透過 401(k) 儲蓄建立財富：你的年齡反映了你的退休計劃

為什麼你的年齡比你想像中更重要

約一半接近退休年齡的美國人沒有任何儲蓄——這個令人震驚的統計數據凸顯了了解你的年齡與你的 401(k) 金額之間關係的重要性。挑戰不僅在於累積資金；而是要在正確的時間累積正確的金額。工資停滯、生活成本上升和債務負擔讓退休規劃變得令人望而卻步。然而，解決方案比大多數人想像的更簡單：了解年齡特定的儲蓄目標並相應調整策略，可以讓你保持正軌。

路線圖：每個階段應該擁有多少儲蓄？

金融專家已經制定了明確的退休準備里程碑。根據 Fidelity 最新的研究，你在不同年齡的 401(k) 金額應該遵循以下基準：

這些目標與基本的退休原則一致：在 67 歲退休時，儲蓄達到年薪的十倍。如果你想提前退休，預計需要儲蓄更多，並以更積極的方式提前開始投資。

數據揭示：不同年齡層的平均 401(k) 餘額

根據 Fidelity 2023 年的數據，實際的 401(k) 金額隨著年齡的變化顯示出儲蓄的累積方式：

• 20 歲：平均餘額 $17,700
• 30 歲：平均餘額 $56,200
• 40 歲：平均餘額 $124,400
• 50 歲：平均餘額 $212,400
• 60 歲：平均餘額 $239,900

這些數字顯示了持續貢獻和市場成長的複利效果，並且也凸顯了晚開始儲蓄者的追趕難度。

最大化你的 401(k) 貢獻：實用策略

捕捉雇主配對 (免費資金存在)

許多雇主會將你的貢獻與薪資的一定百分比配對。這是不可談判的——未能捕捉意味著放棄即時回報。至少貢獻到達公司配對的門檻。

自動理財致富

設定每月自動貢獻，並利用年度增加。這種「設定後忘記」的方法可以消除情緒對儲蓄決策的影響，讓複利作用不間斷。

抵抗頻繁監控的衝動

在市場低迷時頻繁查看餘額會誘使恐慌性賣出。相反，保持有紀律的貢獻計劃，利用美元成本平均法來實現更穩定的長期成長。

年齡特定的投資策略：如何根據年齡調整你的 401(k) 金額

在你的20和30歲：你有數十年的賺錢時間。大量配置成長型股票和股票基金。即使是適度的每月貢獻，也能在退休時帶來顯著的複利效果。如果你還沒開始，529 教育儲蓄計劃和自動增加可以幫助你在管理多重財務目標的同時，保障你的未來。

在你的40歲：退休從抽象概念轉變為真實的里程碑。這是重新評估並可能增加貢獻的時刻。開始在投資組合中加入更多穩定資產——如債券和股息股票，同時保持成長曝險。監控基金費用；低成本的指數基金能保留更多你的回報。

在你的50歲：50歲開啟追趕貢獻——2024 年額外每年可向 401(k) 增加 $7,500 的貢獻。這項規定專為需要加快儲蓄的人設計。逐步轉向保守資產，如債券和貨幣市場基金。開始將醫療費用納入退休支出；符合條件的健康儲蓄帳戶可享受三重稅收優惠。

在你的60歲：大多數美國人在 67 歲退休，但你在 60 歲的 401(k) 金額應已反映數十年的累積。現在重點轉向資產保值和提款策略。增加債券和穩定投資。規劃社會安全福利時間——等到 67 歲或更晚（如果出生於1960年前）申請，能顯著提升終身福利，較在62歲申請更有利。達到72歲的年齡者必須根據現行 IRS 規定開始最低必要分配。

底線：永遠不嫌晚開始

無論你是在20歲利用複利浪潮，還是在50歲追趕，了解你的 401(k) 金額到各個年齡段的標準，能幫助你擺脫退休規劃的猜測。越早開始，旅程越輕鬆。但即使在40或50歲開始，透過有紀律的貢獻也能建立一個安全的退休生活。你的年齡決定你的風險承受能力——善用這點，調整你的策略，並專注於長遠目標。