什麼是保證發行的人壽保險？在購買前了解權衡取捨

當標準壽險感覺遙不可及時，保證承保壽險可能看起來是顯而易見的解答。但在你簽約之前，值得了解你到底得到了什麼——以及你放棄了什麼。

誰真正能獲得保證承保壽險？

與嚴格篩選申請人的定期或終身壽險不同，什麼是保證承保壽險？它很簡單：幾乎任何申請人都能獲得保障。

不需要醫療檢查。 先前的疾病狀況（如糖尿病、心臟病、關節炎）通常會使你無法獲得標準保單，但在這裡都不是障礙。保險公司不會深入調查你的健康史，也不要求你證明身體狀況。如果你想要保障，你就能得到。

年齡限制消失。 雖然許多保險公司不會向60或70多歲的人出售定期或終身壽險，但保證承保壽險仍然可以在80歲甚至更高年齡獲得。對於擔心離世後留下喪葬費用和最後開支的長者來說，這種可及性確實具有價值。

終身保障 (只要你持續繳費)。 大多數保單只要繳費，終身有效。你不會被限制在20或30年的期限內——保障不會到期。

真實成本：為何批准背後藏著代價

這裡開始讓人覺得吸引力減退。

保費顯著較高。 與年輕健康人士購買標準壽險相比，保證承保的保費高出許多。這種寬鬆的核保條件伴隨著明顯較高的月付金額。接受任何申請人且不進行健康篩查的保險公司，風險較大，你的保費也反映出來。

死亡給付上限較早達成。 大多數保證承保的保單最高賠付額約為$25,000——足夠支付喪葬費或立即的帳單，但不足以替代家庭的收入損失。低上限意味著你不能將其作為主要的財務保障策略。

內建等待期。 這是常讓人措手不及的陷阱：你可能無法立即獲得全額死亡給付。許多保險公司會在數年內逐步發放賠付金額。若在頭一兩年內去世，受益人可能只會收到部分約定金額，甚至只是你已繳的保費。這段等待期削弱了保障的初衷——在最需要的時候提供保護。

最終結論：這真的是正確的選擇嗎？

保證承保壽險解決了那些真正無法取得其他選項的人的實際問題。如果你年長或有嚴重健康問題，標準保單多次被拒，這可能是你唯一的現實選擇。

但如果你較年輕或健康狀況良好，先探索其他方案通常更合算。高額的保費和低額的保障限制，讓你花了很多錢卻得到的保障卻很有限。經過醫療檢查的標準定期壽險，能提供更高的死亡賠付，花費也較少。

真正的問題不在於保證承保壽險是否好，而在於它是否是你目前最適合的選擇。在鎖定較高保費之前，花點時間比較報價並考慮所有選項。