Các cách ẩn để tối đa hóa An sinh xã hội của bạn: Tại sao trì hoãn yêu cầu có thể thay đổi mọi thứ

Hầu hết mọi người không nhận ra họ có quyền kiểm soát đáng kể đối với số tiền An sinh Xã hội mà họ thực sự nhận được. Dù bạn đang nghĩ về tuổi nghỉ hưu đầy đủ trong bối cảnh lập kế hoạch dài hạn hay đơn giản chỉ muốn biết cách tăng khoản kiểm hàng tháng của mình, các phép tính có thể khiến bạn ngạc nhiên.

Tránh Phạt 30% Làm Rút Hao Lợi Ích Suốt Đời Của Bạn

Đây là điều mà hầu hết người lao động không biết: việc yêu cầu An sinh Xã hội trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) đi kèm với một mức giá vĩnh viễn. Nếu bạn yêu cầu sớm—ví dụ ở 62 tuổi thay vì chờ đến 67—bạn đang khóa lại mức giảm lên tới 30% kéo dài suốt đời. Đối với một số người, khoản phạt này có thể khiến họ mất hàng trăm nghìn đô la lợi ích suốt đời. SSA cũng không tha thứ cho điều này; mức giảm thường là vĩnh viễn, không có cơ hội làm lại sau này.

Phần còn lại? Nếu bạn có thể chờ đợi, mỗi năm vượt qua tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn sẽ cộng thêm tiền thực vào các khoản kiểm của bạn. Sau khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, lợi ích của bạn tăng khoảng 8% mỗi năm cho đến khi bạn 70 tuổi. Đó là một sự khác biệt lớn nếu bạn sống đến tuổi 80 hoặc hơn thế nữa.

Lịch Sử Công Việc Của Bạn Có Thể Đang Kìm Hãm Bạn (Và Bạn Không Biết)

Cơ quan An sinh Xã hội tính toán lợi ích của bạn dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất, đã điều chỉnh theo lạm phát. Đây là vấn đề: nếu bạn có những khoảng trống trong lịch sử công việc—những năm bạn kiếm được bằng 0 hoặc rất ít—những số không này kéo giảm trung bình của toàn bộ.

Nhưng đây là tin tốt. Mỗi năm bạn tiếp tục làm việc, SSA cập nhật hồ sơ thu nhập của bạn. Nếu ngày nay bạn kiếm nhiều hơn 10 hoặc 15 năm trước, những năm mới, có thu nhập cao hơn đó có thể thay thế các năm có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập trong tính toán. Đối với một số người lao động, hiệu ứng thay thế này có thể mang lại (hơn 500 đô la mỗi tháng trong kỳ nghỉ hưu. Mức tăng chính xác phụ thuộc vào mức độ thu nhập của bạn đã tăng và số năm có thu nhập thấp mà bạn có thể loại bỏ.

Điều này đặc biệt phù hợp với những người đang nghĩ về tuổi nghỉ hưu trong độ tuổi 60 hoặc đầu 70. Một vài năm làm việc nữa có thể thực sự định hình lại số lợi ích của bạn.

Cạm Bẫy Kiểm Thu Nhập )Và Cách Tránh Nó$100

Nếu bạn yêu cầu An sinh Xã hội trước khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ nhưng vẫn tiếp tục làm việc, bạn sẽ gặp phải kiểm tra thu nhập—một khoản giảm lợi ích mà nhiều người không lường trước được.

Năm 2025, bạn mất (lợi ích cho mỗi )bạn kiếm được trên $23,400 $1 nếu bạn chưa đạt FRA trong suốt năm$2 . Nếu bạn đạt FRA giữa chừng trong năm, ngưỡng này tăng lên $62,160, và bạn mất (cho mỗi )kiếm được trên mức đó. Các giới hạn này sẽ tăng lên $24,480 và $65,160 vào năm 2026.

Cái bẫy? Số tiền bị giữ lại đó không thực sự “mất”—SSA sẽ tăng lợi ích của bạn khi bạn đạt FRA để bù đắp cho số tiền bị giữ lại đó. Nhưng bạn vẫn sẽ thiệt hơn so với việc trì hoãn yêu cầu cho đến khi đạt FRA. Khi bạn thực sự đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, kiểm tra thu nhập hoàn toàn biến mất. Bài học rút ra: nếu bạn có thể sống dựa vào lương và tiết kiệm của mình cho đến lúc đó, chờ đợi có thể là lựa chọn tài chính hợp lý hơn.

Cái Chết Của Bạn Có Thể Để Lại Tiền Trên Bàn Cho Gia Đình

Điều này hiếm khi được đề cập trong cuộc trò chuyện: người thụ hưởng của bạn có thể bị ảnh hưởng đáng kể bởi thời điểm bạn yêu cầu. Nếu bạn là người kiếm thu nhập chính trong gia đình, vợ/chồng, con cái phụ thuộc, thậm chí cha mẹ phụ thuộc của bạn có thể đủ điều kiện nhận lợi ích người sống sót khi bạn qua đời.

Những lợi ích người sống sót này không giống như lợi ích vợ/chồng $1 được trị giá lên tới 50% lợi ích của bạn khi đạt FRA$3 . Thay vào đó, chúng dựa trên lợi ích bạn thực sự đang nhận hoặc đủ điều kiện nhận tại thời điểm bạn qua đời. Điều đó có nghĩa là nếu bạn chờ đến FRA hoặc thậm chí 70 tuổi để yêu cầu, bạn cũng đang khóa lợi ích người sống sót cao hơn cho những người phụ thuộc vào thu nhập của bạn.

Đối với các gia đình mà một người là người cung cấp tài chính chính, điều này có thể là sự khác biệt giữa an ninh tài chính và khó khăn cho những người bạn để lại phía sau. Đây còn là lý do nữa để xem xét liệu yêu cầu ngay tại 62 có phù hợp với tình hình thực tế của bạn hay không.

Câu Hỏi Thực Sự: Điều Gì Phù Hợp Với Bạn?

Tuổi yêu cầu lý tưởng không giống nhau đối với mọi người. Nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, tiết kiệm hạn chế, hoặc thực sự không thể làm việc nữa, yêu cầu sớm hơn có thể hợp lý. Nhưng nếu bạn khỏe mạnh, vẫn còn làm việc, hoặc lo lắng về việc hết tiền vào tuổi 80, thì các con số thường hướng đến việc chờ đợi.

Hiểu rõ bốn cơ chế này—phạt yêu cầu sớm, thay thế lịch sử thu nhập, kiểm tra thu nhập, và lợi ích người sống sót—giúp bạn có thông tin để đưa ra quyết định thực sự, chứ không chỉ theo đám đông. Và quyết định đó có thể tiết kiệm hàng chục nghìn đô la trong suốt cuộc đời bạn.

Sự khác biệt giữa một quyết định vội vàng và một quyết định suy nghĩ thấu đáo thường nằm ở việc bạn thực sự từ bỏ điều gì.