Toàn cảnh thương mại của trí tuệ nhân tạo: Cấu trúc, Xu hướng và Con đường thực hiện

Trí tuệ nhân tạo đang định hình lại nền tảng của thế giới kinh doanh. Chúng ta đang ở thời điểm chuyển giao từ công cụ thông thường sang các tác nhân thông minh độc lập. Từ cuối năm 2024, các ông lớn Internet, thanh toán và thương mại điện tử như Paypal, Visa, Mastercard, Stripe, Amazon đã bắt đầu triển khai "thương mại tác nhân" và "thanh toán tác nhân". Việc ứng dụng giao diện tác nhân trên quy mô lớn sẽ lật đổ 30 năm logic kinh doanh và quan hệ sản xuất dựa trên GUI truyền thống. Trên cơ sở đó, logic vận hành thương mại điện tử truyền thống, tiếp thị quảng cáo, thanh toán tài chính sẽ được viết lại hoàn toàn, thậm chí sẽ xuất hiện các loại hình mới: Agentic Commerce (Intelligence Commerce).

Cuộc cách mạng về thương mại thông minh này không chỉ đơn giản là sự phát triển mở rộng thông minh của "thương mại điện tử". Bài viết này nhằm cung cấp cho độc giả một cái nhìn toàn cảnh về thương mại thông minh, hệ thống hóa cấu trúc và lộ trình công nghệ của nó, phân tích tính đổi mới thương mại của cuộc cách mạng này, và thảo luận về những khó khăn cốt lõi mà nó phải đối mặt trong quá trình thực hiện cuối cùng, cuối cùng chứng minh tại sao crypto có thể trở thành cơ sở hạ tầng nền tảng không thể thiếu của nó.

1. Agentic Commerce là gì?

Agentic Commerce là một mô hình kinh doanh được điều khiển bởi các đại lý AI, các đại lý AI có thể thực hiện nhiều nhiệm vụ thay mặt người dùng, bao gồm tìm kiếm sản phẩm, so sánh tùy chọn, cung cấp gợi ý và hoàn tất việc mua hàng. Những đại lý AI này có khả năng tương tác với các nền tảng thương mại điện tử, xử lý giao dịch và quản lý toàn bộ quy trình mua sắm, nhằm mục đích làm cho trải nghiệm mua sắm trở nên cá nhân hóa, an toàn và tiện lợi hơn. Tính năng "Buy for Me" của một nền tảng thương mại điện tử và công cụ "Operator" của một công ty AI là những ví dụ nổi bật nhất hiện nay.

Hiện tại, Thương mại Agentic vẫn là một lĩnh vực mới nổi, dữ liệu kinh doanh hoặc thương mại công khai không nhiều. Theo thống kê từ một báo cáo của một công ty tư vấn vào năm 2024, hiện chỉ có chưa đến 1% doanh nghiệp hoặc người bán trong ngành thương mại điện tử áp dụng agentic ai vào hoạt động kinh doanh hoặc dịch vụ của họ, nhưng mức độ quan tâm của thị trường đối với công nghệ này rất cao, theo một cuộc khảo sát thống kê thương mại điện tử năm 2025, 90% doanh nghiệp thương mại điện tử sẵn sàng học cách kết hợp agentic ai vào business của họ.

1.1 Vai trò người dùng của con người chuyển từ "người thực hiện" sang "người ủy thác", giai đoạn quyết định kinh doanh quan trọng được đưa từ "trang thanh toán" lên "tầng ý định"

Mua sắm trực tuyến truyền thống giống như đi dạo trong một siêu thị ảo được thiết kế tinh xảo: người tiêu dùng tự mình duyệt qua các kệ hàng, so sánh sản phẩm và cuối cùng thanh toán, toàn bộ quá trình xoay quanh "khám phá chủ động". Mục tiêu tối ưu hóa của các nhà bán lẻ là làm cho quy trình này trở nên mượt mà nhất có thể, giảm thiểu bất kỳ sự do dự nào của người dùng thông qua giao diện đẹp mắt, gợi ý chính xác và thanh toán nhanh chóng.

Bây giờ, hãy tưởng tượng một thế giới mới của Thương Mại Thông Minh (Agentic Commerce): bạn không cần phải duyệt từng trang web thương mại điện tử, so sánh giá cả hay đặt hàng thủ công, chỉ cần nói với trợ lý AI một câu lệnh mơ hồ, chẳng hạn như "Giúp tôi mua một đôi giày phù hợp để chạy bộ". AI ngay lập tức khởi động, tìm kiếm hàng triệu nhà cung cấp, lọc sản phẩm, phân tích giá cả, đánh giá và logistics, thậm chí xem xét tính bền vững của chuỗi cung ứng. Trong suốt quá trình, có thể bạn chưa từng chạm vào màn hình một lần nào, cũng chưa nhập mật khẩu lần nào.

Sự chuyển biến quan trọng nằm ở chỗ: Vai trò của người dùng từ "người thực hiện" chuyển thành "người ủy quyền", và cốt lõi của hành vi thương mại từ "dòng nhấp chuột" (Click stream) được nâng cấp thành "dòng ý định" (Intent stream). Tiêu dùng không còn là một loạt các lựa chọn rời rạc, mà là một sự ủy quyền toàn diện cho mục tiêu cuối cùng (người dùng có thể trực tiếp nói với trợ lý AI: Tôi muốn trang trí lại ngôi nhà theo phong cách Địa Trung Hải, hãy giúp tôi chọn vật liệu).

Khi các quyết định thương mại chuyển từ "trang thanh toán" sang "tầng ý định", hệ thống thương mại hiện tại sẽ phải đối mặt với một cú sốc lớn. Từ tiếp thị đến chiến lược tăng trưởng người dùng, tất cả những điều này đã được xây dựng trên cơ sở phân tích hành vi con người trong hàng thập kỷ qua sẽ bị lật đổ bởi các quyết định lý tính của các tác nhân AI:

• A/B kiểm tra: AI có thể so sánh hàng chục phương án trong mili giây, việc thử nghiệm màu sắc biểu tượng nút nào có tỷ lệ chuyển đổi cao hơn trong hai tuần trở nên vô nghĩa.

• Gợi ý cá nhân hóa: Tất cả các thuật toán gợi ý dựa trên lịch sử duyệt web của con người trước đây đã không còn hiệu quả, mô hình gợi ý cần được tái cấu trúc dựa trên logic quyết định của AI.

• Khôi phục giỏ hàng: Quyết định AI sẽ không có những "do dự" hay "bỏ cuộc" giống như con người vì các trải nghiệm khác nhau hoặc các lý do chủ quan hay khách quan khác, tỷ lệ bỏ giỏ hàng và các chiến lược tối ưu hóa tương ứng sẽ trở thành dĩ vãng (hiện tại tỷ lệ bỏ giỏ hàng trung bình toàn cầu là 70%)

Tiếp thị truyền thống dựa vào "kinh tế thu hút ánh nhìn": những hình ảnh đẹp, video quảng cáo gây cảm xúc, nút đỏ "mua ngay trong thời gian giới hạn", tất cả những chiến lược này nhằm kích thích tiêu dùng bốc đồng của con người đều ẩn chứa những mưu kế của thương nhân dựa trên tâm lý hành vi của con người. Ngược lại, AI sẽ không có cảm xúc bốc đồng, nó là một đại lý quyết định tuyệt đối lý trí, nó chỉ quan tâm đến việc dữ liệu trả về từ API có rõ ràng hay không, các tham số có đầy đủ hay không, nó sẽ lạnh lùng so sánh thông số sản phẩm, giá lịch sử, thời gian vận chuyển, đánh giá của người dùng thậm chí là dấu chân carbon trong chuỗi cung ứng, từ nay sẽ không còn tồn tại "chiếm lĩnh tâm trí người dùng".

Marketing thương mại Agentic trong tương lai không còn chỉ là tạo ra những quảng cáo thu hút ánh nhìn, mà là xây dựng "hồ sơ tin cậy có thể đọc được bởi máy". "Product-Agent Fit" sẽ thay thế cho "Product-Market Fit". Sản phẩm của bạn có thể được các hệ sinh thái AI thông minh chính thống (như máy chủ MCP, giao thức A2A) dễ dàng lập chỉ mục, hiểu và đề xuất hay không, sẽ quyết định sự tồn vong của nó trên thị trường.

Tuy nhiên, trước khi các tác nhân thông minh nhanh chóng tiến hành quyết định suy luận với mục tiêu ủy thác của con người và "đưa ra ý định" tiến về mục tiêu cuối cùng: "hoàn thành hành vi thương mại", các tác nhân sẽ đụng phải một bức tường cứng và dừng lại ------ hệ thống thanh toán truyền thống.

2. Tính không tương thích chết người: Tại sao hệ thống tài chính truyền thống lại là rào cản cho Thương mại Agentic

Các trí tuệ nhân tạo có thể hoàn thành hoàn hảo việc thu thập thông tin, phân tích, ra quyết định, nhưng khi chúng đến vòng cuối cùng của chu trình thương mại, sẽ va phải một bức tường cứng, bức tường này chính là hệ thống thanh toán tài chính hoàn toàn được thiết kế cho con người mà chúng ta đã xây dựng trong hàng chục năm.

Toàn bộ hệ thống thanh toán hiện đại và quản lý rủi ro, về bản chất là một "hệ thống phản tự động hóa". Triết lý thiết kế cốt lõi của nó là: giả định rằng tự động hóa đồng nghĩa với gian lận.

Hãy suy nghĩ về từng khâu trong quy trình thanh toán hiện tại của chúng ta:

• Mã xác minh hình ảnh (CAPTCHA): Sử dụng một câu hỏi mà máy móc khó nhận diện để chứng minh bạn là "con người".

• Mã xác minh qua tin nhắn/Sự xác thực hai yếu tố (2FA): Giả định rằng bạn có một thiết bị vật lý có thể nhận tin nhắn và có thể nhập mã xác minh bằng tay, hành động này cực kỳ khó khăn đối với chương trình.

• Chứng nhận an toàn 3D: Nó sẽ buộc chuyển đến một trang ngân hàng hoàn toàn mới, yêu cầu bạn nhập mật khẩu giao dịch độc lập, điều này hoàn toàn ngắt quãng bất kỳ quy trình tự động nào.

• Phân tích hành vi quản lý rủi ro: Hệ thống quản lý rủi ro nâng cao thậm chí sẽ phân tích quỹ đạo di chuyển chuột, tốc độ gõ phím, dấu vân tay thiết bị và các "đặc điểm con người" khác để xác định tính xác thực của giao dịch.

Tất cả những "biện pháp an ninh" này, trong thời đại Thương mại Agentic, đã trở thành "còng tay": những câu hỏi tương đương với "Bạn có phải là con người không?" đã cản trở các thực thể thông minh tự chủ mà chúng tôi cử đi.

Do đó, tương lai của thanh toán không còn là một "trang thanh toán (Checkout Page))" nữa, mà phải là một "giao thức (Protocol()". Đây là một cuộc cách mạng về niềm tin và cơ chế ủy quyền. Chúng ta cần một hệ thống chứng chỉ số hoàn toàn mới, cho phép người dùng an toàn phát hành một "ủy quyền có thể lập trình" với phạm vi, thời hạn và giới hạn số tiền rõ ràng cho AI thông minh của họ.

Agentic Payment thuộc về bộ giao thức này, nó nằm trong giai đoạn thanh toán cuối cùng của Agentic Commerce, nơi AI đại diện sử dụng phương pháp an toàn và hiệu quả (như chứng từ mã hóa) để thực hiện giao dịch thay mặt cho người dùng. Điều này đảm bảo quy trình thanh toán diễn ra liền mạch và an toàn, thường có các giới hạn và kiểm soát do người dùng thiết lập để duy trì sự tin cậy và an toàn. "Agentic Tokens" của một ông lớn thanh toán hỗ trợ AI đại diện hoàn thành các giao dịch đăng ký và thanh toán định kỳ, bộ công cụ Agent Toolkit của một nền tảng thanh toán giúp AI đại diện xử lý quy trình thanh toán, các công ty thanh toán khác cũng có các công cụ tương tự. Một công ty thanh toán gần đây đã thực hiện thí nghiệm với một công ty AI, kết hợp hai bên, người dùng có thể sử dụng công ty AI đó làm giao diện để trực tiếp đưa ra chỉ dẫn cho việc trang trí nhà mới, đề xuất toàn diện và cung cấp sản phẩm cụ thể, khi người dùng xác nhận đó là phương án ưa thích của mình, đại diện sẽ trực tiếp sử dụng nền tảng thanh toán đã được công ty thanh toán đó xây dựng để hoàn tất quy trình thanh toán tự động và giao hàng.

Lý do các ông lớn thanh toán gấp rút ra mắt các giải pháp thanh toán tương thích với Agentic Commerce là vì họ đang đặt cược ai sẽ trở thành người định hình các quy tắc trò chơi cho các giao thức thanh toán "gốc máy" thế hệ tiếp theo, đây là một ván cược về cơ sở hạ tầng nền tảng cho thế giới kinh doanh trong tương lai, và đích đến của cuộc cách mạng này là đưa thanh toán trở về với bản chất của nó - dòng chảy vô hình của giá trị.

3. Những thách thức cụ thể nào trong việc xây dựng một cơ sở hạ tầng tài chính hỗ trợ trải nghiệm mượt mà cho Thương mại Agentic? Làm thế nào để thực hiện điều đó?

3.1 Thách thức cốt lõi: Niềm tin, Ý định và Tự động hóa (Trust, Intent and Automation)

Nỗi khổ khi xây dựng hệ thống Thanh toán Agentic không chỉ đơn thuần là thực hiện kỹ thuật, mà là giải quyết những vấn đề cơ bản phát sinh từ sự chuyển đổi mô hình.

1. "Ai có thể làm" : Từ xác thực thanh toán truyền thống (Authentication) đến thách thức ủy quyền thương mại Agentic Commerce (Authorization(

Trong lĩnh vực thanh toán, khi nói đến người dùng cuối, chúng ta thường chú ý đến việc xác thực hơn là ủy quyền. Nếu bạn nhấp vào "Mua" trên một trang web thương mại điện tử, bạn đang rõ ràng cấp ủy quyền, rất khó để phản đối (bởi vì bạn đã nhập thông tin thẻ tín dụng và nhấn nút một cách rõ ràng), vì vậy cốt lõi của thanh toán truyền thống được xây dựng xung quanh "nhận diện con người", câu hỏi cốt lõi của nó là: "Làm thế nào tôi có thể xác nhận rằng người thực hiện là bạn?"---------tức là xác thực danh tính.

Nhưng trong kỷ nguyên thương mại được điều khiển bởi các tác nhân AI trong tương lai, lĩnh vực thanh toán sắp xảy ra những thay đổi quan trọng: ủy quyền đang trở thành một khâu then chốt trong quy trình thanh toán, và vấn đề về ủy quyền này giờ đây có vẻ phức tạp và thú vị hơn, vì lệnh ủy quyền của người dùng không rõ ràng như cảnh "nhấn nút mua" trong thương mại điện tử truyền thống, người dùng con người có thể bày tỏ ý định thanh toán bằng nhiều cách khác nhau. Một điểm phức tạp khác là, khi một yêu cầu thanh toán được phát ra, chúng ta thực sự đang ủy quyền cho ai? Là người dùng con người hay là tác nhân hay là công ty phát triển tác nhân?

Hiện tại, vấn đề ủy quyền trong các tình huống thanh toán của tác nhân mà chúng tôi có thể nghĩ đến là:

• Danh tính ma: "Yêu cầu giao dịch" này nên được coi là người dùng con người cuối cùng, mô hình AI, nhà phát triển ứng dụng tác nhân, hay máy chủ vận hành nó? Chúng ta thiếu một bộ tiêu chuẩn danh tính có thể xác minh được thiết kế cho "máy", điều này có thể dẫn đến mỗi khâu trở thành lỗ hổng an ninh.

• Ranh giới ủy quyền: Làm thế nào để ủy quyền tài chính một cách an toàn cho một AI? Ranh giới ủy quyền (số tiền, thời gian, nhà cung cấp) được xác định và thực thi một cách chính xác như thế nào, và làm thế nào để đảm bảo rằng chính quyền ủy quyền không bị thay đổi hoặc lạm dụng cũng là những vấn đề mới.

• Thuộc trách nhiệm: Khi một tác nhân thông minh gặp lỗi hoặc bị lợi dụng một cách ác ý gây ra thiệt hại, ai sẽ chịu trách nhiệm là một vấn đề rất khó xử. Việc không rõ ràng về quyền và trách nhiệm là rào cản lớn nhất cho việc ứng dụng quy mô lớn.

2. "Làm gì": Khoảng cách xác thực ý định (The Intent Verification Gap)

Vấn đề xác minh ý định thực chất là sự phát sinh từ vấn đề ủy quyền, bản chất xác suất của LLM tồn tại mâu thuẫn tự nhiên với yêu cầu xác định của tài chính. Mặc dù lớp thanh toán không thể sửa chữa "ảo giác" của AI, nhưng một hệ thống tài chính được thiết kế tốt phải có khả năng thu hẹp khoảng cách giữa đầu ra của AI và ý định thực sự của người dùng.

• Từ lệnh đến ý định: Xử lý thanh toán truyền thống làm việc với "lệnh thanh toán" (Thanh toán 50 đô la cho Thương gia X), nó giả định rằng lệnh này là chính xác. Trong khi đó, thanh toán bằng trí tuệ nhân tạo cần xử lý "ý định giao dịch" ("Giúp tôi mua một cốc latte yến mạch cỡ trung"). Hệ thống thanh toán cần có khả năng xác minh lệnh thanh toán cuối cùng với ý định ngôn ngữ tự nhiên ban đầu.

• Hạn chế hành vi AI: Chúng ta không cần một hệ thống thanh toán có thể hiểu được tư duy của AI, mà là một hệ thống có "rào chắn" mạnh mẽ. Nó có thể hạn chế hành vi của AI thông qua dữ liệu có cấu trúc, các quy tắc nghiêm ngặt ở cấp API, thậm chí là logic hợp đồng thông minh, để đảm bảo kết quả thực hiện của nó phù hợp với mong muốn của người dùng.