儘管金融科技的侵蝕，銀行仍能成為中小企業的首選

對於許多小型企業主來說，工作日並不會在客戶離開後就結束。工作會一直延續到深夜——登入多個儀表板、匯出試算表、核對交易，並試著理解零散的財務資料。

在缺乏集中式解決方案的情況下，許多人被迫將銀行、金融科技應用程式、支付處理商和會計工具拼湊成一套「補丁式」系統，才能讓生意繼續運作。這些被割裂的系統所帶來的對帳工作，已成為對本就人手緊繃的商家而言的沉重負擔。

這種日益增長的複雜度，影響不只限於商家本身。隨著小型企業在多家供應商之間擴展其財務往來——而實體銀行的觸點也變得更少——金融機構發現要在此領域培養有意義的連結變得更困難。曾經以關係為核心的模式，可能正面臨風險，變成純粹的交易關係。

在近期的 PaymentsJournal 播客中，Fiserv 的產品管理副總裁 Eleanor Bontrager，以及 Javelin Strategy & Research 的商家支付部門主管 Don Apgar，討論了為何銀行在小型企業的金融服務上仍具優勢。然而，許多金融機構將需要調整策略，成為 SMB 越來越期待的集中式金融樞紐。

取消試算表

雖然財務管理對任何企業都至關重要，但它只是經營組織的其中一個面向。企業主投入在管理財務上的時間越多，他們就越沒有時間去處理其他關鍵任務。

隨著數位支付的不斷演進，商家已採用越來越多的工具，以提供客戶所期待的支付體驗與金融服務。結果是，小型企業主常常把原本並非設計用來協同運作的碎片化解決方案硬湊在一起。

「他們必須去看那些工具產生的彼此分散的資料，然後試著想像自己的現金流狀況可能是什麼，」Bontrager 說。「很多人甚至不是真的在使用工具；他們用的是 Excel 試算表。他們字面上是坐下來拿著筆和紙，試圖弄清楚自己預期會進來多少錢、會出去多少錢，並想要弄明白這些對他們的生意意味著什麼。」

在這些挑戰之中，商家並不想再「加裝」更多工具。相反地，他們尋求的是一套更精簡的解決方案，能夠實現順暢、透明的交易，並提供其現金流的全貌觀點。

成本仍是一個重要的考量。然而，許多商家願意投資於一個能夠降低行政負擔、並把手工作業中常見的錯誤降到最低的整合式平台。

「我們最近看到的研究顯示，小型企業平均每週會花 25 小時，光是為了在各種不同的金融應用程式之間管理資料，」Apgar 說。「他們不會在店開著的時候做這些——那段時間是陪伴家人的時間；是在下班後和週末，人們會製作試算表，然後逐條翻閱紙本對帳單。」

「他們的銷售點（POS）資料必須再回頭去跟銀行對帳單核對，」他說。「你得管理薪資，供應商要拿到款項，而那些發票還要再核對到庫存上。零件太多、移動的環節太多。」

把所有金融「雞蛋」放在同一個籃子裡

這些變數讓 SMB 越來越傾向尋求單一的金融歸宿。具有諷刺意味的是，這種需求往往源自於維持多重金融關係所帶來的複雜性——如今企業主需要一個集中式現金流樞紐，用來彙整他們各種帳戶與功能。

雖然這樣的解決方案或許無法消除所有外部往來，但它能為商家提供一個關鍵的錨點。當商家在集中式平台上開始使用後，銀行將具備良好的條件來拉開差距、並深化與其 SMB 客戶的關係。

「總的來說，資金在金融機構的環境中移動更快，所以金融機構在這裡有明顯優勢，」Bontrager 說。「這就是小型企業想要、也需要的：能夠讓付款更容易、更快速地完成。他們也希望能擁有那種安全、受信任的關係。在銀行的環境裡，防詐與風險保護就很大程度是內建於這套體驗之中的。」

「當我們思考理想的解決方案時，是把一些金融科技解決方案的元素，提供到金融機構（FI）管道中，讓 FI 能用上，」她說。「例如，很多小型企業很偏好把所有支出都放在信用卡上。如果能把這件事做成支付應用程式中的功能，而不只是依賴 DDA 帳戶，這可能很重要：把所有內容一起打包起來，單純為了小型企業的便利性。」

把銀行與金融科技的關係整合到單一樞紐之中，可能看起來與那句警告「把所有雞蛋放在同一個籃子裡」的格言相違背。然而，為了降低風險而分散投資組合，與為了效率與清晰度而精簡小型企業的銀行基礎建設，本質上是截然不同的兩回事。

「當我們說把所有雞蛋放在同一個籃子裡時，它並不是在暗示金融機構要在小型企業這個市場贏，就必須變成『一站式商店』，提供企業可能想要的每一項金融服務，」Apgar 說。「更確切地說，是要把所有金融資料放在同一個籃子裡——在資料能夠被交換的範圍內。」

「即便企業正在使用一些金融科技服務，今天常見的 API 架構也能促進這種資料交換，所以 FI 就能走到更前線，提供一個完整的快照，用來呈現小型企業的財務健康狀況與現金流——並真正成為主要合作夥伴，」他說。

從資料採集者到可信任的顧問

資料已成為現代金融服務的核心，因為它能幫助組織在數位環境中個人化其提供的內容。

「資料可以多到不可思議；重點在於能把這些資料轉化為及時、準確的建議型提醒，提供給小型企業，協助他們預先察覺何時處於風險之中，或看見何時存在機會，」Bontrager 說。「這正在逐漸成為一種期待。就像是：『嘿，你下週可能會現金流轉負』，或『看起來你的營收正在增加，你有打算開第二間據點嗎？我們能在這方面幫你嗎？』」

然而，能夠把這類可行的洞見提供給小型企業的解決方案一直以來都有限。歷史上，許多金融機構並未把 SMB 界定為策略性優先事項。較小的商家常常被導入消費者產品，或是由為更大型企業打造的商業與資金（treasury）解決方案所服務。

傳統的小型企業策略——即便它是存在的——主要圍繞在以分行為基礎的關係建立，以及小型企業貸款。

「他們還能做得更多，」Bontrager 說。「能夠在小型企業所在之處與他們相遇，提供讓他們能夠完成支付、接收付款、進行對帳、以及使用自動化工作流程的解決方案。提供這些解決方案，是能夠持續維繫他們今天已經擁有的小型企業關係的關鍵。」

「那種『關係』的面向永遠都會非常重要，但你需要能從支付與應收（receivables）的角度，提供一個非常出色的數位解決方案，才能持續培養並強化那段關係，」她說。「當他們做到這些之後，他們就會擁有更多關於這家小型企業的資料，這會幫助他們更好地服務他們的小型企業客戶。」

成為集中式金融樞紐

雖然整合式 SMB 平台正在迅速成為市場預期，但許多金融機構缺乏用來在內部打造與交付它們的基礎建設或資源。

這一刻代表了臨界點。要在擁擠的市場中脫穎而出，銀行必須重新思考並現代化它們的小型企業銀行策略。

「事實是，客戶今天其實已經在用自己的方式填補那些缺口，」Apgar 說。「與其等到你能在內部把所有東西都建立起來，提供你客戶需求的 100%，不如更合理的做法是：策略性地與正確的合作夥伴建立關係，來一起打造一個端到端的數位解決方案——不只是從服務交付的角度，也從資料的角度——去提供企業正在尋找的那些關鍵洞見。」

第一步很簡單：傾聽。透過接觸小型企業客戶、並了解他們的痛點，銀行將會發現一些共同主題——例如需要直覺的工作流程，用來簡化付款、應收與現金流管理。

最終目標，是提供一套解決方案，幫助小型企業主把精力用在成長他們的事業上，而不是陷在管理其財務複雜性的工作中。對許多銀行而言，要達成這個願景將需要策略性夥伴關係與外部支援。

「想想看，那些夥伴關係可以從哪裡來，才能幫助他們交付這樣的解決方案，並且擁有一定的上市速度，讓他們能夠更快地滿足小型企業的需求，」Bontrager 說。「在這樣做的同時，如果他們能夠提供小型企業正在尋找的關鍵洞見，那麼金融機構的上行空間就在於：他們擁有這些資料，並且也能從這些洞見中受益，做出更好的風險或承保決策。」

「目前可用的解決方案其實蘊含很大的潛力，」她說。「本質上就是要評估問題、弄清楚他們的小型企業客戶是誰、以及他們的需求是什麼，接著再能夠提供符合其需求的解決方案。」

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