了解補貼與非補貼學生貸款：關鍵差異解析

當談到聯邦學生貸款時，你會遇到的最關鍵區分之一是你是否在使用補貼或非補貼選項。兩者都屬於美國教育部發放的直接貸款（Direct loans）範疇，但它們的運作條款根本不同。目前約有4400萬美國人背負學生債務，其中絕大多數——大約1.5兆美元——是以直接貸款的形式持有。了解補貼與非補貼學生貸款的差異，能在還款期間為你節省數千美元。

核心機制：利息運作的不同

補貼與非補貼學生貸款最主要的差異在於利息。使用補貼貸款時，聯邦政府在你至少半工讀的在學期間會吸收所有利息。這項補貼會持續到你的寬限期(通常畢業後六個月)以及你可能遇到的任何展延期間。

非補貼學生貸款則採取相反原則。利息在放款立即開始累積，你需全額負擔這些費用。雖然在就讀或寬限期內你不必償還，但未付的利息會加入你的本金餘額——這個過程稱為資本化（capitalization）。這意味著你最終會對利息支付利息，顯著增加你的總債務負擔。

資格條件與申請資格

補貼學生貸款有一個重要限制：僅提供給能證明經濟需求的本科生。經濟需求的判定基於你的聯邦學生援助申請表（FAFSA(）的提交，該申請會評估你家庭的財務狀況。

相較之下，非補貼學生貸款則可供本科生、研究生及專業學生申請。由於這些貸款不需要證明經濟困難，申請較為容易。這種便利性解釋了為何大多數借款人最終依賴非補貼選項——補貼貸款的經濟需求條件使許多學生不符合資格。

目前各類貸款的利率

2023-2024學年，補貼學生貸款的固定利率為5.50%。此利率在整個貸款期限內固定，不會隨市場變動。

非補貼學生貸款則依借款人身份而定，利率浮動：

• 本科生：5.50%
• 研究生及專業學生：7.05%
• 家長PLUS貸款：8.05%

一旦確定，所有利率皆為固定，但較高的利率反映了對政府的風險增加。

借款限制：你實際能借多少

你的年度借款能力取決於多個因素：學年、學生身份)依賴或獨立(，以及貸款類型。以下是目前的借款限制：

依賴本科生：

• 第一年：最高$5,500，補貼部分僅$3,500
• 第二年：最高$6,500，補貼部分僅$4,500
• 第三年及以上：最高$7,500，補貼部分僅$5,500

終身總額限制：$31,000，補貼貸款最高$23,000

獨立本科生：

• 第一年：最高$9,500，補貼部分僅$3,500
• 第二年：最高$10,500，補貼部分僅$4,500
• 第三年及以上：最高$12,500，補貼部分僅$5,500

終身總額限制：$57,500，補貼貸款最高$23,000

研究生及專業學生： 終身總額限制：$138,500，補貼貸款最高$65,500)包括任何本科聯邦貸款(

家長PLUS貸款： 沒有明確的總額限制——家長可以借取全額學費。

實務範例：現實中的影響

為了說明這些差異的重要性，假設你是第一年學生，借款$5,000，利率為5.50%。如果你選擇非補貼貸款，並在四年就讀期間不償還任何款項，約會累積$1,000的利息。畢業後，這筆利息會資本化，讓你的本金增加到$6,000。你開始償還這個較大的本金的利息，長遠來看，總成本會大幅提高。

若是用相同本金的補貼貸款，政府會支付那$1,000的利息，你畢業時只需償還原始的$5,000。

決策建議：你應該選擇哪種類型的貸款？

如果你符合經濟需求，獲得補貼學生貸款幾乎總是較佳選擇。學期間及寬限期的利息補貼，能提供實質的經濟援助。

但如果你不符合經濟需求，或需要超出補貼限制的額外資金，非補貼學生貸款仍是可靠的聯邦選擇。它們提供的保障和彈性還款方案，通常是私人貸款所不具備的。許多學生會同時使用——先最大化補貼貸款，超出部分再用非補貼貸款補足。

申請聯邦學生貸款：流程說明

申請聯邦學生貸款的第一步是填寫FAFSA（聯邦學生援助申請表），網址為 fafsa.gov。此申請會收集你家庭的收入、資產及其他財務資訊，以評估你的援助資格。

提交後，你會收到一份學生援助報告（SAR），總結你的資料。你所列的學校會根據FAFSA提供財務援助方案，內容包括聯邦貸款)（補貼與非補貼）、獎學金、勤工助學等。

總結：做出明智的決定

補貼與非補貼學生貸款都是由教育部的直接貸款計畫提供的聯邦借款。補貼貸款對符合資格者來說，經濟效益較佳，因為在就學及展延期間由政府支付利息。非補貼貸款則提供更廣泛的申請途徑，但會讓借款人立即累積利息。了解這些差異，有助於你做出明智的教育融資決策。