為什麼富有人士正悄悄將401k餘額轉移到Roth IRA (你應該知道這個)

以下是大多數人對退休儲蓄的誤解：他們認為最大化你的401(k)就是終點線。其實不是。那只是第一步。

401(k)在紙面上看起來很棒——你用稅前美元供款，雇主匹配供款，並且你的資金可以免稅增長。聽起來完美嗎？但有個陷阱：當你退休開始提款時，你每取出一美元都要依照你的稅率繳納所得稅。而且，你只能使用雇主提供的有限投資選項，不管你喜不喜歡，你都得支付管理費。

富人知道這點。他們策略性地使用401(k)，然後執行一個多步驟的稅務優化計畫，這是大多數理財顧問從未提及的。

真正的退休策略：三個重要的步驟

步驟一：最大化你的401(k)——為了正確的理由

讓我們用實際數字來說明。年收入150,000美元？最大供款23,500美元到你的401(k)。你的應稅收入就會降到126,500美元。你在較低的稅率24%上繳稅，所以每年可以節省約5,640美元，與全部收入都課稅相比，這是立即的稅務減免，特別是在你賺取高峰期。

關鍵是要知道這不是終點——這只是前置準備。

步驟二：大多數人忽略的動作——將401k轉移到Traditional IRA

當你離職或退休時，改變遊戲規則的是：將你的401(k)資金轉入Traditional IRA。是的，兩者都是稅延工具，但Traditional IRA提供你401(k)從未有過的東西——控制權和較低的成本。

使用401(k)，你的投資選擇都由雇主決定。用Traditional IRA？你可以進入整個投資宇宙。股票、債券、ETF、替代投資——全部都可以。再者，你可以選擇收費較低的供應商，而不是支付401(k)計畫自動收取的管理費。

Traditional IRA的供款上限($7,000-$8,000每年)不適用於轉移轉帳，因此你可以無限制地轉入資金，沒有上限。

步驟三：稅務免疫的終極策略——策略性地進行Roth轉換

這才是真正的財富累積關鍵。當你的資金存放在Traditional IRA時，你可以逐步將部分資金轉換成Roth IRA，分多年進行。

這個反直覺的做法是：你在轉換的金額上支付稅款，視為普通收入。但之後——這點非常重要——每一美元都可以免稅成長，永遠免稅。在退休時提款，你不用繳稅。你的資產增長不被課稅，你的提款也免稅。這完全是401(k)的反面。

這個策略的關鍵在於掌握轉換的時機：在低收入年份(市場低迷、休假期、早期退休階段)進行較多轉換；在高收入年份則少轉換。這樣你就能在稅率最低時繳稅，然後鎖定一個免稅的增長引擎。

為什麼這真的有效

這三步流程——最大化401(k)、轉移到Traditional IRA、逐步轉換成Roth IRA——形成了一個複利優勢。在收入高峰時獲得稅務抵免，在累積階段掌控投資並降低費用，最後在退休時享受免稅增長和提款。

大多數人從未知道這個流程的存在。富人？他們把它當作自己的稅務優化系統。

如果你真的重視退休，別再把401(k)當作終點。它只是更聰明策略的起點。