了解一次性付款：為什麼大多數退休人士應該三思而行

社會安全主要被認為是退休人士的每月收入來源，但有一個較少人知道的選項，允許你在特定情況下獲得所謂的一次性支付。這項規定的運作方式不同於退休金買斷，而是創造一個特定的財務情境，讓時間點與個人狀況成為關鍵決策點。

一次性支付選項的實際運作方式

當你達到完全退休年齡後，你就可以申請追溯六個月的福利，並一次性支付為一次性付款。以下是實務上的情況：

假設你的完全退休年齡是67歲，但你延遲申請直到67歲零4個月。你可以要求追溯到你滿67歲的那個月的福利。如果你的標準月領金額是$1,600，這個一次性支付選項將立即支付你$6,400。等到你滿67歲六個月後，你的一次性付款可能會達到$9,600。

在收到這筆一次性款項後，正常的每月支付將按時開始流入。一個關鍵限制是：你必須已經超過完全退休年齡才能使用這個選項——不能提前申請。

選擇此路徑的永久成本

這裡決策變得複雜。每個月你延遲申請福利，超過完全退休年齡，都會帶來永久的增加：大約每月2/3%的增幅(如果你是在1943年或之後出生)。六個月下來，這個增幅約為4%。

以前述例子來說：如果你等了六個月，並在67歲6個月時正常申請，你的月領金額將升至$1,664——一個每月增幅。但如果選擇一次性支付，你就放棄了這個成長。你的未來月領金額將固定在完全退休年齡的$1,600，較延遲申請所能獲得的較高金額永久降低。

這個權衡使得一次性支付策略常常不符合基本的財務數學。

何時一次性支付才真正合理

從數學角度來看，接受一次性支付很少能自我證明。你無論選擇每月領$1,600六個月，還是一次性在67歲6個月時接受$9,600，最終都得到相同的金額，但你會永久失去未來的增長。

然而，有一種情況會改變計算：假設你打算等到70歲，享受24%的福利增幅，卻在67歲6個月時遇到突發的健康危機或重大財務需求。突然之間，一次性支付提供了緊急資金，能立即應付需求，同時比預期更早開始你的收入流。

這才是真正的例外情況，而非規則。

以清醒的心態做出決策

一次性支付選項存在，但申請它需要超過你的完全退休年齡，並接受最多六個月的福利。這個決定是永久性的：你的每月支付將永遠維持在較低水平。

對大多數人來說，這個策略只有在真正的財務危機時才值得考慮。在選擇任何社會安全方案——無論是延遲、提前申請，或是追求一次性支付——之前，諮詢財務顧問能避免因時機與稅務影響而產生的昂貴錯誤。