你的理財習慣真的在阻礙你嗎？Ramit Sethi 對過時理財建議的看法

你覺得自己理財很差嗎？真正的罪魁禍首可能不是你——而是你所學到的金融規則。在最近的一次分析中，個人理財專家 Ramit Sethi 強調，如今許多最流行的理財建議都已成為完全不同經濟時代的遺留物。世界已經改變，你的財務也應該如此。

每日奢華陷阱：為何小額儲蓄不足以改變一切

你已經聽過千百次：戒掉你的每日咖啡。那杯 $6 拿鐵如果你一週買五天，大約每年累積$1,560美元。這個邏輯似乎合理——將這些儲蓄投資，讓你的財富增長。

但問題在於：這個建議產生於一個房價、醫療和基本生活成本遠低於今天的時代。減少咖啡開銷或許能縮減預算，但無法建立真正的財富。這是在宏觀經濟中的微觀理財。真正的問題不在於你的早晨例行公事，而在於工資停滯不前，而生活成本卻爆炸性上升。即使你每個月都成功戒掉拿鐵，你仍然是在打防守而非進攻。

餐廳文化與外出用餐的困境

根據美國勞工統計局的資料，2023年至2024年間，美國人平均每年在外用餐花費$3,933——大約佔他們整個食物預算的三分之一。這包括餐廳、外送和外帶。外出用餐的費用每年上升3.7%，使其成為一個重要的支出類別。

舊的規則？永遠不要外出用餐。但這種想法已屬於另一個經濟景觀。完全杜絕外出用餐並不會讓你一夜暴富，尤其當老牌財富品牌和生活方式已在各收入層級普及成常態。真正的問題不在於你是否應該外出用餐——而在於你是否做出有意識的選擇，而非出於罪惡感的限制。

房產擁有迷思：今日的租與買

「租房是在浪費錢」——這句話在世代相傳的理財建議中回蕩。但就像Sethi指出的其他規則一樣，它忽略了根本的經濟轉變。

在1960和1970年代，房價約為平均年收入的2-3倍。今天呢？美國的房屋中位價接近$411,000美元，而中位家庭收入為$83,730美元。這是5倍的倍數。房屋如今佔據的收入潛力比幾十年前大得多。

工資未能跟上通貨膨脹或房價的增長。對許多人來說，擁有房產並非現實的選擇——不是因為財務紀律差，而是經濟現實所致。租房並不一定是失敗；有時它是唯一實用的選擇。

儲蓄迷思：減少開支並不足夠

前幾代人的基本理財規則很簡單：積極儲蓄，盡量少花。削減每一筆開支，追蹤每一美元，對購買感到內疚。

這個策略產生於經濟環境截然不同的時代：

• 醫療緊急狀況不會經常讓家庭破產
• 退休金是標準配備，不是少數
• 通貨膨脹不會迅速侵蝕購買力
• 高等教育負擔得起，且可靠地帶來更高薪資的職業

到了2025年，這種僵硬的做法已不再適用。一場健康危機就能摧毀所有儲蓄。工作保障已經消失。教育成本飆升，卻沒有保證的回報。你可以完美遵守預算，但仍可能落後。

缺失的關鍵：用你的錢進行攻擊

這正是Sethi框架轉變整個對話的地方。不要問「我能省多少？」而要問「我能賺多少？」

防守思維： 追蹤每一筆交易，消除可自由支配的開支，減少浪費，對消費感到焦慮。

進攻思維： 尋找大贏家。談一份年薪$20,000的加薪。啟動一個每月產生$1,000的副業。培養一項有價值的技能。投資於產生收入的資產。

差異迅速放大。每月戒掉咖啡省下的$50 ，每年累積$600 。透過副業每月多賺$1,000，年收入多出$12,000。前者是紀律，後者是槓桿。

這對你今天的理財意味著什麼

1960年代的金融世界已不存在。房價變得不那麼負擔得起。醫療保障變得不那麼可預測。工資不再穩定。工作福利也不如從前。

當年的規則現在已不適用。與其問自己是否有紀律遵守過時的建議，不如問自己還在堅持哪些舊規則——也許是童年時吸收的——它們是否仍然對你有幫助。

現代的財富累積不在於拒絕拿鐵或永不外出用餐，而在於做出有意識的選擇，認識經濟現實，並專注於那些真正能推動數字前進的高影響力行動。進攻吧。經濟確實如此。