Web3 thanh toán: Lựa chọn mới cho người tiêu dùng trong thanh toán xuyên biên giới

Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như CEO của VISA đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi trong phương thức thanh toán đã lớn hơn trong 50 năm qua."

Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán ẩn sau là sự thay đổi trong phương thức ghi chép - blockchain, sổ cái công cộng toàn cầu minh bạch và công khai. Sự thay đổi trong phương thức ghi chép của con người chỉ diễn ra ba lần trong suốt hàng nghìn năm, mỗi lần đều hình thành sâu sắc hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội:

• Kế toán đơn giản ở thời kỳ Sumer đã thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của quốc gia.
• Kế toán kép đã thúc đẩy sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại
• Công nghệ sổ cái phân tán do Bitcoin khởi xướng vào năm 2009 đã thúc đẩy tài chính phi tập trung, thay đổi cơ chế tin cậy và sự nổi lên của tiền điện tử.

Cuộc cách mạng này đang tiến triển không ngừng, dẫn đến việc hình thành thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, phương thức thanh toán mới này đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội.

Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát về thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng do VISA thực hiện, và thông qua các trường hợp thị trường để đưa ra giải pháp cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại bằng Web3, cuối cùng là dự đoán tương lai của thanh toán Web3.

Một, Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang gia tăng.

Nhờ vào sự gia tăng bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch và chuyển tiền, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự phát triển bùng nổ. Thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết, và dự kiến đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ đồng.

30% người tiêu dùng mỗi tuần mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 45% người tiêu dùng mỗi tháng gửi và nhận tiền, 66% người tiêu dùng mỗi năm đi du lịch ra nước ngoài. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.

Dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Nhưng người tiêu dùng rất rõ ràng rằng họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới, chủ yếu được thúc đẩy bởi ba loại hình giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và kiều hối.

1.1 Các tình huống và phương thức chính

A. Thương mại điện tử xuyên biên giới

80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, trong đó 67% người thực hiện tiêu dùng xuyên biên giới hàng tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt qua 8,3 nghìn tỷ USD. Người tiêu dùng khao khát có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, đáng tin cậy.

B. Du lịch xuyên biên giới

Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, trong đó 52% người đi du lịch ít nhất một lần mỗi năm. Những người du lịch cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.

C. Chuyển tiền xuyên biên giới

Mỗi mười người thì có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, trong đó 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt 1 triệu tỷ đô la. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.

Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:

1. Phương thức thanh toán điện tử
2. Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
3. Chuyển tiền P2P
4. Chuyển khoản ngân hàng
5. Chuyển khoản trực tuyến
6. Séc du lịch trả trước / Thẻ
7. Tiền mặt

1.2 Bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng

Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Ngày càng nhiều người tiêu dùng thường xuyên thực hiện các khoản thanh toán xuyên biên giới, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, mọi thứ hoàn toàn có thể thay đổi.

Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đều đang thử nghiệm các giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Nhưng họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh.

Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới ưa thích của người tiêu dùng, sự cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại trong việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua giải pháp một điểm đến.

Nền tảng của sự tin cậy không thể bị xem nhẹ. Trong giao dịch xuyên biên giới, sự tin cậy, an toàn và độ tin cậy là rất quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp mà số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và mong đợi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy.

Hai, các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng

2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới

Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch là mua hàng hóa vật lý thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính như Amazon, eBay, và 44% giao dịch là mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về rò rỉ dữ liệu.

Trong phương thức thanh toán mua sắm xuyên biên giới, hầu hết người tiêu dùng sẽ chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( như Paypal, Apple Pay ). Tuy nhiên, chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, còn một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng hoặc dịch vụ P2P.

Thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau có sự khác biệt rõ rệt:

• Đức: Người tiêu dùng ít muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà thích dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện tín ( 35% ).

• Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số APP được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48.2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.

Trong bối cảnh thương mại điện tử xuyên biên giới, nhiều khả năng người tiêu dùng sẽ chi tiêu trong nước của họ thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ liên kết với nhiều phương thức thanh toán khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ được ưu tiên ( thông qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như Paypal, Apple Pay ( thông qua các ứng dụng kỹ thuật số ), chẳng hạn như chuyển khoản ngân hàng ( thông qua mạng lưới SWIFT của ngân hàng ).

2.2 Du lịch xuyên biên giới

Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, khiến nó trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Phần lớn những người được hỏi sử dụng phương thức thanh toán giống như khi đặt chuyến đi trong suốt thời gian du lịch.

Dù các yếu tố như địa chính trị vẫn đang nổi bật hiện nay, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là tại Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người tham gia khảo sát đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.

Trong phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số.

• Du khách Canada đặc biệt ưa chuộng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các phương thức thanh toán khác chưa đến 10%.

• So với, khả năng du khách Brazil sử dụng thẻ tín dụng thấp nhất ( dưới 50% ), điều này có thể liên quan đến tỷ lệ lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi việc áp dụng rộng rãi nền tảng thanh toán tức thì PIX ( do Ngân hàng Trung ương Brazil tạo ra.

Cảnh thanh toán sẽ chủ yếu là: người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình, quẹt thẻ để mua sắm tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thanh toán bằng cách quét mã qua nền tảng ứng dụng số.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Cách Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-3ccfba0637f75d74d64e39f0cf34d3c1.webp(

) 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới

Trong 12 tháng qua, 40% số người được khảo sát đã từng gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển tiền là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Tại các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như UAE và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản cao nhất lần lượt là 87% và 74%.

Năm 2023, tổng số tiền chuyển tiền đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á-Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động chuyển tiền diễn ra thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng kỹ thuật số ngày càng được người gửi tiền ưa chuộng nhờ tính bảo mật và dễ sử dụng, và dần dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận tiền chuyển.

Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền xuyên biên giới ở Mỹ là cao nhất ###35%(. Điều này có thể là do sự tiện lợi và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tại Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc chuyển khoản điện khi chuyển tiền xuyên biên giới là khá ) đều là 53%(.

Nếu các ngân hàng lớn của các nước phát triển có tài khoản thanh toán lẫn nhau, thì quy trình giao dịch sẽ trở nên đơn giản hơn. Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng có mối quan hệ trực tiếp với nhau, vì vậy đôi khi họ cần thông qua một bên trung gian - "ngân hàng đại lý" để thực hiện giao dịch. Nếu giữa ngân hàng A và ngân hàng B không có mối quan hệ trực tiếp, ngân hàng đại lý sẽ cung cấp tài khoản cho họ.

Đối với các đồng tiền nhỏ / quốc gia gặp khó khăn trong việc chuyển tiền, mô hình đại lý ) sẽ khiến cho các trung gian kiếm được lợi nhuận ( xâm lấn lớn vào lợi nhuận của họ, tạo ra gánh nặng lớn cho người tiêu dùng. Theo thống kê của Ngân hàng Quốc tế, trên toàn cầu, chi phí trung bình cho việc chuyển tiền chiếm 6.62% tổng số tiền chuyển.

Nghiên cứu cho thấy, người tiêu dùng mong đợi thanh toán xuyên biên giới có thể thuận tiện và suôn sẻ như thanh toán hàng ngày, và các tổ chức tài chính phải nỗ lực để đáp ứng nhu cầu này của khách hàng. Khách hàng hy vọng rằng thanh toán xuyên biên giới có thể nhanh chóng, minh bạch và hiệu quả, chuyển khoản ngay lập tức, tránh chờ đợi nhiều ngày để thanh toán, đặc biệt là đối với các giao dịch nhỏ.

![Khám Phá Web3 Thanh Toán: Cải Tiến Web3 Cho Thanh Toán Xuyên Biên Giới Của Người Tiêu Dùng])https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-deee72456991d3358310b902d5cd084a.webp(

Ba, đặc điểm và điểm đau của thanh toán xuyên biên giới

) 3.1 Thanh toán xuyên biên giới ngày càng trở nên phổ biến và thường xuyên hơn.

Thanh toán xuyên biên giới rất phổ biến trong số nhiều người tiêu dùng ở các khu vực khác nhau. Tuy nhiên, có thể nhiều người sẽ ngạc nhiên về tần suất xảy ra của các hành vi mua sắm xuyên biên giới này. Mặc dù có sự khác biệt giữa các loại sản phẩm và các thị trường khác nhau, nhưng nhìn chung, một phần đáng kể người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới hàng tháng, hàng tuần hoặc thậm chí thường xuyên hơn.

Hầu hết người bản địa kỹ thuật số - thế hệ Z ###84%( và thế hệ thiên niên kỷ )83%( đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, đây đã là một con số khá đáng kể. Trong thế hệ bùng nổ trẻ sơ sinh và các nhóm lớn tuổi hơn, có 68% cho biết họ đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới trong tháng qua, họ đang theo kịp - ngoài việc mua hàng hóa và dịch vụ, họ cũng có thể gửi tiền cho gia đình ở nước ngoài, thanh toán học phí hoặc mua bất động sản.

) 3.2 Phương thức thanh toán không cố định, thói quen chưa được hình thành.

Thanh toán xuyên biên giới ngày càng phổ biến và thường xuyên, việc hiểu cách họ xử lý các giao dịch này là điều rất quan trọng. Nghiên cứu cho thấy, người tiêu dùng hiện vẫn chưa hình thành sở thích rõ ràng về các phương thức thanh toán trong tiêu dùng và dịch vụ xuyên biên giới. Đây chính là thời điểm vàng cho các công ty công nghệ tài chính trong dịch vụ thanh toán xuyên biên giới.

Hiện tại, người tiêu dùng vẫn sử dụng nhiều ứng dụng và phương thức thanh toán khác nhau khi thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Trong thương mại điện tử xuyên biên giới và du lịch xuyên biên giới, hơn 50%