擁有車輛的真正成本：美國目前的平均車輛付款是多少？

如果你最近在購買車輛，你可能已經注意到經銷商的價格震撼。許多潛在買家的心中不僅僅是「我應該買哪一款車？」而是「我真的負擔得起每月的付款嗎？」了解美國平均車輛付款金額已成為任何考慮加入已經在應付汽車貸款的數百萬人行列的人的基本財務知識。

利率緊縮：為何你的每月帳單感覺難以負擔

在我們深入數字之前，讓我們先了解房間裡的象徵——利率。聯邦儲備局的激進升息已經徹底改變了買車的經濟學。當你借款買車時，你不僅是在付車款本身的費用；你還在支付那筆錢的租金，而這些費用已經飆升。

目前汽車貸款的起始利率約在6%或更高，二手車貸款到2023年中甚至高達11.4%。舉個例子：以一輛價值30,000美元的車，分60個月以7.4%的利率(九月的平均新車貸款利率)融資，你在開回家之前就已經支付了將近7,000美元的純利息。當你看看在不同細分市場中美國的平均車輛付款，這個利息負擔就成為主要的罪魁禍首。

供應鏈遺產與持續的價格通膨

雖然自2022年以來供應鏈中斷大多已經解決，但其影響仍然深深烙印在車輛價格上。2020-2021年的短缺造成了一場完美風暴：車輛供應減少、需求激增，經銷商有籌碼提高價格。如今庫存已經正常化，價格卻頑固不肯跟進。

根據 Kelley Blue Book 的數據，新車的中位數價格約為48,000美元。這比疫情前的水平大幅上升，而經銷商也不願讓步。再加上升高的利率，這解釋了為何新車平均每月付款已升至$729 ，而二手車平均為528美元——這些數字反映了更高的車輛成本與增加的借款成本。

美國人實際支付的金額分析

一項涵蓋超過1,000名美國成人的全面調查揭示了當前的付款狀況：

多數人的負擔：約40%的美國人有活躍的車輛付款。在有付款的人群中，最常見的範圍是每月$301-$500 ，佔有車族家庭的46%。這表示，雖然有人能負擔較少的付款，但幾乎一半的有付款的美國人都屬於這個中間層。

極端情況：約4%的每月支付超過$1,000——主要是年齡在35-44歲的年輕買家，其中7%達到這個門檻，而65歲以上的則為0%。相反地，將近25%的支付低於$300，這通常意味著購買二手車，或是用較長的貸款期限，或是支付較高的首付。

人口統計模式：性別差異不大，男性有45%每月支付$301-$500，女性則為47%。年齡則形成較明顯的差距。25-44歲的年輕車主——買車的黃金年齡——超過50%在$301-$500 範圍內，而65歲以上的群體也有類似的趨勢，儘管他們的車輛價格通常較低。

美國的平均車輛付款是多少？整體圖景

要真正了解「美國的平均車輛付款」是多少，我們必須超越每月數字，審視豐富的數據。消費者金融保護局（CFPB）資料顯示，2022年全國汽車貸款債務達到1.5兆美元，涉及超過1億人。這不僅是一個數字——它代表了世代的財務壓力。

Experian的數據顯示，2022年平均貸款金額激增7.7%，每輛車達到22,612美元。如今的車貸期限多為60個月以上，意味著買家要承擔長達5年以上的還款責任，這些都是在折舊資產上。

或許最令人擔憂的是：創紀錄的買家數量已經突破每月$1,000的門檻。Edmunds報導，2023年初，接近15%的新車買家每月支付超過$1,000。到2023年第三季度，這一比例已升至17.5%——這是一個令人擔憂的加速，顯示負擔能力危機正在加深。

拖欠現象的真實情況

不斷上升的付款並非空穴來風。隨著美國人在食品、住房和公共事業等方面的通膨掙扎，車輛付款常常成為破裂點。彭博社報導，創紀錄的拖欠率顯示，許多消費者因負擔能力不足而拖欠汽車貸款——這完全是由於負擔能力限制，而非經濟不負責任。

Fitch Ratings 發現，截止9月，次貸借款人中有6.1%逾期未付汽車貸款——自1994年追蹤以來的最高數字。次貸借款人本身就面臨最高的利率——有時超過11%，在還款變得難以負擔時，他們最脆弱。

在你簽約之前：三個關鍵問題

( 1. 你的預算真的能負擔得起嗎？

不要只關注每月付款。每月付款不僅僅是$729。擁有車輛還需要保險)平均每月150-250美元，取決於保險範圍###、油費$729 $150-300，取決於通勤距離(、維修)$100-200每年（保固到期後），以及登記費用。當所有費用加起來，你的實際每月車輛成本常常達到$1,100-1,300。

在新車貸款利率7.4%和二手車11.4%的情況下，每增加1個百分點的利率，總成本都會增加數百美元。在簽約前，建議壓力測試你的預算，模擬利率高出1-2%的情況，因為利率可能會變動。

( 2. 延遲是否為策略選項？

經濟衰退的說法可能會淡化，但財務現實仍然存在：等待建立信用和存更多的首付幾乎總是省錢。如果你能延遲6-12個月，同時改善信用分數，你可能有資格獲得低1-2個百分點的利率——這在貸款期限內可以節省數千美元。

這段時間也讓你持續儲蓄。多存$5,000-10,000的首付，能降低貸款金額和每月義務，形成雙重好處。在這樣的經濟環境下，延遲往往是潛藏的優勢。

) 3. 你能強化你的信用狀況嗎？

這是你真正能控制的槓桿。信用分數決定你的利率，而利率決定你的實際成本。680分和750分在同一台車上的融資條件會有天壤之別。

如果你的分數需要改善，修正的回報是巨大的。持續按時付款、降低現有債務、保持低信用利用率，6-12個月內可以提升50-100分。對於一般的車貸來說，利率降低2-3個百分點，能節省$2,000-5,000——這是立即的財務回報。

結論計算

數據毫不含糊：美國的平均車輛付款持續上升，因為推動成本的結構性因素——利率、車輛價格和通膨——都沒有跡象會逆轉。除非聯邦儲備局大幅降息，否則每月付款可能會持續高企。

你的購車決策必須考慮這個現實。你不僅是在買車；你是在承擔60-72個月的重大每月支出，在經濟環境中，突如其來的支出已成常態。確保你的車輛購買真正符合你的財務狀況，而不是讓它成為負擔。

有車付款的40%美國人並非魯莽行事——他們是在因應需求。但了解你的真實成本、實際負擔能力，以及你的槓桿點（(信用分數、首付時機)），可能是管理得了的交通與陷入財務困境之間的差別。