合併債務：會提升還是損害您的信用評分？

美國家庭正陷入債務危機。總債務約為$18 兆美元——其中僅信用卡債務就高達1.17兆美元——許多人正在尋找解決之道。如果你正同時應付多筆債務，債務整合可能看起來是個解決方案。但事情是這樣的：雖然債務整合確實可以改善你的財務狀況，但它並不是魔法棒。在某些情況下，它甚至可能傷害你的信用分數，儘管在其他情況下它又能帶來幫助。

了解債務整合的實際作用

從本質上來看，債務整合是將多筆債務合併成一筆貸款或信用工具。想像一下：你有五張信用卡的餘額和一筆個人貸款壓在身上。與其管理五筆不同的還款，你可以申請一筆整合貸款——或者如果你有房產，可以利用房屋淨值來融資——然後用那筆錢來清償其他所有債務。砰。一筆還款，一個貸款人，一個每月帳單。

這個吸引力很明顯。如果那筆新貸款的利率較低(，而且信用卡利率高達21%以上，這筆貸款很可能會)，你的每月還款額就會縮減。每月省下來的現金？它可以用來減輕你的財務壓力，或者加快本金的還款速度。

信用分數的好處：整合如何幫助你

這裡情況看起來很有希望。你的信用利用率——你實際負債的比例——佔你的信用分數的30%。當你更積極地還清那些整合後的餘額時，你的分數應該會隨著時間逐步上升。

數學原理是這樣的：較低的利率使得每次還款中，更多的款項用於償還本金而非利息。這意味著更快的還款速度和更快的信用分數恢復。此外，債務整合還能降低逾期還款的風險。因為你管理的帳單變少了，保持按時還款就更容易了。而還款紀錄？它佔你的信用分數的35%——因此避免逾期付款對你的信用評分非常重要。

信用分數的壞處：短期內可能受到的傷害

但我們不要粉飾太平。申請整合貸款會觸發信用報告中的硬查詢，這會立即降低你的信用分數。大多數信用局估計下降不到五分，而且如果你負責任地管理新帳戶，幾個月內通常會恢復。

真正的問題出現在你在整合後關閉舊的信用卡帳戶。為什麼？有兩個主要因素會影響你的分數：帳戶年齡(佔計算的15%)和信用組合多樣性(佔10%)。關閉長期持有的帳戶——尤其是你持有多年的帳戶——可能會暫時降低你的分數。你基本上是在抹去歷史，並減少你的信用組合的多樣性。

讓整合發揮作用：如何避免陷阱

如果你打算走這條路，不要只看第一個看到的整合方案。比較所有選項：專門的整合貸款、個人貸款、房屋淨值產品，甚至是利率有競爭力的轉帳卡。不同的貸款人提供的條款差異很大。積極比價。明智的選擇與糟糕的選擇之間，可能在貸款期限內就差了數千美元。

關鍵是確保你的整合策略實際上能降低你的總支付額。如果新利率沒有明顯降低，或者你延長了還款期限，儘管還款方式變得更簡單，你可能反而會多付利息。這完全違背了整合的初衷。