Bạn có thể có thẻ tín dụng chung không? Hướng dẫn đầy đủ về quyền sở hữu tài khoản chia sẻ

Thách Thức Ngày Càng Gia Tăng Trong Việc Tìm Kiếm Thẻ Tín Dụng Chung

Cảnh quan các tài khoản tín dụng chia sẻ đã thay đổi đáng kể trong những năm gần đây. Việc tìm kiếm các tổ chức tài chính vẫn còn cung cấp tùy chọn thẻ tín dụng chung ngày càng trở nên khó khăn hơn đối với các cặp đôi và thành viên gia đình muốn hợp nhất tài chính của họ. Trước khi khám phá xem thẻ tín dụng chung có phù hợp với tình huống của bạn hay không, điều quan trọng là phải hiểu rõ những gì các tài khoản này bao gồm và liệu con đường này có phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn hay không.

Hiểu Cách Thẻ Tín Dụng Chung Hoạt Động

Một thẻ tín dụng chung về cơ bản khác biệt so với các tài khoản cá nhân truyền thống về cấu trúc và tác động của nó. Thay vì chỉ có một chủ thẻ chính, thẻ tín dụng chung có hai cá nhân giữ vai trò bình đẳng và chịu trách nhiệm trên tài khoản đó. Mỗi chủ tài khoản nhận được thẻ vật lý riêng của mình và có quyền truy cập giống nhau—cả hai đều có thể thực hiện mua hàng, yêu cầu thay đổi hoặc quản lý tài khoản bất cứ lúc nào.

Cơ chế tài chính hoạt động như sau: cả hai ứng viên phải đủ điều kiện độc lập trong quá trình đăng ký, với khả năng tín dụng của từng bên được đánh giá riêng biệt. Sau khi được chấp thuận, hoạt động chi tiêu sẽ tích lũy thành một số dư chung, bất kể ai đã thực hiện mỗi giao dịch. Khi bản sao kê đến, cả hai đều chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ số tiền còn nợ. Cách bạn sắp xếp chia sẻ thanh toán giữa hai người là vấn đề riêng tư, nhưng về mặt pháp lý, cả hai đều chịu trách nhiệm hoàn toàn.

Cơ Hội Xây Dựng Tín Dụng

Một lý do hấp dẫn khiến mọi người xem xét thẻ tín dụng chung là khả năng cải thiện điểm tín dụng. Nếu cả hai chủ tài khoản sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm và duy trì thanh toán đúng hạn, lịch sử tín dụng của từng người sẽ được hưởng lợi đều đặn. Hoạt động thanh toán sẽ xuất hiện trên cả hai báo cáo tín dụng, có thể thúc đẩy quá trình phát triển tín dụng của cả hai—đặc biệt có lợi nếu một người đang xây dựng lại tín dụng trong khi người kia đã có lịch sử tín dụng ổn định.

Tuy nhiên, lợi ích này đi kèm với một cảnh báo quan trọng: tỷ lệ sử dụng tín dụng ảnh hưởng đến cả hai chủ thẻ một cách bình đẳng. Nếu một người tiêu dùng nhiều và tiêu thụ phần lớn hạn mức tín dụng khả dụng, tỷ lệ này sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực cho tất cả mọi người trên tài khoản, có thể làm giảm điểm tín dụng của cả hai cùng lúc. Tình huống này đòi hỏi sự đồng thuận thực sự về kỳ vọng chi tiêu trước khi bạn mở thẻ tín dụng chung.

Những Điều Cần Xem Xét Quan Trọng Trước Khi Cam Kết

Tính lâu dài của cam kết thẻ tín dụng chung xứng đáng được suy nghĩ nghiêm túc. Một khi đã thiết lập, không bên nào có thể rút lui đơn phương khỏi tài khoản. Nếu hoàn cảnh thay đổi—chuyển đổi mối quan hệ, bất đồng tài chính hoặc các chuyển đổi trong cuộc sống—bạn sẽ bị ràng buộc cho đến khi khoản nợ được thanh toán hoàn toàn và tài khoản đóng lại. Không có cơ chế nào để loại bỏ một người trong khi giữ người kia; bạn không thể nâng cấp lên thẻ cá nhân giữa chừng.

Điều này nhấn mạnh yêu cầu cơ bản: sự tin tưởng tuyệt đối vào khả năng tài chính và tính chính trực của người đồng chủ thẻ. Bạn phải cảm thấy tự tin khi thảo luận về kỳ vọng ngân sách, giới hạn chi tiêu và các ưu tiên tài chính một cách cởi mở. Hãy xem mối quan hệ này như thể bạn là một người duy nhất trên tài khoản, bởi vì về mặt thực tế, hậu quả tín dụng của bạn phản ánh lẫn nhau chính xác.

Quy trình phê duyệt cũng mang theo rủi ro chung. Nếu điểm tín dụng của bất kỳ ứng viên nào thấp hơn ngưỡng của nhà phát hành, cả hai đều có thể bị từ chối. Ngược lại, một hồ sơ tín dụng mạnh mẽ có thể giúp ứng viên có điểm tín dụng yếu hơn vượt qua quá trình xét duyệt—nhưng chỉ khi cả hai điểm đều đáp ứng yêu cầu tối thiểu.

Khám Phá Các Lựa Chọn Thay Thế Cho Thẻ Tín Dụng Chung

Với thị trường hạn chế các sản phẩm thẻ tín dụng chung thực sự, một số hình thức thay thế đã trở nên phổ biến. Hiểu rõ các lựa chọn này giúp bạn chọn phương án phù hợp nhất với mối quan hệ tài chính của mình.

Thêm Người Dùng Ủy Quyền

Cấu trúc người dùng ủy quyền cung cấp một lựa chọn đơn giản hơn. Chủ thẻ chính giữ quyền sở hữu và trách nhiệm tài chính hoàn toàn, trong khi người dùng ủy quyền có quyền chi tiêu và truy cập báo cáo tín dụng—thường giúp xây dựng hồ sơ tín dụng của họ mà không phải chịu trách nhiệm pháp lý. Hầu hết các báo cáo lịch sử thanh toán đều được gửi đến hồ sơ tín dụng của người dùng ủy quyền, mang lại lợi ích xây dựng tín dụng thực sự. Có thể thêm nhiều người dùng ủy quyền, và một số nhà phát hành cho phép cấp độ truy cập theo tầng với hạn mức chi tiêu cá nhân hóa. Chủ thẻ chính cũng tiếp tục tích lũy phần thưởng, điều này có thể cộng dồn lợi ích trên toàn bộ hệ sinh thái tài khoản. Tuy nhiên, hình thức này không mang tính bình đẳng như thẻ tín dụng chung vì người dùng ủy quyền không thể thực hiện các thay đổi tài khoản hoặc chịu trách nhiệm pháp lý.

Sử Dụng Mô Hình Người Đồng Bưới (Co-Signer)

Mô hình người đồng bưới phù hợp với các ứng viên có hồ sơ tín dụng hiện tại không đủ điều kiện độc lập. Người đồng bưới có điểm tín dụng vững chắc cam kết bảo đảm cho ứng viên, thể hiện sẵn sàng chịu trách nhiệm thanh toán nếu chủ thẻ chính không thể đáp ứng nghĩa vụ. Cấu trúc này giúp tăng khả năng phê duyệt và có thể giúp điều khoản tốt hơn hoặc hạn mức cao hơn cho ứng viên gặp khó khăn. Sự khác biệt chính so với sở hữu chung: người đồng bưới chịu trách nhiệm phụ thuộc chứ không phải tự động, bình đẳng. Tuy nhiên, người đồng bưới phải hiểu rõ nghĩa vụ của mình; nếu chủ thẻ chính vỡ nợ, điểm tín dụng và tài chính của người đồng bưới sẽ gặp hậu quả trực tiếp. Không phải tất cả các nhà phát hành đều cho phép hình thức người đồng bưới, nên cần nghiên cứu kỹ trước khi nộp đơn.

Nơi Tìm Thấy Các Lựa Chọn Thẻ Tín Dụng Chung

Thị trường hạn chế các thẻ tín dụng chung khiến lựa chọn của bạn bị thu hẹp đáng kể. Nên tập trung nghiên cứu các nhà cung cấp còn lại sau:

Bank of America vẫn cung cấp các tài khoản tín dụng chung qua quy trình khá đơn giản. Sau khi một người được chấp thuận, việc thêm người đồng ứng viên tạo ra trách nhiệm tài chính chia sẻ trên toàn bộ tài khoản.

U.S. Bank cho phép thêm người dùng chung vào hầu hết các sản phẩm thẻ tiêu dùng, ngoại trừ thẻ đảm bảo. Khi đã thiết lập, mối quan hệ chủ thẻ chung không thể bị chấm dứt mà không đóng toàn bộ tài khoản.

Apple Card mang đến lựa chọn hiện đại qua Apple Card Family, cho phép hai đồng sở hữu hợp nhất hạn mức tín dụng và xây dựng tín dụng cùng nhau với vị thế bình đẳng.

Làm Thế Nào Để Được Phê Duyệt Thẻ Tín Dụng Chung

Quy trình đăng ký gần như tương tự như các đơn xin thẻ cá nhân thông thường. Cả hai chủ tài khoản tiềm năng đều phải cung cấp đầy đủ tài liệu tài chính, và nhà phát hành sẽ kiểm tra tín dụng của cả hai ứng viên. Giả sử điểm tín dụng của cả hai đáp ứng ngưỡng tối thiểu của nhà phát hành, việc phê duyệt sẽ cấp cho mỗi người quyền truy cập đầy đủ, tự do chi tiêu và chịu trách nhiệm thanh toán như nhau. Bản sao kê hàng tháng sẽ hiển thị một số dư tổng hợp duy nhất yêu cầu thanh toán đầy đủ trước ngày hạn—không có phân loại rõ ràng từng người về chi tiêu cá nhân.

Kết Luận

Liệu bạn có thể có thẻ tín dụng chung hay không cuối cùng phụ thuộc vào việc tìm kiếm nhà phát hành vẫn còn cung cấp dịch vụ này và mối quan hệ đồng chủ thẻ của bạn có thể duy trì các yêu cầu mà hình thức này đặt ra hay không. Lợi ích tài chính của việc xây dựng tín dụng chung phải được cân nhắc cùng với tính lâu dài của cam kết và rủi ro chung. Nếu thẻ tín dụng chung không phù hợp với nhu cầu của bạn, các cấu trúc thay thế—tình trạng người dùng ủy quyền hoặc mô hình người đồng bưới—có thể phục vụ tốt hơn với ít ràng buộc hơn và lợi ích tương đương. Dù bạn chọn con đường nào, việc nghiên cứu kỹ lưỡng và minh bạch hoàn toàn về kỳ vọng tài chính là điều kiện tiên quyết không thể bỏ qua cho bất kỳ hình thức chia sẻ tín dụng nào.