ACH 及邁向未來就緒支付的道路

ACH 是美國支付基礎設施的重要組成部分，驅動著大量的交易量，並支持供應商付款、薪資等重要用例。儘管面臨著提供類似功能的新支付方式的競爭，但 ACH 仍在以驚人的速度增長。

在 PaymentsJournal 播客中，Finastra 支付首席產品官 Radha Suvarna 和 Javelin Strategy & Research 支付聯合負責人 James Wester 探討了為什麼 ACH 付款能夠保持如此強韌和有價值，並強調了考慮向客戶提供 ACH 付款的金融機構的好處。

舊的再次成為新的

當在現代化金融服務的背景下討論金融科技時，常常假設「舊」意味著過時，而「新」意味著優越。儘管 ACH 被視為舊有的支付方式，但它仍然非常可靠。它是為特定類型的支付設計的：需要排程的高量、可預測的交易，例如薪資或帳單支付。

“ACH 繼續增長的一個原因是我們能夠為這些可預測的付款進行規劃，”Wester 說。“如果你能提前規劃所有這些，那麼它就成為處理這類付款的優秀支付方式。”

現代 ACH 付款引擎

展望未來，ACH 必須與其他支付方式一起實現向前兼容。實現向前兼容使行業能夠利用新技術，如人工智慧，並將其無縫整合到 ACH 中，促進詐騙檢測和自動化等領域的改善。

那麼，從運營的角度來看，現代 ACH 付款引擎是什麼樣的呢？首先，它必須是雲原生和模塊化的。它應該利用現代技術，如微服務和基於 API 的能力，與上游和下游系統無縫連接。該平台還應該設計為可以根據需要擴展或縮減交易量，因為 ACH 不一定需要全天候運行，並且有交易量的高峰。

“如果我們能夠根據需要擴展基礎設施，以提高總擁有成本的效率，那將是顯著的價值增益，”Suvarna 說。“這在高交易量的處理窗口中特別有效。”

向前兼容的另一個重要組成部分是測試新用例和實現快速實驗的能力。例如，批量支付和即時支付之間的智能路由可以作為增值服務提供。為了確定這些能力是否產生有意義的影響，組織需要能夠快速測試的平台，具備快速失敗或擴展成功結果的能力。

金融機構可以依賴現代 ACH 解決方案與雲原生和基於 API 的系統集成，使新產品的推出更快、更高效。

還需要注意的是，儘管 ACH 清算本身尚未過渡到 ISO 20022，但許多企業已經在其提交中使用了這個標準。現代 ACH 平台需要能夠無縫處理這一點，以及未來清算系統的遷移，同時容納目前圍繞 ACH 建立的複雜工作流程。

尋求投資回報：成本

ACH 的投資回報可以通過兩個主要視角來看：成本和收益。在成本方面，第一個考量是基礎設施。基於開源技術和現代軟件堆棧構建的平台通常比舊系統便宜。

第二個成本驅動因素是軟件維護和增強。隨著企業和零售領域的新用例出現，並且規範持續演變，跟上業務驅動和標準驅動的變化對於舊平台來說可能非常昂貴。

“有可用於某些舊技術（如 COBOL）編碼的軟件開發人員越來越少，”Suvarna 說。“這意味著在可預見的未來，周圍沒有那麼多開發人員來進行必要的變更。專業的基礎設施角色，擁有真正了解系統的人，這些顯然會變得更昂貴。”

第三個成本領域是運營。如今，ACH 的例外處理和退回通常是與其他清算系統分開管理的。將這些流程整合到統一的堆棧中並利用人工智慧等技術可以簡化運營。

“我不是說現在你不能部署 AI 技術和機器學習來根據來自舊有 ACH 能力的數據識別支付修復，”Suvarna 說。“但更開放的現代堆棧使這變得更容易和更快。”

尋求投資回報：收益

在收益方面，銀行的主要機會在於通過增強的用戶體驗進行區隔。例子包括如 ACH 和即時支付之間的智能路由等產品。第二個機會來自創新的用例，銀行圍繞 ACH 創建差異化的價值主張，使其與競爭機構區分開來。

“當人們開始談論投資回報時，我經常聽到他們首先談論收益，”Wester 說。“但當你從收益的角度談論系統升級時，你必須小心。要向你的領導層推銷，應該從必然需要淘汰的東西開始，並且找到可以避免成本的地方。”

尋找合作夥伴

踏上這一現代化旅程的金融機構需要在多個實施領域具有經驗的合作夥伴。廣泛的視角有助於識別依賴關係，消除盲點，並應用最佳實踐。一個經驗豐富的供應商了解最佳的前進路徑，知道常見的陷阱在哪裡，並能指導機構朝向可擴展、面向未來的解決方案前進。

“我喜歡使用這句話‘魚不知道水是濕的’，Wester 說。“金融機構往往以某種方式運行其系統太久，以至於它們不再看起來低效，僅僅因為它們仍然有效。一個好的合作夥伴可以進來說，這裡是最佳實踐，這裡是你可能對自己問題視而不見的地方。”

例如，Finastra 同時服務大型企業和中型市場客戶。他們為大型企業構建了 Global PAYplus，為中型市場客戶構建了 Payments to Go——兩者都基於支持現代 ACH 清算的雲原生平台交付。這個單一的現代支付中心架構支持多種清算類型，並在所有支付渠道中提供一致的用戶體驗，並實現向前兼容，為該平台未來用例的支持做好準備。

“歸根結底，ACH 不僅僅是技術現代化，”Suvarna 說。“它是圍繞非常關鍵的基礎設施的業務流程轉型，滿足許多企業和零售客戶的需求。”

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