在數位時代，Passbook 儲蓄帳戶仍值得您花時間嗎？

在由行動銀行應用程式和即時轉帳主導的時代，維持一本實體存摺的想法幾乎帶有懷舊的味道。雖然大多數人已轉向數位優先的理財方式，但存摺存款仍作為一個小眾選擇存在，適合那些重視親手記錄的人。但你真的應該考慮一個嗎？

基本知識：存摺帳戶有何不同？

存摺存款基本上是老派的銀行方式。你會得到一本小筆記本——大約和護照差不多大小——作為你的交易帳冊。每次你到銀行分行存款或提款時，櫃台人員會更新你的存摺，並將交易記錄在你的存摺和銀行系統中。這種帳戶需要親自到銀行辦理；沒有ATM提款、沒有借記卡，也沒有線上轉帳。

可以把它想像成一個有形的帳戶證明系統。你和銀行都維持一份同步的餘額和交易記錄。雖然現代銀行可能在後端將這些記錄數位化，但你仍然持有一份實體文件——一種 foto buku tabungan (儲蓄帳戶記錄)——可以不用登入應用程式就能持有和檢視。

它的運作方式

開設存摺帳戶很簡單，只要你找到提供此服務的銀行。你走進去，符合最低存款要求 (通常在 $1 和$500) 之間(，就可以拿到你的存摺。從那時起，每次交易都需要在營業時間內親自到分行。

需要存款？你可以帶現金或支票到櫃台。想從支票帳戶轉錢？許多銀行允許轉帳，但提款選項僅限親自申請。這個不便對某些人來說反而是一個優點——它創造了一種自然的摩擦，阻止衝動提款，促進有紀律的儲蓄。

像一般的儲蓄帳戶一樣，存摺存款享有FDIC保險，最高可保障每位存款人)$250,000(。它們可以賺取利息，但這也帶來一個問題…

利率問題

存摺帳戶的缺點在於：回報率平庸。大多數存摺存款的年利率（APY）不到2.00%，而且利率會根據機構和你的餘額而變動。相比之下，高收益儲蓄帳戶通常提供4.00%到5.00%甚至更高的APY。如果你真的想最大化你的儲蓄成長，這之間的差距非常大。

這是選擇存摺帳戶的最大權衡之一。你用便利性和競爭性回報換取用紙面管理資金的特權。

你在哪裡可以找到這些帳戶？

存摺帳戶已變得越來越少見。國家銀行大多已放棄提供，但一些小型區域性銀行和信用合作社仍將其作為一個利基產品。目前的提供者包括國泰銀行、Dedham Savings、Ridgewood Savings Bank 和 Spencer Savings Bank 等少數幾家。

挑戰在於？這些銀行的分行網絡通常有限，可能在你所在地找到一家較困難。如果你想要存摺帳戶，可能需要特別尋找較小的本地機構，而非期待大型銀行會提供。

權衡取捨

為何有人會選擇存摺帳戶：

• 實體交易記錄讓預算和目標追蹤更具體、具象
• 低手續費和低起存金額消除常見的帳戶門檻
• 非常適合用來教導兒童和青少年理財責任
• 親自辦理的摩擦自然減少衝動性消費

為何大多數人不會：

• 利率遠遠落後於競爭方案
• 可用性非常有限，可能在當地找不到
• 存摺可能遺失，需繁瑣的補辦流程
• 沒有ATM存取、沒有線上存款，也沒有現代化的銀行便利
• 完全不符合現今大多數人理財的方式

現代儲戶的更佳選擇

如果存摺帳戶聽起來太過限制，還有幾個更優的選擇：

高收益儲蓄帳戶 提供雙倍或三倍的利息，且完全線上操作。沒有最低存款限制，大多數提供者也沒有月費，你可以用手機管理一切。

貨幣市場帳戶 提供更多功能——借記卡、支票簿權限，利率通常與高收益儲蓄相當 )4.00%-5.00% APY 或更高。權衡之下，最低存款較高，且可能有月費。

定存證券 CDs 提供明確的較高固定利率，期限從一個月到十年以上。缺點是你被鎖定在一定期限內，但也有無罰金的CD，如果你想要彈性。

總結

存摺存款本身並不壞——它們只是對大多數人來說已經過時。只有在你特別重視實體記錄、偏好親自辦理，並且不介意犧牲競爭性利率時，它們才有用。

對其他人來說？數位替代方案更快、更有回報，且真正符合你今天的理財方式。除非有特殊的個人原因偏好傳統，否則你的資金在高收益或貨幣市場帳戶中會更有效率。