數據顯示：何時申請社會安全金以獲得最大終身福利？

社會安全金對大多數退休人士來說是一條財務生命線——沒有它，65歲以上長者的貧困率將從10.2%飆升至估計的38.7%。然而，平均每月1,910.79美元的福利金幾乎沒有容錯空間。關鍵的決策不僅僅是 何時 退休，更重要的是 何時 申請你的福利。一項來自United Income的全面研究令人驚訝地發現，96%的退休人士在申請時做出了錯誤的選擇——而這些後果會在數十年中逐漸累積。

什麼才是真正決定你每月社會安全金的因素？

你的每月發放金額取決於社會安全局計算的四個簡單組成部分：

你的收入和工作歷史構成基礎。SSA會檢視你最高的35個經通脹調整後的賺錢年份。雖然2024年的每月最高發放額上限為$3,822，但較高的終身收入會增加你的福利金。關鍵是，工作少於35年會將零收入年份平均進你的計算中——這是一個許多人未預料到的隱藏懲罰。

你的完全退休年齡僅由你的出生年份決定，代表你何時有資格領取100%的福利。對於1960年或之後出生的工作者，這個年齡是67歲。你無法控制這個變數，因此它是整個拼圖中唯一不可移動的部分。

你的申請年齡則是改變一切的變數。這個單一決定可以讓你的終身收入變動數十萬美元。每延遲申請(從62歲到69歲)，你的每月福利大約每年增長8%。出生於1960年後、在62歲申請的人只拿到完整福利的70%，而等到70歲申請則能拿到124%——相差高達54個百分點。

不同申請年齡的差異有多大？

申請年齡的差異揭示了耐心(或緊迫感)對你的財務影響有多大：

在62歲申請意味著立即領取——現在就拿到錢，而不是等到以後。這對擔心福利可能削減的人很有吸引力(預計到2033年可能減少23%)。然而，提前申請會永久性地降低你的每月金額25-30%，這個減少會伴隨你一生。

在65歲申請則是一個折衷方案。這個年齡曾是社會安全的完全退休年齡，讓工作者在仍年輕時就能領取資金，並且還能旅行和享受退休生活。折衷點在於：你的福利會永久性降低，如果你的收入超過門檻，還可能面臨提前申請的罰則。

67歲退休逐漸成為越來越有吸引力的選擇，因為它代表了1960年或之後出生者的完全退休年齡。申請在67歲意味著拿到完整、未減少的退休福利——沒有更多，也沒有更少。缺點是，如果你活到80歲或90歲，你就會失去幾年的最大社會安全金，可能會錯失大量終身收入。

申請在70歲則能獲得基於整個收入歷史的最大可能月額福利。等待那額外的八年，能獲得最高的個人支票。但這個賭注是真實存在的——沒有人能保證你能活到足夠長來收回這些等待的收益，更不用說最大化你的終身總收入。

研究揭示的「最佳」選擇

這裡的數據令人震驚。2019年，United Income分析了2萬名退休工作者的申請決策，資料來自密西根大學的健康與退休研究（HRS）。他們的目標是：找出哪個申請年齡實際上能最大化終身收入——不僅是每月的金額，而是整個一生中獲得的總福利。

結果顛覆了傳統觀念。雖然大多數2萬名申請者在達到完全退休年齡前就開始領取福利，但數學上最優的申請時間卻幾乎都在或之後的完全退休年齡。

具體來說：62、63和64歲合併僅有8%的申請者在這些年齡點達到最大化終身福利。62-65歲這四個年齡段是最不可能最大化終身收益的時候。而67歲則是約10%的工作者的最佳選擇。

但真正的驚喜是：在分析的2萬名退休人士中，70歲是最優申請年齡——超過一半的人若延遲到70歲申請，終身收入會顯著提高。