Tại sao trí tuệ tiền tệ truyền thống thất bại với những người kiếm tiền hiện đại: Suy nghĩ lại về tư duy tiền bạc cũ

Lời khuyên tài chính mà cha mẹ bạn theo đuổi có thể đang phá hoại sự giàu có của bạn ngày hôm nay. Ramit Sethi gần đây đã nhấn mạnh cách các quy tắc tiền tệ truyền thống—một thời từng là trí tuệ thực tiễn—đã trở thành những cái bẫy tài chính vào năm 2025. Thế giới đã biến đổi, nhưng nhiều người trong chúng ta vẫn bám vào các chiến lược lỗi thời từng hợp lý hàng thập kỷ trước nhưng hiện nay tiêu tốn nguồn lực của chúng ta.

Hiện tượng Tín dụng Tiết kiệm Nhỏ Không Thể Thu hẹp Khoảng cách

Bạn đã nghe đi nghe lại nhiều lần: loại bỏ các khoản chi tiêu nhỏ hàng ngày để xây dựng sự giàu có. Cắt bỏ cà phê latte hàng ngày? Một ly $6 Starbucks mua năm ngày trong tuần cộng lại khoảng $328 1.560 đô la mỗi năm. Cùng logic đó áp dụng cho các bữa ăn tại nhà hàng—Cục Thống kê Lao động báo cáo chi tiêu cho thức ăn ngoài nhà tăng 3.7% từ tháng 9 năm 2024 đến tháng 9 năm 2025, với trung bình người tiêu dùng chi khoảng (3.933 đô la mỗi tháng )hoặc $3.933 mỗi năm cho ăn uống ngoài và dịch vụ giao hàng.

Vấn đề là: những quy tắc tiền tệ cũ này ra đời khi chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe và giáo dục không giống như ngày nay. Tiết kiệm 1.560 đô la mỗi năm sẽ không thúc đẩy quá trình tích lũy của cải trong một nền kinh tế mà giá nhà chiếm năm lần thu nhập trung bình của hộ gia đình—một sự tăng đáng kể so với thập niên 1960-1970 khi nhà ở chỉ tốn 2-3 lần thu nhập hàng năm.

Phép tính đơn giản là không hợp lý. Bỏ qua cà phê latte và đồ ăn mang đi có thể giảm áp lực dòng tiền hàng tháng, nhưng sẽ không giúp bạn đạt được tự do tài chính thực sự. Cách tiếp cận phòng thủ này giữ cho người kiếm tiền mắc kẹt trong tư duy thiếu thốn thay vì xây dựng sự phong phú.

Thực tế về Nhà ở: Tại sao Thuê Nhà Không Phải Thất Bại

Truyền thống cho rằng sở hữu nhà là điều không thể thương lượng. Tuy nhiên, thị trường ngày nay kể một câu chuyện khác. Giá trung bình một căn nhà ở Mỹ khoảng $411,000 trong khi thu nhập trung bình của hộ gia đình là $83,730—tỷ lệ này khiến việc sở hữu nhà trở thành điều không khả thi về mặt tài chính đối với hàng triệu người.

Năm mươi năm trước, mua nhà tượng trưng cho việc xây dựng sự giàu có có thể đạt được. Kinh tế đã đảo ngược. Trong khi thuê nhà không tạo ra vốn chủ sở hữu, thì mua nhà thường tạo ra dòng tiền âm khi tính đến chi phí bảo trì, thuế và lãi suất. Đôi khi thuê nhà trở thành lựa chọn hợp lý, chứ không phải thất bại tài chính như những gì tư duy cũ về tiền bạc đề xuất.

Khung Phép Tính Tiết Kiệm Mọi thứ Đã Hỏng

Mô hình “tiết kiệm tích cực, tiêu xài tiết kiệm” truyền thống dựa trên những giả định không còn đúng nữa:

• Các khoản lương hưu biến mất khỏi các gói phúc lợi
• Các trường hợp khẩn cấp y tế có thể gây phá sản
• Tăng trưởng lương không theo kịp lạm phát
• Giáo dục đại học đòi hỏi đầu tư sáu chữ số mà không có đảm bảo lợi nhuận tỷ lệ thuận

Sự tiết kiệm cực đoan có thể xây dựng một quỹ dự phòng nhỏ, nhưng sẽ không tạo ra sự giàu có đáng kể. Theo dõi từng đồng và cảm thấy tội lỗi về những khoản chi tiêu thỉnh thoảng tiêu tốn năng lượng tâm lý tốt hơn nhiều để tập trung vào việc xác định cơ hội.

Sự Thay Đổi: Chơi Tấn Công Thay Vì Phòng Thủ

Mô hình thực sự hiệu quả tập trung vào cơ hội, không phải hạn chế. Chơi phòng thủ—quá chú trọng vào từng đồng, phân loại mọi khoản chi tiêu, giảm thiểu mọi khoản tiêu dùng—làm bạn mù quáng trước các bước đi tài chính lớn hơn. Chơi tấn công nghĩa là săn lùng các chiến thắng có tác động cao.

Hãy xem phép tính: đàm phán lương hàng năm 20.000 đô la hoặc khởi động một dự án phụ tạo ra 1.000 đô la mỗi tháng sẽ tạo ra nhiều của cải hơn nhiều so với nhiều năm bỏ qua cà phê latte. Những bước đi này tích tụ thành sự độc lập tài chính đáng kể.

Hãy tự hỏi bản thân: những quy tắc cũ nào vẫn còn chi phối quyết định của bạn? Một số bắt nguồn từ thời thơ ấu; những quy tắc khác vẫn tồn tại từ các tài liệu tài chính lỗi thời. Trong một nền kinh tế hoàn toàn khác so với nơi sinh ra những quy tắc này, việc tiếp tục theo chúng đang khiến bạn mất đi sự giàu có thực sự. Con đường hiện đại để đạt được an ninh tài chính đòi hỏi phải loại bỏ những giáo điều lỗi thời và chuyển hướng năng lượng của bạn sang những bước đi thực sự tạo ra ảnh hưởng.