如何比較您在62歲領取的社會保障金與等到67歲或70歲時的金額差異

當您選擇在62歲提前領取社會保障金時，您的每月支付額會較在法定退休年齡（67歲）或更晚（70歲）時少。這是因為提前領取會降低您的每月福利，但可以提前開始領取，提供更早的經濟支持。

*圖示：不同年齡領取社會保障金的差異*

如果您選擇在62歲領取，您的月領金額可能會比在67歲或70歲時少約25%到30%。然而，提前領取也意味著您可以更早享受這筆收入，對某些人來說非常重要。

### 何時考慮等待更長時間
- 如果您預計能活得較長，等待到67歲或70歲領取，總體累積的福利可能會更高。
- 延遲領取可以增加每月的支付額，甚至在70歲時最高。

### 其他因素
- 您的健康狀況
- 家族的壽命預期
- 其他收入來源
- 生活需求和財務狀況

了解這些差異可以幫助您做出最適合自己情況的決定。

何時應該申請社會安全？這個問題讓數百萬美國人夜不能寐。事實上，你的申請年齡會大幅改變你退休期間的財務安全。雖然你可以最早在62歲開始領取，但那個年齡的社會安全金額明顯低於等你再等一等——但這個決定並非一刀切。

對大多數退休人士來說，社會安全是他們最大的退休收入來源。預算與政策中心（Center on Budget and Policy Priorities）報告指出，這個計畫每年幫助22.7百萬人擺脫貧困，其中超過16百萬是65歲以上的長者。然而，80%到90%的退休人士依賴這些每月的支付——因此了解你的申請決策如何影響你一生的收入至關重要。

影響退休金的四個要素

在決定何時申請之前，你需要了解社會安全局（SSA）用來計算你的每月支付額的因素。公式並不複雜——只涉及四個關鍵因素：

你的工作歷史與收入記錄是基礎。SSA會考慮你最高的35個收入年份（經過通貨膨脹調整）。每一年你沒工作都算作零，會拉低你的平均數。這意味著每多一年的工作經歷都能提升你最終的福利金額。

你的完全退休年齡是你有資格領取100%福利的年齡。出生於1960年或之後？那就是67歲。這是唯一你無法控制的因素——完全由你的出生年份決定。

你的申請年齡則由你完全掌控。這個決定在決定你一生的收入中扮演著最重要的角色。這也是為什麼了解在62、67或70歲申請的差異如此重要。

運作方式很簡單：等得越久，月領越多。每延遲申請一年（在62到70歲之間），你的月領金額大約會增加8%。這個效果會隨時間累積，十分顯著。

數字：退休人士在各個年齡實際領取的金額

根據SSA的數據，2023年末的實際支付如下：

• 62歲：平均每月$1,298
• 67歲：平均每月$1,884
• 70歲：平均每月$2,038

從62歲到70歲，月收入增加了57%。這不僅是多一張支票——而是比62歲多了$8,940的年度收入。

但有個陷阱：如果你提前在62歲申請，你的福利會永久降低（通常比完全退休年齡少30%）。即使你活到九十歲，也無法完全彌補這個減少。

為何大多數人都過早申請——以及研究真正的結論

這裡變得有趣了。2019年由United Income進行的一項研究分析了2萬個實際的退休申請決策，資料來自密西根大學的健康與退休研究（HRS）。研究人員問：退休人士是否做出了最大化終身收入的最佳選擇？

答案很嚴峻：只有4%的工人做出了真正的最佳決策。更令人驚訝的是——當研究人員將實際申請模式與理想的最佳策略比較時，結果完全相反。

許多退休人士匆忙在62、63或64歲申請（尋求立即現金），但只有約8%的早期申請實際上是最大化終身福利的最佳選擇。同時，分析顯示，57%的2萬名工人若等到70歲申請，終身收入會顯著增加。

大約10%的工人認為67歲是最佳申請年齡——遠遠不及70歲的優勢。

在62歲申請何時真的合理

這並不代表在62歲申請永遠錯誤。有些情況下提前領取是合理的：

你預期壽命較短：慢性健康狀況縮短你的預期壽命，提前申請在數學上是合理的策略。如果你不太可能活到80歲後期，現在領取是有道理的。

你是低收入配偶，支援家庭：次要收入者有時會選擇較早申請，以增加家庭的即時現金流，尤其是當伴侶延遲申請以最大化自己的福利時。

你面臨迫切退休：經濟困難或失業可能讓你別無選擇。雖然這不是最大化終身收入的策略，但提前申請可以維持家庭的穩定。

系統面臨不確定性：社會安全預計到2097年資金短缺高達22.4兆美元。到2033年，如果沒有改革，福利可能會被削減多達23%。一些退休人士會策略性提前申請，以「鎖定」較高的福利，避免未來可能的減少。

結論：耐心通常是贏家

對大多數美國人來說，研究結果很清楚：等待是值得的。70歲領取$2,038的退休金，累積的終身收入遠高於62歲領取$1,298的——即使考慮到等待期間少領的年份。

但「大多數」並不代表「全部」。你的婚姻狀況、健康狀況、財務需求和預期壽命都會影響你的最佳選擇。關鍵在於了解你的選項，做出明智的決定，而不是一味追求最早的年齡。

62歲的平均社會安全金額看起來很有吸引力，能立即緩解經濟壓力，但70歲的平均金額則更能說明長期的安全感。