Tại sao Thẻ tín dụng vượt trội hơn Thẻ ghi nợ (Và khi nào bạn vẫn có thể cần một Thẻ ghi nợ)

Doanh nhân Codie Sanchez đã gây tranh cãi trong cộng đồng yêu thích tài chính cá nhân bằng cách thách thức các quan điểm truyền thống về việc sử dụng thẻ ghi nợ. Trong khi nhiều cố vấn tài chính thường xuyên quảng bá thẻ ghi nợ là lựa chọn an toàn hơn, bình luận gần đây của Sanchez trên podcast “On Purpose With Jay Shetty” đưa ra một lập luận phản biện thuyết phục: thẻ tín dụng thường là công cụ tài chính thông minh hơn.

Khoảng cách Bảo vệ chống Gian lận

Một trong những điểm khác biệt rõ ràng nhất giữa các phương thức thanh toán này nằm ở trách nhiệm chống gian lận. Khi kẻ gian nhắm vào thẻ ghi nợ của bạn và thực hiện các khoản phí trái phép, gánh nặng sẽ đổ lên bạn. “Nếu ai đó lấy trộm thẻ ghi nợ của bạn và đi thanh toán, ngân hàng sẽ nói, ‘Tôi không biết, đó là tiền của bạn. Tôi không quan tâm,’” Sanchez giải thích. Ngược lại, gian lận thẻ tín dụng hoạt động dưới các chế độ bảo vệ hoàn toàn khác biệt. Khi xuất hiện các khoản phí trái phép trên thẻ tín dụng, việc giải quyết rất nhanh—thường chỉ cần vài cú nhấp chuột để tranh chấp, với nhà phát hành nhanh chóng hoàn trả các khoản phí và gửi cho bạn một thẻ thay thế. Sự khác biệt này đặc biệt quan trọng khi xem xét khi nào tôi có thể lấy thẻ ghi nợ so với việc dựa chủ yếu vào thẻ tín dụng.

Xây dựng Tài sản Thông qua Điểm Tín dụng

Có lẽ lợi thế quan trọng nhất mà thẻ tín dụng mang lại là vai trò trong việc xây dựng độ tín nhiệm. Điểm tín dụng của bạn quyết định nhiều hơn chỉ việc phê duyệt vay—nó ảnh hưởng đến lãi suất, hồ sơ thuê nhà, triển vọng việc làm và quyền truy cập vào các sản phẩm tài chính cao cấp. Sanchez nhấn mạnh: “Tín dụng tốt, ở đất nước này, là nền tảng của sự giàu có.” Thẻ ghi nợ không đóng góp gì vào chỉ số tài chính thiết yếu này, có nghĩa là chúng lấy đi của người dùng một công cụ quan trọng để xây dựng của cải. Sử dụng thẻ ghi nợ một cách độc quyền khiến bạn không thể phát triển lịch sử tín dụng giúp mở khóa các cơ hội tài chính tốt hơn.

Phần thưởng và Ưu đãi Bạn Thực Sự Sử dụng

Thẻ tín dụng thường xuyên cung cấp hoàn tiền, điểm thưởng và các đặc quyền độc quyền—không có điều này đi kèm với các giao dịch thẻ ghi nợ. “Họ không cung cấp điểm thưởng, ưu đãi hay hoàn tiền nào cả,” Sanchez lưu ý. Đối với những người dùng có kỷ luật, những lợi ích này chuyển thành khoản tiết kiệm rõ ràng cho các khoản mua sắm hàng ngày, du lịch và giải trí. Đó thực chất là tiền miễn phí mà người dùng thẻ ghi nợ chỉ đơn giản bỏ qua.

Lưu ý Quan Trọng: Sử dụng Có Trách Nhiệm

Sanchez thừa nhận rằng thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng có lợi. Chúng trở thành vấn đề khi sử dụng sai cách: mang số dư hàng tháng, để lãi suất tích tụ hoặc nhầm lẫn giữa “mong muốn” và “cần thiết.” Sự khác biệt chính nằm ở ý định—đối xử với tín dụng như một công cụ lập ngân sách chứ không phải là một phần mở rộng của thu nhập.

Khi xem xét khi nào tôi có thể lấy thẻ ghi nợ cho các mục đích hợp pháp, câu trả lời rõ ràng: sử dụng như một tài khoản phụ cho các nhu cầu cụ thể thay vì phương thức thanh toán chính của bạn. Dành thẻ ghi nợ cho các khoản rút tiền ATM hoặc các giao dịch cụ thể mà bạn muốn truy cập trực tiếp vào tài khoản, nhưng hãy để thẻ tín dụng là nền tảng cho các khoản chi tiêu hàng ngày khi sử dụng có trách nhiệm.

Cuộc tranh luận cuối cùng xoay quanh kỷ luật tài chính. Thẻ tín dụng cung cấp các chế độ bảo vệ vượt trội, khả năng xây dựng của cải và phần thưởng—nhưng chỉ khi được xử lý như các công cụ tài chính chiến lược chứ không phải là các thiết bị gây cám dỗ.