Những điều bắt đầu tiết kiệm hưu trí cần biết: 3 cạm bẫy quan trọng vào năm 2026

Tổng quan

Bắt đầu hành trình tiết kiệm cho nghỉ hưu có thể cảm thấy quá tải, đặc biệt khi bạn mới bắt đầu. Đối với các nhà đầu tư mới và người tiết kiệm giai đoạn đầu, việc hiểu các bẫy phổ biến có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong việc xây dựng tương lai tài chính an toàn. Hướng dẫn này khám phá ba sai lầm cơ bản mà người mới thường gặp phải khi quản lý tài khoản nghỉ hưu—và quan trọng hơn, cách tránh chúng.

Mistake #1: Bỏ lỡ cơ hội nhận phần thưởng từ Nhà tuyển dụng

Một trong những quyết định gây bối rối nhất của một số người tham gia kế hoạch nghỉ hưu là không tận dụng được phần thưởng từ nhà tuyển dụng. Khi các công ty cung cấp lợi ích phù hợp 401(k), đó về cơ bản là tiền miễn phí được đề nghị cho bạn. Việc bỏ qua lợi ích này sẽ gây ra chi phí dài hạn đáng kể.

Hãy xem xét ví dụ này: giả sử bạn bỏ lỡ khoản đóng góp của nhà tuyển dụng trị giá 3.000 đô la ở tuổi 30. Đến tuổi 67—tuổi nghỉ hưu đầy đủ của An sinh Xã hội—và khoản phù hợp bị bỏ lỡ đó sẽ tích tụ thành một cơ hội bị bỏ lỡ trị giá khoảng 52.000 đô la. Tính toán này giả định lợi nhuận hàng năm 8%, thấp hơn chút so với trung bình lịch sử của thị trường chứng khoán.

Tại sao khoảng cách này lại lớn đến vậy? Chính là do lãi kép. Trong 37 năm, khoản 3.000 đô la đó không chỉ đứng yên—mà còn sinh lời. Đối với những người nghiêm túc về việc chuẩn bị nghỉ hưu vào năm 2026, ưu tiên hàng đầu là xác định chính xác phần thưởng tại nơi làm việc của bạn trông như thế nào, sau đó điều chỉnh ngân sách để tận dụng từng đồng trong đó.

Mistake #2: Đánh giá thấp tầm quan trọng của lịch trình tích lũy quyền lợi

Điều mà nhiều người mới tiết kiệm cho nghỉ hưu bỏ qua là: không phải tất cả các khoản đóng góp 401(k) đều thuộc về bạn ngay lập tức. Nhiều nhà tuyển dụng đính kèm lịch trình tích lũy quyền lợi cho các khoản phù hợp như một động lực giữ chân nhân viên.

Hãy tưởng tượng bạn dự định chuyển việc trong vòng một năm, nhưng phát hiện ra nhà tuyển dụng hiện tại yêu cầu làm việc đủ ba năm để bạn có thể hoàn toàn nhận phần phù hợp. Đó là một bất ngờ tốn kém mà có thể đã tránh được nếu bạn thực hiện kiểm tra cẩn thận.

Điểm khác biệt quan trọng: trong khi các khoản tiền phù hợp của nhà tuyển dụng có thể bị hạn chế về quyền lợi, bất kỳ khoản đóng góp nào bạn tự bỏ ra từ lương đều hoàn toàn thuộc về bạn, bất kể bạn làm việc ở công ty bao lâu. Hiểu rõ sự khác biệt này là điều cần thiết cho bất kỳ ai đưa ra quyết định về việc làm hoặc quản lý tài khoản nghỉ hưu qua nhiều công việc.

Mistake #3: Quá an toàn với phân bổ tài sản của bạn

Một sai lầm phổ biến thứ ba của người mới bắt đầu là quá thận trọng trong lựa chọn đầu tư. Nhiều người mới tiết kiệm, sợ biến động của thị trường chứng khoán, đặt tiền nghỉ hưu của họ vào các vị trí quá bảo thủ. Mặc dù cách tiếp cận này cảm thấy thoải mái, nhưng nó tạo ra vấn đề thực sự: tiền của bạn tăng trưởng quá chậm để vượt qua lạm phát.

Khi bạn còn nhiều thời gian trước khi nghỉ hưu, bạn có lợi thế tự nhiên: khả năng chịu đựng các đợt giảm giá của thị trường. Các điều chỉnh của thị trường là tạm thời; lạm phát kéo dài hàng thập kỷ thì không. Hướng dẫn thông thường là chuyển sang các phân bổ an toàn hơn, chủ yếu là trái phiếu, khi bạn gần đến ngày nghỉ hưu mục tiêu—thường trong vòng vài năm tới.

Để quản lý biến động mà không làm giảm tăng trưởng, đa dạng hóa trong danh mục đầu tư của bạn là điều cần thiết. Điều này có thể có nghĩa là phân bổ cổ phiếu qua các ngành khác nhau, hoặc qua các công cụ rộng hơn như quỹ chỉ số S&P 500, cung cấp khả năng tiếp xúc ngay lập tức với một rổ các công ty đa dạng.

Tiến tới phía trước

Các quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay về tiết kiệm cho nghỉ hưu sẽ định hình hàng thập kỷ an toàn tài chính. Nếu năm 2026 đánh dấu cam kết của bạn trong việc xây dựng tài sản nghỉ hưu nghiêm túc, hãy ưu tiên việc tận dụng các khoản phù hợp, hiểu rõ thời gian tích lũy quyền lợi của bạn, và duy trì các khoản đầu tư hướng tới tăng trưởng phù hợp với thời gian của bạn. Ba nguyên tắc cơ bản này phân biệt những người xây dựng được sự an toàn nghỉ hưu ý nghĩa với những người vấp ngã qua những sai lầm có thể tránh được.