40歲時，你實際應該存了多少退休金？一個實用指南

邁入40歲，面臨一個關鍵問題：你是否走在正確的路上？與20、30歲時退休似乎遙遠的想法不同，40歲代表一個轉折點，你今天做出的決策將直接影響未來的退休財務安全。如果你在想應該累積多少退休儲蓄，答案會受到多個個人因素影響，但也有明確的基準可以參考。

你的目前收入、生活期望、計劃退休的時間點以及健康狀況，都會影響理想的目標。然而，理財專家已制定出實用的指導方針，幫助你評估自己是否已為退休做好準備，或是否需要加快儲蓄策略。

20%-25%規則：你的主要儲蓄目標

在20多歲時，理財顧問通常建議每年儲蓄約10%-15%的收入。到了30多歲，這個比例提升到15%-20%。現在進入40歲，則是時候更積極一些。

根據紐約市立大學的金融教授Dennis Shirshikov的建議，40歲的基準應該是年收入的20%-25%。這聽起來可能有點雄心，但想想看：到目前為止，你的收入可能比十年前更高，而你距離傳統退休年齡仍有約20-25年的時間。

舉個具體例子，如果你的年薪是$100,000，儲蓄20%-25%意味著每年存下$20,000到$25,000。最明智的做法是以你的毛收入（稅前總收入）來計算，這樣能建立更有意義的儲蓄承諾。不過，如果一開始覺得太高，也可以從淨收入（實拿到手的金額）來計算，讓預算調整更有彈性。

在40歲期間，隨著收入的變動——不論是加薪、獎金或職涯轉換——都應相應調整你的年度儲蓄比例。如果你已經超前進度或有額外收入，考慮儲蓄更多。反之，如果追趕進度，這個比例就更顯重要。

重要里程碑：薪資的3倍到6倍基準

除了年度儲蓄比例外，另一個衡量退休準備的方法是：在特定年齡累積的總儲蓄額。Fidelity（富達投資公司）這家全球最大的投資公司，制定了這些廣泛使用的基準。

到40歲時，理想狀況是已儲蓄3倍的年薪。如果你在30多歲時平均收入為$60,000，這代表約有$180,000的退休儲蓄。這筆錢應該存放在稅優帳戶中，以便免稅增長。

到50歲時，Fidelity建議累積6倍的年薪。以$60,000的收入為例，則是$360,000；收入為$100,000時，目標則是$600,000。

這些數字並非隨意設定，而是根據歷史分析，旨在幫助人們維持退休前的生活水準而不會過快耗盡儲蓄。當然，你的個人情況可能需要調整這些目標。如果預計退休後會有較高支出——如旅遊、醫療或家庭支援——可以設定更高的目標。反之，若打算過簡樸的退休生活，這些基準可能已足夠。

理財顧問Jason Dall’Acqua（Crest Wealth Advisors）強調，重新評估你的退休目標很重要：「明智的做法是定期檢視你的退休目標，並根據需要調整投資策略。與理財顧問討論，可以獲得個人化的建議，確保你正朝著目標前進。」

在40歲最大化稅優帳戶

40歲通常是收入最高的階段。雖然生活開銷可能較高——尤其是如果你在養育子女或照顧年長父母——但這正是你應該最大化利用稅優帳戶的時候。

401(k)計畫： 2024年的最高年繳額限制為$23,000。如果你的雇主提供配對，這幾乎是免費的錢，務必全額利用。

個人退休帳戶（IRA）： 一般的繳款上限是每年$7,000，50歲以上者可增加到$8,000。你可以同時持有401(k)和IRA，以獲得最大稅務優惠。

超越基本策略： 不要只局限於這兩種帳戶，還可以考慮：

• 傳統（稅前）與Roth（免稅）繳款： 多數401(k)計畫允許你在傳統（稅前）和Roth（免稅）之間選擇。傳統繳款可降低當前稅負，Roth則是未來免稅增長。許多人會選擇兩者兼顧。

• 額外的稅後繳款： 某些401(k)計畫允許超出標準上限的稅後繳款，提供另一個稅延增長的管道。

• 應付帳戶（Brokerage Accounts）： 如果已經最大化稅優帳戶，普通的應付投資帳戶則提供彈性。尤其在你打算在59½歲之前退休時，這類帳戶的提款不會有罰金。

• 健康儲蓄帳戶（HSAs）： 如果你參加高扣除額健康保險計畫，HSA是一個被忽略的寶藏。繳款可抵稅，增長免稅，合格醫療支出提款亦免稅。65歲後，若非醫療用途，提款則需繳稅。「HSA是提早為退休醫療支出儲蓄的好方法，因為用於合格醫療支出時，提款免稅。」Dall’Acqua指出。

關鍵原則是：建立多個具有不同稅務特性的「資金桶」，讓你在退休時能靈活調度，優化整體稅務狀況。

有紀律的支出習慣，加速達成目標

增加儲蓄率不一定要賺更多，很多時候是少花一些。過著低於收入的生活方式，適用於每個人生階段，尤其在40歲時，當你已經有一定收入，能做出更有意義的生活選擇。

Nassau Financial Group的行銷長Paul Tyler表示：「目標是將額外的5%收入用於退休儲蓄。這可能意味著：

• 再用幾年維持現有車輛，而非升級
• 選擇較接近的國內旅遊，而非國際長途
• 重新評估訂閱服務和經常性支出
• 找尋不需高價的娛樂方式」

小額、持續的行動，長期累積的效果非常驚人。以年薪$100,000，額外存下5%（$5,000），十年後就有$50,000（未計投資報酬）。這個緩衝空間也讓你在情況變化或早期儲蓄未達標時，有更多彈性。

總結：40歲是關鍵時期

40歲是個獨特的黃金窗口。你已累積工作經驗與收入能力，但仍有充裕時間讓投資增值。無論你已經走在正確的路上，或是追趕進度，這些策略——達到20%-25%的儲蓄比率、追求3倍到6倍薪資的目標、最大化稅優帳戶，以及保持紀律的支出習慣——都能為你的退休保障鋪路。

你需要的確切金額因人而異，但這些指導方針提供了一個堅實的框架，幫助你在40歲時評估退休準備狀況，並根據需要做出調整。