了解401(k)遺產：保護您的退休儲蓄的關鍵指南

當你在工作期間持續為 401(k) 計劃做出貢獻時，你正在為未來建立財務保障。然而，許多帳戶持有人忽略了一個關鍵步驟——指定在他們去世時，誰將繼承這些資金。這個疏忽可能對你的受益人和你的遺產產生重大影響。

預設路徑：沒有受益人會發生什麼

如果你在 401(k) 上未指定受益人，你的帳戶將成為你的遺產的一部分，並進入遺產認證程序。這個由州法律管轄的法律程序可能耗時且費用高昂。在遺產認證期間，你的資產可能會被凍結，阻止你的家人存取他們可能急需的資金。這個過程通常需要數月甚至數年，增加了在你哀悼的艱難時期，親人所承受的壓力。

遺產認證還會產生法律費用、法院費用和行政開支——所有這些都會減少你的繼承人最終收到的金額。這種財務損失完全可以通過提前規劃來避免。

你需要了解的 401(k) 計劃

401(k) 是許多雇主提供的稅收優惠退休儲蓄工具。這些計劃主要有兩種結構：傳統和 Roth。

傳統 401(k)，你的供款是稅前進行，降低你當前的應稅收入。然而，退休時的提款將按你的適用稅率課稅。

Roth 401(k) 則不同。供款使用稅後收入，並不提供立即的稅收扣除，但符合條件的退休提款則完全免稅。

許多雇主會通過提供配對供款來增強這些福利——通常是你供款的一定百分比。這本質上是雇主為你的退休儲蓄提供的額外補助。對於沒有雇主贊助計劃的人，也可以選擇自主操作的 401(k)，以維持稅收優惠的退休儲蓄。

定義你的 401(k) 受益人

受益人是你依法指定在你去世後，接收並控制你的 401(k) 資產的人。你可以指定多個受益人，並從多種選項中選擇：家庭成員、配偶、子女、信任的朋友、商業實體、機構或慈善組織。

命名受益人不僅是鼓勵的行為——在開設帳戶時通常也是必須的。這個簡單的步驟是遺產規劃中最強大的工具之一。

為什麼命名受益人很重要：四個關鍵原因

完全避開遺產認證的負擔

當你指定受益人時，你的 401(k) 資產在你去世後會直接轉移給他們，完全避免遺產認證程序。你的受益人可以快速獲得這些資金，無需法院延遲、資產凍結或額外的法律費用來結清遺產。

確保資產快速且無成本轉移

直接指定受益人會自動完成資產轉移。與產生法院費用和律師費用的遺產認證程序不同，從你的 401(k) 到命名的受益人之間的轉移通常是無縫且免費的。你的預期繼承人能更快、更完整地獲得遺產。

精確掌控你的遺產傳承

沒有指定受益人時，預設計劃規則通常會根據預定的層級將你的 401(k) 轉給配偶和子女。如果你的意願不同——也許你想為照顧者、孫子或慈善事業提供資金——提前命名特定的受益人可以確保你的資產準確送達你想要的人。

保持對你的遺產規劃的控制權

指定受益人讓你能積極掌控你的財務遺產。你可以有意識地決定誰將從你一生的儲蓄中受益，而不是讓遺產認證法或預設計劃規則來決定。

採取行動：你的 401(k) 下一步

立即檢查你目前的 401(k) 受益人指定情況。聯繫你的計劃管理員或登入你的帳戶，確認這個關鍵資訊。如果你尚未命名受益人，或因為人生變化（婚姻、離婚、出生或新優先事項）需要更新，請立即進行修改。

這個簡單的行動可以避免未來對你的親人造成的麻煩，並確保你的退休儲蓄能真正實現其目的：為你最關心的人和事提供財務保障。