Các mô hình điểm tín dụng đang phát triển để tính đến việc sử dụng ngày càng nhiều các dịch vụ mua trước, trả sau (BNPL). Affirm đã bắt đầu báo cáo dữ liệu hoàn trả của khách hàng cho các cơ quan tín dụng vào đầu năm nay, nhưng đây là một bước đi chưa được các nhà cung cấp khoản vay thời gian ngắn lớn khác thực hiện.
Nhà cung cấp khoản vay thời gian ngắn Affirm hiện đang báo cáo hoạt động thanh toán cho Experian và Transunion, nhưng các công ty lớn khác trong lĩnh vực này, bao gồm Klarna và Afterpay, đang kêu gọi các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ để đảm bảo người dùng không bị trừng phạt không công bằng nếu dữ liệu thanh toán được chia sẻ với các cơ quan tín dụng.
Câu hỏi về cách thức hoạt động của quy trình này đã gia tăng sau khi FICO thông báo vào cuối tháng Sáu rằng các mô hình FICO Score 10 BNPL và FICO Score 10 T BNPL mới của họ sẽ là những mô hình đầu tiên từ một nhà cung cấp điểm tín dụng hàng đầu tích hợp dữ liệu BNPL. Động thái này đánh dấu những gì FICO gọi là "sự tiến bộ đáng kể trong việc chấm điểm tín dụng," phản ánh vai trò ngày càng tăng của BNPL trong hệ sinh thái tín dụng của Hoa Kỳ.
Giám đốc Tín dụng và Thẩm định của Afterpay, Juan Hernandez, đã nói trong một bài viết trên blog tuần trước rằng công ty hiện không báo cáo cho các cơ quan tín dụng ở Hoa Kỳ và không có kế hoạch "cho đến khi chúng tôi thấy bằng chứng cụ thể rằng dữ liệu BNPL phản ánh hành vi thanh toán có trách nhiệm sẽ giúp, không làm hại, điểm tín dụng của khách hàng của chúng tôi."
Trong khi đó, một người phát ngôn của Klarna đã nói với FOX Business rằng công ty hỗ trợ việc báo cáo tín dụng có lợi cho người tiêu dùng, đó là lý do tại sao công ty chia sẻ dữ liệu tại Vương quốc Anh và báo cáo các khoản vay theo kỳ hạn ở Hoa Kỳ để người tiêu dùng có thể thấy nhưng không được tính vào điểm tín dụng.
Đây Là Lý Do Tại Sao Điểm Tín Dụng Trung Bình Của Mỹ Đang Giảm
Đọc trên ứng dụng Fox Business
"Trong khi khung báo cáo tín dụng của Hoa Kỳ không phản ánh cách mà các sản phẩm BNPL thời gian ngắn được sử dụng, chúng tôi mong chờ một hệ thống mà những sản phẩm này có thể đóng góp tích cực cho tình trạng tín dụng của người tiêu dùng," người phát ngôn cho biết.
Mặc dù trở thành một sản phẩm tín dụng phát triển nhanh, những khoản vay này, cho phép người tiêu dùng chia nhỏ thanh toán theo thời gian, lịch sử không báo cáo kịp thời các khoản thanh toán cho các cơ quan tín dụng, có nghĩa là việc thanh toán đúng hạn không làm tăng điểm số. Tuy nhiên, nếu người tiêu dùng bỏ lỡ các khoản thanh toán, họ vẫn có thể bị phạt phí trễ hạn. Klarna cho biết họ cũng sẽ cấm một người sử dụng dịch vụ của mình nếu họ bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Trang web AfterPay trên một máy tính xách tay được sắp xếp tại Germantown, New York, vào thứ Bảy, ngày 4 tháng 5 năm 2024. Khi đăng ký tham gia Afterpay hoặc được đánh giá để nâng cao giới hạn chi tiêu, công ty có thể thực hiện kiểm tra tín dụng, điều này có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của khách hàng và có thể nhìn thấy bởi các nhà cung cấp tín dụng khác, theo trang web của nó. Trang web của Klarna giải thích rằng nó chỉ thực hiện kiểm tra tín dụng mềm, không ảnh hưởng đến tín dụng của ai đó hoặc không thể nhìn thấy bởi các chủ nợ khác, khi người tiêu dùng sử dụng các tùy chọn trả góp trong bốn lần, trả trong 30 ngày hoặc trả dần, cũng như nếu họ đăng ký thẻ Klarna.
Câu chuyện Tiếp tục Ứng dụng từ nhà cung cấp thanh toán Thụy Điển Klarna được nhìn thấy trên một chiếc smartphone. Trong suốt thập kỷ qua, phương thức thanh toán này đã thấy nhu cầu tăng lên như một sự thay thế cho thẻ tín dụng. Nó ban đầu được sử dụng trực tuyến cho bán lẻ, đặc biệt là thương mại điện tử, thời trang và hàng tiêu dùng. Tuy nhiên, BNPL đã mở rộng ra ngoài quần áo và giờ đây được sử dụng cho các giao dịch mua sắm từ điện tử và sản phẩm làm đẹp đến thực phẩm, đồ gia dụng, và thậm chí là vé du lịch và sự kiện. Nhấn mạnh sự phổ biến của dịch vụ này, một cuộc khảo sát vào tháng 6 năm 2023 của Cục Dự trữ Liên bang đã phát hiện ra rằng gần hai phần ba người tiêu dùng đã được đề nghị một sản phẩm BNPL trong năm qua.
Khoản Vay Mua Ngay, Trả Sau Sẽ Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Người Mỹ
Với sự gia tăng đáng kể về độ phổ biến, các chuyên gia cho rằng điều quan trọng là phải thông báo cho cả các nhà hoạch định chính sách và người tiêu dùng về những lợi ích và rủi ro của những khoản vay này, từ phí trễ hạn đến các tác động của việc báo cáo của các cơ quan tín dụng.
"Xa hơn việc chỉ xác định khả năng vay, những điểm số này ảnh hưởng đến mọi thứ từ lãi suất và phí bảo hiểm đến các lựa chọn nhà ở và thậm chí cả triển vọng việc làm," Hernandez nói. "Đối với người Mỹ trung bình, việc hiểu và duy trì điểm tín dụng tốt không chỉ là về sức khỏe tài chính—nó đã trở thành một yếu tố của sự an lành tổng thể trong xã hội hiện đại. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu hệ thống chấm điểm tín dụng không thể đảm bảo rằng việc trả nợ có trách nhiệm trên các khoản vay ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của một người?"
Người dân đi qua một quảng cáo trên sàn của công ty công nghệ Klarna vào tháng 7 năm 2022 tại Manchester, Vương quốc Anh. Ví dụ, Afterpay đã xuất bản một tài liệu trắng có tên "Một Cách Tiếp Cận Hiện Đại Đối Với Tín Dụng," làm nổi bật cách mà hệ thống tín dụng truyền thống được xây dựng xung quanh các sản phẩm và giả định lạc hậu.
"Hệ thống hiện tại "đang gặp khó khăn trong việc thích ứng với các hình thức hành vi tài chính mới - ngay cả khi những hành vi đó phản ánh sức khỏe tài chính mạnh mẽ," Hernandez nói trong bài viết blog giải thích về tài liệu trắng.
Bài báo cũng lập luận, theo Hernandez, rằng điều quan trọng là các nhà quản lý phải chấp nhận dữ liệu thay thế, chẳng hạn như giao dịch thời gian thực và hành vi chi tiêu, để tạo ra các đánh giá tín dụng toàn diện và chính xác hơn. Điều này sẽ phản ánh tốt hơn thực tế tài chính hiện đại đồng thời đảm bảo rằng những cá nhân đủ điều kiện tín dụng không bị loại trừ một cách không công bằng khỏi các cơ hội tài chính.
"Có thể sẽ mất ít nhất thêm mười năm nữa để hiện đại hóa hoàn toàn hệ thống, và đến lúc đó, "các hành vi tài chính có thể đã phát triển một lần nữa – và một thế hệ người tiêu dùng mới vẫn sẽ không được phục vụ đầy đủ bởi một hệ thống không được xây dựng cho họ," ông cảnh báo, đồng thời nhấn mạnh rằng sức khỏe tài chính của một người nên được đo lường thông qua hành vi thực tế, chẳng hạn như cách một người kiếm tiền, tiết kiệm, chi tiêu và trả nợ."
Nguồn bài viết gốc: Một số nhà cho vay mua ngay, trả sau đang giữ lại dữ liệu thanh toán của khách hàng từ các cơ quan tín dụng
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Một số nhà cho vay mua ngay, trả sau đang giữ lại dữ liệu thanh toán của khách hàng từ các cơ quan tín dụng.
Các mô hình điểm tín dụng đang phát triển để tính đến việc sử dụng ngày càng nhiều các dịch vụ mua trước, trả sau (BNPL). Affirm đã bắt đầu báo cáo dữ liệu hoàn trả của khách hàng cho các cơ quan tín dụng vào đầu năm nay, nhưng đây là một bước đi chưa được các nhà cung cấp khoản vay thời gian ngắn lớn khác thực hiện.
Nhà cung cấp khoản vay thời gian ngắn Affirm hiện đang báo cáo hoạt động thanh toán cho Experian và Transunion, nhưng các công ty lớn khác trong lĩnh vực này, bao gồm Klarna và Afterpay, đang kêu gọi các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ để đảm bảo người dùng không bị trừng phạt không công bằng nếu dữ liệu thanh toán được chia sẻ với các cơ quan tín dụng.
Câu hỏi về cách thức hoạt động của quy trình này đã gia tăng sau khi FICO thông báo vào cuối tháng Sáu rằng các mô hình FICO Score 10 BNPL và FICO Score 10 T BNPL mới của họ sẽ là những mô hình đầu tiên từ một nhà cung cấp điểm tín dụng hàng đầu tích hợp dữ liệu BNPL. Động thái này đánh dấu những gì FICO gọi là "sự tiến bộ đáng kể trong việc chấm điểm tín dụng," phản ánh vai trò ngày càng tăng của BNPL trong hệ sinh thái tín dụng của Hoa Kỳ.
Giám đốc Tín dụng và Thẩm định của Afterpay, Juan Hernandez, đã nói trong một bài viết trên blog tuần trước rằng công ty hiện không báo cáo cho các cơ quan tín dụng ở Hoa Kỳ và không có kế hoạch "cho đến khi chúng tôi thấy bằng chứng cụ thể rằng dữ liệu BNPL phản ánh hành vi thanh toán có trách nhiệm sẽ giúp, không làm hại, điểm tín dụng của khách hàng của chúng tôi."
Trong khi đó, một người phát ngôn của Klarna đã nói với FOX Business rằng công ty hỗ trợ việc báo cáo tín dụng có lợi cho người tiêu dùng, đó là lý do tại sao công ty chia sẻ dữ liệu tại Vương quốc Anh và báo cáo các khoản vay theo kỳ hạn ở Hoa Kỳ để người tiêu dùng có thể thấy nhưng không được tính vào điểm tín dụng.
Đây Là Lý Do Tại Sao Điểm Tín Dụng Trung Bình Của Mỹ Đang Giảm
Đọc trên ứng dụng Fox Business
"Trong khi khung báo cáo tín dụng của Hoa Kỳ không phản ánh cách mà các sản phẩm BNPL thời gian ngắn được sử dụng, chúng tôi mong chờ một hệ thống mà những sản phẩm này có thể đóng góp tích cực cho tình trạng tín dụng của người tiêu dùng," người phát ngôn cho biết.
Mặc dù trở thành một sản phẩm tín dụng phát triển nhanh, những khoản vay này, cho phép người tiêu dùng chia nhỏ thanh toán theo thời gian, lịch sử không báo cáo kịp thời các khoản thanh toán cho các cơ quan tín dụng, có nghĩa là việc thanh toán đúng hạn không làm tăng điểm số. Tuy nhiên, nếu người tiêu dùng bỏ lỡ các khoản thanh toán, họ vẫn có thể bị phạt phí trễ hạn. Klarna cho biết họ cũng sẽ cấm một người sử dụng dịch vụ của mình nếu họ bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Trang web AfterPay trên một máy tính xách tay được sắp xếp tại Germantown, New York, vào thứ Bảy, ngày 4 tháng 5 năm 2024. Khi đăng ký tham gia Afterpay hoặc được đánh giá để nâng cao giới hạn chi tiêu, công ty có thể thực hiện kiểm tra tín dụng, điều này có thể xuất hiện trên báo cáo tín dụng của khách hàng và có thể nhìn thấy bởi các nhà cung cấp tín dụng khác, theo trang web của nó. Trang web của Klarna giải thích rằng nó chỉ thực hiện kiểm tra tín dụng mềm, không ảnh hưởng đến tín dụng của ai đó hoặc không thể nhìn thấy bởi các chủ nợ khác, khi người tiêu dùng sử dụng các tùy chọn trả góp trong bốn lần, trả trong 30 ngày hoặc trả dần, cũng như nếu họ đăng ký thẻ Klarna.
Câu chuyện Tiếp tục Ứng dụng từ nhà cung cấp thanh toán Thụy Điển Klarna được nhìn thấy trên một chiếc smartphone. Trong suốt thập kỷ qua, phương thức thanh toán này đã thấy nhu cầu tăng lên như một sự thay thế cho thẻ tín dụng. Nó ban đầu được sử dụng trực tuyến cho bán lẻ, đặc biệt là thương mại điện tử, thời trang và hàng tiêu dùng. Tuy nhiên, BNPL đã mở rộng ra ngoài quần áo và giờ đây được sử dụng cho các giao dịch mua sắm từ điện tử và sản phẩm làm đẹp đến thực phẩm, đồ gia dụng, và thậm chí là vé du lịch và sự kiện. Nhấn mạnh sự phổ biến của dịch vụ này, một cuộc khảo sát vào tháng 6 năm 2023 của Cục Dự trữ Liên bang đã phát hiện ra rằng gần hai phần ba người tiêu dùng đã được đề nghị một sản phẩm BNPL trong năm qua.
Khoản Vay Mua Ngay, Trả Sau Sẽ Ảnh Hưởng Đến Điểm Tín Dụng Của Người Mỹ
Với sự gia tăng đáng kể về độ phổ biến, các chuyên gia cho rằng điều quan trọng là phải thông báo cho cả các nhà hoạch định chính sách và người tiêu dùng về những lợi ích và rủi ro của những khoản vay này, từ phí trễ hạn đến các tác động của việc báo cáo của các cơ quan tín dụng.
"Xa hơn việc chỉ xác định khả năng vay, những điểm số này ảnh hưởng đến mọi thứ từ lãi suất và phí bảo hiểm đến các lựa chọn nhà ở và thậm chí cả triển vọng việc làm," Hernandez nói. "Đối với người Mỹ trung bình, việc hiểu và duy trì điểm tín dụng tốt không chỉ là về sức khỏe tài chính—nó đã trở thành một yếu tố của sự an lành tổng thể trong xã hội hiện đại. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu hệ thống chấm điểm tín dụng không thể đảm bảo rằng việc trả nợ có trách nhiệm trên các khoản vay ảnh hưởng tích cực đến điểm tín dụng của một người?"
Người dân đi qua một quảng cáo trên sàn của công ty công nghệ Klarna vào tháng 7 năm 2022 tại Manchester, Vương quốc Anh. Ví dụ, Afterpay đã xuất bản một tài liệu trắng có tên "Một Cách Tiếp Cận Hiện Đại Đối Với Tín Dụng," làm nổi bật cách mà hệ thống tín dụng truyền thống được xây dựng xung quanh các sản phẩm và giả định lạc hậu.
"Hệ thống hiện tại "đang gặp khó khăn trong việc thích ứng với các hình thức hành vi tài chính mới - ngay cả khi những hành vi đó phản ánh sức khỏe tài chính mạnh mẽ," Hernandez nói trong bài viết blog giải thích về tài liệu trắng.
Bài báo cũng lập luận, theo Hernandez, rằng điều quan trọng là các nhà quản lý phải chấp nhận dữ liệu thay thế, chẳng hạn như giao dịch thời gian thực và hành vi chi tiêu, để tạo ra các đánh giá tín dụng toàn diện và chính xác hơn. Điều này sẽ phản ánh tốt hơn thực tế tài chính hiện đại đồng thời đảm bảo rằng những cá nhân đủ điều kiện tín dụng không bị loại trừ một cách không công bằng khỏi các cơ hội tài chính.
"Có thể sẽ mất ít nhất thêm mười năm nữa để hiện đại hóa hoàn toàn hệ thống, và đến lúc đó, "các hành vi tài chính có thể đã phát triển một lần nữa – và một thế hệ người tiêu dùng mới vẫn sẽ không được phục vụ đầy đủ bởi một hệ thống không được xây dựng cho họ," ông cảnh báo, đồng thời nhấn mạnh rằng sức khỏe tài chính của một người nên được đo lường thông qua hành vi thực tế, chẳng hạn như cách một người kiếm tiền, tiết kiệm, chi tiêu và trả nợ."
Nguồn bài viết gốc: Một số nhà cho vay mua ngay, trả sau đang giữ lại dữ liệu thanh toán của khách hàng từ các cơ quan tín dụng
Xem bình luận