了解您的每月年金收入：投資10萬美元實際帶來的收益

在退休收入規劃方面，了解您能從年金中產生多少現金流是至關重要的。許多退休人士都在思考，從六位數的年金投資中，現實可期待的每月收入是多少。答案並不簡單——它取決於多個變數，包括您的年齡、合約規格以及您選擇的年金結構。本指南將拆解其運作機制，幫助您做出是否適合您的退休策略的明智決策。

年金到底是什麼？

年金本質上是一份與保險公司簽訂的正式協議，旨在將一筆一次性資金轉換為可預測的收入流。您可以每月繳款或一次性投資，作為回報，保險公司保證您在一定期間或終身內定期收到付款。其主要吸引力在於：年金消除了退休儲蓄耗盡的不確定性。與其擔心您的資金是否能持續，年金提供契約上的確定性。

成本因素：您需要了解的費用

在進行收入計算之前，先了解您實際支付的費用。年金費用通常每年佔您帳戶餘額的1%到3%。除了年度費用外，大多數合約還包括額外的罰金——通常是10%——如果您需要提前取款。這些成本會顯著影響您的淨收入，因此在比較$100,000的年金與其他退休工具時，請將這些費用納入考量。

兩種主要的年金結構：它們有何不同？

您的年金選擇將根本影響您的收入結果。

定期年金（Term Certain Annuities） 按固定期限運作。您在預定的期間內——例如10年或20年——收到付款，無論其他情況如何。主要優點是：男性與女性每月支付相同，因為支付不考慮預期壽命差異。如果您在期限結束前去世，剩餘的付款會轉給您的指定受益人。

終身年金（Life Annuities） 改變了這個概念。付款會持續到您去世，提供真正的終身保障。然而，由於女性的平均壽命比男性長約5.9年，保險公司會通過提供較低的每月支付來補償女性受益人。這個長壽調整已經融入定價模型中。

也有一種混合選擇：帶保證期的終身年金（Life Annuities with Guaranteed Periods）。這結合了終身收入與安全保障。即使您早逝，您的受益人仍會收到剩餘的保證付款，確保您的投資部分不會全部喪失。

死後資金會怎樣？

這個問題值得澄清，因為它直接影響您的實際投資回報：

• 定期年金：付款會持續到合約期結束，轉給您的受益人
• 標準終身年金：您去世後，付款完全停止——沒有遺產
• 帶保證期的終身年金：您的受益人會在保證期內繼續收到付款

數學計算：預估每月收入

要預測您從$100,000投資中獲得的實際收入，您需要知道合約提供的利率和付款期限。請使用以下公式：

每月付款 = 本金 × i(1+i)^n / [(1+i)^n – 1]

其中：

• i = 每月利率
• n = 總付款期數

實例：假設您的年金合約規定年利率為6%，期限為10年：

每月付款 = $100,000 × [0.06(1.005)^120] / [(1.005)^120 – 1] ≈ $1,104.68

這是您在扣除費用和稅務考量前，預期每月可得的基準收入。實際可得金額會依您的稅率和合約的費用結構而異。

將年利轉換為月收入

了解每月收入對預算規劃很重要。如果您每年從年金獲得約六位數的收益，分攤到12個月，大約是$8,333，這是在未扣稅和費用前的數字。反之亦然——如果您想知道“年收10萬，一個月多少”，答案大約是$8,333。年金會根據您的支付結構，壓縮或延長這個數字。

做出決策

$100,000年金的可行性取決於保證的每月收入是否值得您一次性投入資金及支付的費用。將預估的每月付款與您的退休收入需求相較，考慮您的預期壽命和健康狀況，以及是否需要在合約到期前取得流動性。務必徹底研究特定的年金產品，並考慮諮詢財務顧問，讓他們根據您的獨特情況和稅務狀況模擬不同方案。