập cao hơn tăng lợi ích của họ. Những người có tình trạng sức khỏe nghiêm trọng giảm tuổi thọ cũng có thể thấy việc yêu cầu hưởng sớm phù hợp hơn với hoàn cảnh của họ.

Nhìn chung, điều quan trọng là: đối với phần lớn người lao động, kiên nhẫn trong việc yêu cầu hưởng An sinh xã hội mang lại lợi ích lâu dài. Những người nghỉ hưu tương lai tìm kiếm sự an toàn tài chính nên xem xét nghiêm túc việc kéo dài thời gian yêu cầu hưởng vượt ra ngoài kỳ vọng truyền thống.

Quyết định về thời điểm yêu cầu hưởng An sinh xã hội—dù là 62, 65, nghỉ hưu ở 67, hay 70—sẽ vang vọng trong tài chính của bạn suốt nhiều thập kỷ. Nghiên cứu cho thấy rằng, đối với đa số, chờ đợi không chỉ là hợp lý; đó còn là con đường tối ưu về mặt tài chính.