為什麼2026年2.8%的社會保障增幅對大多數退休人士來說不足夠

COLA 問題：數字無法相加

社會安全金領取者將於2026年1月起看到其福利增加2.8%——這個數字反映了國家目前的通貨膨脹趨勢。乍聽之下，這似乎合理。在實務上，卻遠遠不足以滿足退休人士的實際需求。

最近對2000名退休人士的調查揭示了這個脫節：超過三分之二的人認為這次的生活成本調整(COLA)對他們實際的開支增加幾乎沒有幫助。其中一個主要原因是醫療保健，這點對於關注醫療趨勢的人來說並不令人驚訝。

醫療保健：預算殺手

當你仔細檢視長者的支出去向時，數學變得非常清楚。根據勞工統計局的數據，2023年，65歲以上家庭在醫療保健(包括Medicare保費和補充保險)上的年支出約為8,000美元。這與全國平均約6,000美元的支出形成鮮明對比——大約是一般長者家庭收入的12%，而全體家庭僅約6%。

但當根據家庭組成調整時，不平等現象更為明顯。平均美國家庭有2.5人，而長者家庭平均只有1.7人，其中只有1.4人實際超過65歲。按人均計算，個別退休人士每年在醫療保健上的支出遠超4,000美元——幾乎是全國每人平均2,400美元的兩倍。

令人特別擔憂的是這個趨勢。那個8,000美元的年支出數字，較2013年估計的約5,000美元增加了60%，換算成年化增長率約為4.8%。這個增長速度遠超一般通貨膨脹，建立了一個危險的新常態——醫療費用持續以比COLA更快的速度侵蝕購買力。

2026：成本加速的一年

當考慮未來的情況時，2.8%的增幅顯得不足。預計2026年，Medicare第B部分保費——涵蓋醫生就診和門診服務的部分——將上漲超過11%。這樣的保費漲幅將佔用月度社會安全金支票的更大比例，造成福利增幅與成本上升之間的結構性差距。

這次保費的跳升並非孤例。它反映了長達數十年的醫療保健通膨，經常是一般通膨率的兩倍。長者已經習慣承擔這些不成比例的增幅，但熟悉並不代表痛苦會減輕。

一些緩解措施——但只是部分

情況並非完全悲觀。Medicare Part D的處方藥自付上限已降低至每年2,100美元。此外，2022年的《通貨膨脹縮減法案》允許Medicare談判較低的藥價，從明年起，幾種重要藥物——包括血液稀釋劑和關節炎治療藥物——將變得更實惠。

預計還會有更多的價格下降，可能抵消部分醫療費用。然而，這些援助仍然有限。門診就診的共付額持續上升，整體計算仍然不利：藥品成本的增益正被保費上漲和服務費用的增加所淹沒。

管理醫療保健通膨的實用步驟

目前有5800萬美國人領取社會安全金，大多數人將繼續感受到醫療費用上升的壓力。雖然沒有單一措施能徹底扭轉這一趨勢，但幾個協調策略可以提供實質幫助。

優化Medicare覆蓋範圍： 在12月7日的開放登記截止前，徹底評估所有Medicare選項，尤其是藥物覆蓋。如果預計明年需要大量醫療照護，支付較高保費以獲得全面保障可能是划算的。此外，Medicare還提供多項免費預防服務——乳房攝影、疫苗接種、營養諮詢等，旨在早期發現問題，最終降低系統成本。

最大化退休收入： 或許最可持續的方法是確保整體退休收入足以應對未來的物價上漲。雖然增加退休儲蓄可能不切實際，但優化現有資產則能產生效果。將資金從免息支票帳戶轉入高收益的貨幣市場帳戶；用高股息股票取代低股息股票；或調整債券配置——這些調整雖然個別微小，但合起來可以每年產生數百甚至數千美元的額外收入。

關鍵在於進行徹底分析。審查所有選項，計算各種方案，並根據你的情況制定具體調整。你可能會發現比最初預期的擁有更多的收入彈性。

總結

2.8%的COLA不足，正是因為它將所有退休人士視為一個同質化的群體。長者面臨的成本結構截然不同，尤其是在醫療保健方面。在福利調整公式未能反映這一結構性差異，或醫療通膨未能降至與一般通膨相匹配之前，許多退休人士的實質購買力將持續下降，無論名義上的COLA增加多少。

這個挑戰需要系統性的解決方案與個人準備相結合——政策倡議與個人財務優化的雙重努力。