你應該選擇共同借款人還是共同簽署人？獲得更好貸款條件的實用指南

當你申請貸款時，加入另一個人到你的申請中可以產生真正的差異。但事情是這樣的——並非所有的共同安排都是一樣的。你有兩個主要選擇：引入共同借款人或共同簽署人。它們聽起來相似，但法律和財務上的影響完全不同。讓我們拆解一下哪個行動真正適合你的情況。

核心差異：誰得什麼

共同借款人模式

共同借款人本質上是交易中的完全合夥人。如果你和你的配偶一起申請房貸，你們都是共同借款人。這意味著：

• 你們都擁有資產 (房子、車子、無論你在融資什麼)
• 你們都對每一筆還款負有法律責任
• 貸款人會評估你們雙方的財務狀況——收入、信用紀錄、現有債務，一切都會考慮
• 兩人的名字都會出現在貸款文件和信用報告上

可以把它想像成一個商業合作夥伴關係。你們平等分擔利益與義務。

共同簽署人設定

共同簽署人更像是一個安全網。他們沒有任何所有權或資金使用權，但仍然把自己的名字放在風險上。實際上會發生的是：

• 只有你獲得資金並擁有資產
• 共同簽署人純粹是備用——如果你停止付款，他們就要負責
• 貸款人會像對待共同借款人一樣查核共同簽署人的信用報告並驗證收入，但他們自己並不申請貸款
• 貸款會反映在雙方的信用報告上，但共同簽署人對你如何使用資金沒有控制權

這更像是一個個人保證，而非真正的合作關係。

貸款人實際評估共同借款人貸款的方式

假設你想和伴侶一起買房。你們都有穩定的工作，但其中一人信用分較低或有較高的現有債務。貸款人會怎麼做：

他們會查看雙方的信用分數、收入、債務和資產。重點是？大多數貸款人在做決定時會更重視較低的信用分數。所以如果一個共同借款人信用分是620，另一個是750，較低的分數可能會拉低你的貸款條件。

但也有好處。兩份收入通常意味著可以申請較大的貸款額或獲得較好的利率，這比你單獨申請更有優勢。如果你收入是50,000美元，你的共同借款人收入是60,000美元，貸款人可能會基於合併的110,000美元收入來批准你的貸款，而不僅僅是你的。

三大信用局——Experian、Equifax 和 TransUnion——都會影響這個決策。你的FICO分數或VantageScore決定了貸款人認為你有多大風險。

共同簽署安排的實務運作

你自己申請個人貸款時遇到困難。也許你的信用歷史太短，或你是自僱，沒有多年有文件記錄的收入。你請一個值得信賴的朋友來共同簽署。

申請流程如下：

你提交你的SSN、薪資單、報稅表和就業證明。貸款人會對你進行信用檢查並計算你的債務收入比率 (DTI)。然後他們會要求你的共同簽署人提供相同的資料包——SSN、收入證明、信用檢查、DTI計算。

如果獲批，這筆貸款會出現在雙方的信用報告上。從貸款人的角度來看，你們都對還款負有同等責任，即使只有你能動用資金。如果你錯過還款，共同簽署人的信用也會受到影響。

真實情況：共同借款的優點

選擇共同借款人路線有一些正當的好處：

• 較高的貸款批准機率：兩個合格申請人而非一個
• 較高的借款上限：合併收入通常意味著更多資金
• 較低的利率：貸款人會獎勵較低風險的申請人，且多重收入看起來風險較低
• 共同所有權：雙方都擁有資產的法律權利

這在夫妻購房或合作伙伴開啟商業信貸時非常適用。

共同借款的實際缺點

但共同借款也伴隨著真實的後果：

• 共同的財務風險：如果你的共同借款人停止付款，全部責任都落在你身上
• 雙方名字都在信用報告上：任何逾期都會同樣損害雙方的信用
• 離婚或分手的複雜性：即使分開，你仍然對貸款負有共同責任
• 一方信用差會影響雙方：如果其中一人信用差，可能會限制你的貸款條件

這也是為什麼共同借款最適合彼此真正信任對方財務未來的人。

使用共同簽署人的優勢

共同簽署人則有自己的好處：

• 你保持唯一所有權：資產完全屬於你
• 資格較有彈性：共同簽署人幫助你獲得批准，即使你本身條件不足
• 利率改善：有強力共同簽署人可以獲得更好的條件
• 明確的利益分離：共同簽署人沒有權利干涉你如何使用資金

學生常用共同簽署人來申請私人貸款，因為他們缺乏信用歷史。自僱者則用來彌補收入驗證的空缺。

共同簽署的實際成本

這裡共同簽署的風險在於：

• 你要對還款負全責：逾期會讓共同簽署人的信用也受損
• 影響他們的借款能力：共同簽署的貸款會算入他們的債務收入比，影響未來申請
• 沒有所有權保障：你負責所有還款，他們沒有資產的任何好處
• 信用損害是雙向的：違約會同樣傷害雙方

對共同簽署人來說，這比你承擔的風險更大。他們承擔財務責任，卻沒有任何好處。

哪個選擇真正適合你？

如果：

• 你正與一個你在法律或個人層面上承諾的人申請 (配偶、商業夥伴)
• 你想擁有資產的共同所有權
• 雙方財務狀況相對穩定且相似
• 你想利用合併收入獲得更好的條件

那就選擇共同借款人。

如果：

• 你是主要借款人，信用歷史或收入驗證有限
• 你有願意支持你申請但不需要所有權的人
• 共同簽署人信用良好，願意幫助你獲得資格
• 你想保持唯一所有權和控制權

那就選擇共同簽署人。

共同借款的底線

兩種安排都能達成類似的目的——讓你獲得原本可能無法取得的信用。但法律結構、風險分配和財務影響卻截然不同。

共同借款意味著完全的合作與共同責任。共同簽署則更像是一個備用方案。你的選擇應該符合你的實際關係結構和財務目標，而不僅僅是申請表上的便利。

做出一個能公平保護雙方、符合實際利益的決定，才是最明智的選擇。