剛剛深入研究一些退休數據，老實說這應該得到更多關注。以下是我注意到的：大多數25到34歲的千禧世代，已經存了大約$16k 退休金(——這是中位數，意味著一半的人存得更多，一半存得更少)。快轉到35-44歲，這個數字跳升到大約4萬美元。聽起來不多？也許吧。但事情變得有趣了。

我用一個基本的中位數未來值公式算了一下，數學實際上對於早點開始的人是有利的。以一個典型的30歲，有$16k 存款，年收入約$57k ，並將薪資的13.3%投入退休金(（包括雇主配對）來說，經過35年，按平均7%的回報率，累積到65歲大約可以有120萬美元左右。這就是人們所說的百萬富翁退休金。

現在反過來想。一個40歲，有)存款，投入比例相同，但只剩25年到退休？他們大約可以累積76萬美元。仍然不錯，但差距是真實存在的。時間才是最大的超能力，而不是你一開始有多少錢。

如果你現在在30或40歲，該怎麼做？首先，不要把退休帳戶當作緊急基金。提前從401k提款（59½歲之前）會被罰10%的罰款加上稅金。那筆錢永遠不會再累積。第二，每次加薪時，逐步將你的投入比例提高1-2%。聽起來微不足道，但經過幾十年，效果巨大。

第三，不要只依賴雇主的計劃。開一個IRA或Roth IRA作為補充。特別是Roth IRA，給你很大的彈性，因為你可以隨時免罰提取已繳的款項，59½歲後，所有增值都免稅。多元化帳戶類型也有助於日後的稅務策略。

真正的重點是？現在就開始，即使很少。中位數公式顯示，持續性比時機更重要。30歲的有紀律的人，實際上可以在退休前達到七位數。40歲的人也可以，只是需要更積極一些。年輕時，時間是你最好的投資——不要浪費它。