了解美國的平均退休儲蓄：中產階級真正擁有的資產

許多美國人擔心他們的退休儲蓄不足以支撐未來。當中產階級收入者使用固定收益模型來計算他們的財務未來時，現實往往令人震驚——他們的退休金可能無法達到預期目標。但究竟美國的平均退休儲蓄是多少？中產階級的實際情況又如何？

根據 Pew Research Center 的數據，2025 年中產階級的年收入範圍為 $52,000 至 $160,000。這個範圍很大，意味著退休儲蓄目標因人而異。了解自己在退休儲蓄範圍中的位置，需要看實際數字——而非可能誇大的平均值，因為平均數可能會誤導。

平均值與中位數的差距：哪個數字才是真正重要的？

大多數人會困惑：所有家庭的平均退休儲蓄約為 $333,940。這個數字聽起來令人振奮，直到你深入了解。這個數字受到高資產家庭的影響，造成了誤導性的數據。更準確的基準是中位數退休儲蓄為 $87,000，代表一個典型家庭實際的儲蓄狀況。

這個區別很重要，因為它反映了平均中產家庭的真正退休準備狀況——而非那些極端值拉高平均數的例外。

按照人生階段拆解退休儲蓄

邁向安全退休的旅程並非直線。隨著年齡增長，他們的儲蓄模式會發生巨大變化：

年輕專業人士 (35歲以下)
剛開始職業生涯的年輕人，需應付學生貸款和早期收入。他們的平均退休儲蓄為 $49,130，中位數僅 $18,880。約有50%的人擁有某種形式的退休帳戶，但餘額通常較小。這個年齡層主要是在打下基礎。

早期職業成長 (35-44歲)
這十年帶來顯著的動能。平均儲蓄躍升至 $141,520，中位數為 $45,000。約60%的家庭擁有退休帳戶。這個階段的人正處於職業的高峰期，開始更重視長期財務安全。

黃金賺錢期 (45-54歲)
增長勢頭持續。平均退休儲蓄達到 $313,220，中位數為 $115,000。約62%的家庭擁有退休帳戶。這個年齡層受益於最高的收入潛力，並更專注於退休準備。

退休前階段 (55-64歲)
儲蓄達到最高點，平均值為 $537,560，中位數為 $185,000。約57%的家庭在此階段擁有退休帳戶。這是大多數人積極準備退休轉型的時候。

早期退休年齡 (65-74歲)
許多人已經退休或開始退休。平均儲蓄達到 $609,230，中位數約 $200,000。在提款期開始前，約51%的家庭仍維持活躍的退休帳戶。

晚年退休 (75歲以上)
美國的平均退休儲蓄逐漸下降至 $462,410，中位數為 $130,000，因為退休者會系統性地提取資金。在這個階段，持有活躍帳戶的比例也會降低。

中產階級的退休投資組合實際長什麼樣？

一個典型的中產階級退休者不會只依賴單一帳戶，而是維持多元化的組合：401(k)、Roth IRA 和應稅經紀帳戶共同運作。想像一個62歲、年收入約 $72,000、養成紀律性儲蓄習慣的人。透過持續的存款和節儉的生活方式，這個人可能累積約 $500,000，分散在多個退休工具中。

影響退休儲蓄成功的關鍵因素

並非所有中產階級的儲蓄都相同。以下幾個變數決定誰能建立豐厚的退休財富：

收入能力：終身收入較高，能進行較大額的貢獻，並在數十年內享受複利增長。

儲蓄紀律：持續將毛收入的10-15%投入退休金，會產生顯著效果。這個習慣比任何單一決策都更重要。

投資績效：20-30年的市場回報會產生巨大差異。資產配置的選擇也會大幅影響最終餘額。

雇主支持：能使用有雇主配對的 401(k) 計畫，是一大優勢。這些貢獻相當於免費資金，加速資產成長。

財務知識：了解投資基礎、稅務優惠帳戶和再平衡策略，有助於獲得更佳結果，提升美國的平均退休儲蓄。

建立更強的退休計畫：實用步驟

儘管努力儲蓄，許多中產階級退休者仍擔心未來的安全。財務專家建議採取以下策略：

早期行動優先：從25歲開始儲蓄，而非35歲，能帶來巨大的複利優勢——退休時可能多出數十萬甚至百萬美元。

充分利用雇主配對：如果你的雇主提供 401(k) 配對，至少要貢獻足夠金額獲得全部配對。這相當於立即獲得50-100%的回報。

分散投資風險：過度集中在某一投資會增加波動性。多元化能平滑回報，降低退休基金的不確定性。

自動化存款：設定自動轉帳到退休帳戶，避免情緒影響，確保持續性，對累積財富至關重要。

降低生活膨脹：過著樸素的生活，即使收入不錯，也能釋放資金用於儲蓄。在40歲時養成節儉習慣，能大幅增加退休帳戶的資產。

尋求專業指導：財務顧問能幫你測試計畫、優化稅務效率，並幫助你堅持目標。

總結：中產階級的退休準備狀況

中產階級面臨的挑戰是真實存在的：他們的平均退休儲蓄在美國顯示出多數人資產較為有限，但收入範圍從 $52,000 到 $160,000 不等，形成兩種不同的退休故事。有些中產階級透過紀律和有利條件，建立了可觀的資產；而另一些則在全職工作多年後仍未達到預期。

差異的關鍵在於早期行動、持續儲蓄、投資知識，以及避免生活膨脹的紀律。好消息是，如果你正在閱讀這篇文章，並意識到自己還落後，仍有時間採取行動。即使只是稍微提高儲蓄率或做出更聰明的投資選擇，也能顯著改善你的退休前景。關鍵是今天就開始行動，而不是等待那個永遠不會到來的「完美」時刻。