在67歲之前可能讓你損失數萬美元的6個社會保障陷阱

社會安全決策在你60歲出頭到中期時做出，可能會決定你的退休財務狀況是成功還是破產。隨著2026年前收入限制和稅務規則的變動，一個錯誤的舉動可能在無聲無息中耗盡你數十年的資源。金融專家警告，許多人基於恐懼而非數學計算來申請福利——等到他們意識到錯誤時，已經來不及修正。

提早申請錯誤：關於「用完錢」的昂貴迷思

62歲申請：最昂貴的決定

最大的一個紅旗？僅僅因為擔心系統崩潰，就在62歲申請社會安全。這種恐慌驅動的選擇會永久鎖定較低的福利，且永遠追不上通貨膨脹。

來算算看：一個年薪6萬美元的62歲人士，提前申請就會面臨18,300美元的終身福利減少。這不是一個小額補貼——而是長期的巨大損失。

大多數人不知道的是，社會安全信託基金的危機被過度誇大了。即使在2032年左右的最壞情況下，福利也只是被削減20-25%，而非完全取消。然而，退休人士卻因誇大的恐懼而放棄了數十年的購買力。

金融顧問也指出，提前申請者常常沒有「算過那些福利會被稅收打擊的數字」。一旦考慮到社會安全福利的所得稅，你實際拿到手的金額會更少。

沒有人懂的收入測試

如果你在(FRA)之前申請，且從工作中每年賺取超過23,400美元，社會安全管理局會根據每超過該門檻的收入，減少你的福利$1 。仍在60年代初工作的某人，可能會看到社會安全幾乎消失——但他們仍然申請，因為他們沒理解這條規則。

延遲太久的陷阱與現金流悖論

等待反而是錯誤的策略

另一方面，有些退休人士認為延遲申請福利總是更聰明。其實不然。決定最佳申請年齡需要根據你的實際財務狀況來判斷，而非僅僅追求紙面上的終身最大化。

如果你的投資組合和儲蓄無法支付你的生活開銷，提前申請通常是更好的選擇。正如理財顧問Paul Walker所說，他的退休規劃方法以直截了當的邏輯著稱：決策應該基於需求，而非理論。「如果你需要錢，就在需要時申請。如果不需要，你可以等待。」

真正的問題不是「什麼時候最大化我的總福利？」而是「我什麼時候真正需要現金流？」從逐漸耗盡的投資組合中提取資金，同時延遲申請社會安全，可能比提前申請並保存資產更具破壞性。

錯過配偶和遺屬福利策略

喪偶者、離婚者和夫妻常常因未探索配偶和遺屬選項而錯失數千美元的福利。一個沒有工作的配偶最多可以領取高收入者福利的50%，但前提是他們要聰明地申請。

這裡是大多數人忽略的策略：讓收入較低的配偶在全額退休年齡申請，而高收入者則延遲。這種協調方式，終身來看，可以額外增加數萬美元的福利。

一個關鍵細節：配偶福利不依賴高收入配偶何時申請。如果沒有工作的配偶等到FRA再申請，他們可以獲得完整的配偶福利，無論另一半何時申請。提前作為配偶申請，則會永久降低該福利。

稅務和醫療保險登記錯誤引發的罰款

社會安全稅務是許多人意想不到的

很少退休人士能正確計算出他們的社會安全福利中有多少會被課稅。從醫療保險保費、投資收入，到複雜的福利稅務規則，你實際拿到的淨額可能遠低於預期——除非你在專業指導下算過數。

沒有顧問「幫你算清楚你的情況」，就像一位CFP所說，「你是在盲目飛行」——對稅務影響一無所知。

沒有人預料到的醫療保險登記罰款

最具破壞性的一個錯誤？以為65歲就會自動登記醫療保險。事實並非如此。錯過登記截止日會觸發高額的延遲登記罰款，且這個罰款會永久伴隨你。

這個罰款常常令人震驚，因為人們以為一到65歲就已經被涵蓋了。事實並非如此——帳單來得比意識到的還快。

以情緒而非數據做出申請決策

大多數退休人士基於直覺、習慣或錯誤資訊來決定社會安全福利，而不是進行實際的盈虧平衡分析。這種情感驅動的方法忽略了你的個人情況和當前市場狀況。

如果市場正處於嚴重低迷，理財顧問可能會建議你現在申請社會安全，以減少從逐漸下滑的投資組合中提取資金的需求。這樣可以避免在最壞時機賣出資產，並給你的投資時間恢復。

解藥？自己模擬盈虧平衡情境，考慮稅務影響，不要讓恐懼左右決策。數字很少像人們想像的那樣。

底線：數學勝過恐慌

避免在60歲出頭時陷入這六個陷阱，可能會為你的退休增加數萬美元的保障——或是避免損失那麼多。你在67歲之前做出的決定，將在整個退休期間產生回響。讓它們發揮價值。