你的總收入應該有多少用於按揭：一個實際的細分

當你盯著夢想中的房子時，有一個問題讓你夜不能寐：**你的總收入應該有多少用於房貸？**答案並沒有單一數字那麼簡單——貸款機構、理財顧問以及你自己的情況都會影響。但重點是：了解不同的模型可以幫助你找出真正適合你荷包的方法。

問題：為什麼這比你想像中更重要

大多數首次購房者要么過度負擔，要么過於保守。他們要麼獲得貸款批准後立即買房，要麼猶豫不決，錯失良機。事實是？你的貸款核准額度和你實際應該花的金額是兩回事。這時候，理解收入與房貸比率就變得很重要。

貸款機構常用的主要模型

你的收入不僅關乎獲得批准——還關乎你的財務健康。以下是貸款機構和理財專家依賴的框架：

28%規則：保守的起點

這是最直接的方法：每月房貸支付不超過你每月總收入的28%。這包括本金、利息、房產稅和房屋保險。

換句話說——如果你的月收入是$7,000，房貸相關的最大支出約為$1,960。簡單明瞭，留有充足空間。

28/36框架：平衡所有債務

這個模型在28%規則的基礎上再加一層。雖然房貸佔你毛收入的28%，但你的總債務——包括信用卡、車貸、水電費和其他義務——不應超過36%。

用同樣的$7,000月收入來說：房貸上限是$1,960，所有債務合計則是$2,520。這樣你還有約$560 來應付其他每月債務。它促使你考慮整體負債狀況。

35/45模型：彈性應對不同情況

有人偏好用不同數字。這個方法表示你的總債務（包括房貸）不應超過你毛收入的35%，或者，換句話說，實得收入的45%用於所有每月債務。

以$7,000毛收入計算：最大債務是$2,450。但如果稅後實得是$6,000，則45%為$2,700。範圍在$2,450到$2,700之間，感覺較不受限制。

( 25%稅後模型：最嚴格的限制

這個模型用你的淨收入（稅後收入）來計算。規則是：房貸支付不超過那個數的25%。

這是最保守的方法。如果你每月實得$6,000，房貸不應超過$1,500。為什麼選擇這個？如果你已經背負學生貸款或車貸，這個方法可以防止你過度負擔。

你實際需要計算的關鍵因素

每個人的情況都不同，以下是真正重要的點：

你的實際收入數字來自你的薪資單——包括毛收入和淨收入。如果你的收入不穩定，建議參考最近幾年的報稅單，獲得較真實的畫面。

你的現有債務是你所欠的一切：信用卡、學生貸款、車貸、個人貸款。這與日常開銷（如雜貨）不同。債務是你每月必須償付的金額。

你的首付直接影響你的每月還款。20%的首付可以免除私人房貸保險)PMI###，雖然不是必須的。首付越高，每月負擔越輕。

你的信用分數決定你的利率。信用越好，利率越低，月付越少。申請前值得留意。

貸款機構實際判斷你負擔能力的方法

背後的運作是：貸款機構會計算你的債務與收入比率(DTI)。他們會將所有每月債務支付相加，除以你的毛月收入。

假設你的月收入是$7,000，車貸$400，學生貸款$200，信用卡最低還款$500，假設房貸$1,700。總共$2,800。你的DTI？40% ($2,800 ÷ $7,000)。

一般來說，貸款機構喜歡看到DTI在36%到43%之間。數字越低，申請越有利。不同貸款機構的接受範圍不同，逛多家比較真的很重要。

實用的降低每月還款的方法

如果數字不符合你的預期，你還有選擇：

選擇較低價的房子。 即使獲得$500,000的核准，也不代表一定要花那個錢。買$450,000的房子，壓力會小很多。

多存點首付。 每多一個百分點的首付，都能降低你貸款的金額。從10%提高到20%，每月可以省下好幾百。

改善你的利率。 這取決於你的信用分數和DTI。儘早還清信用卡等高利債務，會讓你的信用和負債比都改善。信用越好，利率越低，月付也越少。

沒有人告訴你的隱藏成本，直到為時已晚

房貸月付只是其中一部分。還要預留預算給：

• 維修與修繕：屋頂會壞、管線會漏、水電系統會故障。定期存錢備用。
• 草坪與景觀：不論自己打理或請人，都是開銷。
• 房屋升級：系統老舊、裝潢破損、外觀改善——檢查時會告訴你需要注意的地方。

這些都不是可選的，是房屋所有權的一部分，很多人在買完房後，才會因為這些額外支出而感到壓力。

總結

你的毛收入絕對決定你能負擔的房子大小，但債務、信用分數和首付也同樣重要。28%規則提供一個良好的起點，28/36模型幫你平衡，35/45提供彈性，25%稅後模型則是最保險的選擇，特別是你已經背負較重債務時。選擇最適合你實際財務狀況的框架——不僅是讓你獲得貸款，更是讓你在未來15到30年的還款中保持舒適。