Kim Yong-beom, thúc giục hệ thống cho vay tín dụng của Hàn Quốc được thiết kế lại một cách căn bản

Chánh Văn phòng Chính sách của Nhà Xanh, Kim Yong-beom, cho biết hệ thống cho vay tín dụng của Hàn Quốc tồn tại những điểm yếu về cấu trúc, sẽ đẩy những người vay mỏng manh ra khỏi vòng hệ thống, và kêu gọi giới tài chính cùng chính quyền tiến hành thiết kế lại căn bản.

Theo các tin tức từ giới tài chính và trong nội bộ Phủ Tổng thống, từ ngày 1 đến 3, ông Kim đã liên tiếp đăng ba bài viết trên Facebook mang tiêu đề “Chuỗi cấu trúc tài chính”, phản ánh mạnh mẽ về hệ thống đánh giá tín dụng và cho vay hiện hành. Ông đặt câu hỏi bắt nguồn từ một câu hỏi của Tổng thống Lee Jae-myung: “Tại sao những người giàu nhất lại được hưởng lãi suất thấp nhất, trong khi những người cần thiết nhất lại phải trả lãi suất cao nhất?” Ông Kim giải thích, ban đầu ông nghĩ câu hỏi này lệch khỏi nguyên lý cơ bản của tài chính, nhưng sau nhiều suy nghĩ, ông nhận thấy đây là một vấn đề khiến người ta phải đặt lại câu hỏi về lý do tồn tại của hệ thống tài chính.

Ông đặc biệt nhấn mạnh rằng, mặc dù xếp hạng tín dụng chỉ là kết quả của việc thu gọn cuộc sống phức tạp của cá nhân thành một con số, nhưng trong thực tế hoạt động tài chính, nó gần như vận hành như một tiêu chuẩn tuyệt đối. Sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, xu hướng này càng trở nên rõ rệt hơn, các tổ chức tài chính không còn hướng tới việc bao dung những người vay rủi ro cao, mà còn có xu hướng nâng cao các tiêu chuẩn vay vốn hơn nữa. Ông Kim chẩn đoán rằng, trong quá trình này, người có tín dụng thấp không chỉ phải gánh chịu lãi suất cao mà còn hoàn toàn mất cơ hội tiếp cận với hệ thống tài chính trong vòng hệ thống; trong khi đó, những người có mức tín dụng trung bình cũng bị loại khỏi hệ thống do chi phí quản lý quá cao. Ông gọi đây là một mâu thuẫn cấu trúc không phải là kết quả ngẫu nhiên của hệ thống tài chính Hàn Quốc, mà là sự thả nổi thực tế dựa trên lý luận về chi phí và hiệu quả.

Về giải pháp, ông Kim phân biệt vai trò của các chủ thể tài chính và đưa ra yêu cầu. Ông yêu cầu các ngân hàng thương mại thoát khỏi thói quen cho vay tập trung vào những người có tín dụng cao, chuyển sang cấu trúc cho vay bao gồm cả những người có tín dụng trung bình. Ông đặc biệt nhấn mạnh rằng, ngân hàng trực tuyến không nên dừng lại ở việc chỉ chọn lọc dựa trên lịch sử quá hạn hoặc lịch sử sử dụng thẻ tín dụng, gọi là “hái cherry”. Đối với các tổ chức tài chính phục vụ dân thường, ông cho biết cần điều chỉnh mô hình hoạt động hiện tại và xem xét việc giới thiệu các tổ chức mới. Ông cũng chỉ trích các cơ quan quản lý tài chính, không nên trốn tránh sau danh nghĩa quản lý độ an toàn, mà lại thúc đẩy sự mở rộng của các vùng tối trong lĩnh vực tài chính.

Ông Kim cũng thừa nhận rằng, chính ông cũng là người tham gia thiết kế và vận hành hệ thống này, không thể phủ nhận trách nhiệm. Khi đề cập đến quá trình từng giữ chức Phó Chủ tịch Ủy ban Tài chính và Giám đốc đầu tiên của Bộ Tài chính, ông mô tả mình cũng là “đồng phạm” của hệ thống này — cách diễn đạt này không chỉ là một phép tu từ đơn thuần, mà còn là sự tự phản tỉnh của những người thiết kế chính sách. Điều này cũng được hiểu như một tín hiệu rằng chính phủ mới sẽ không chỉ dựa vào sự ổn định tài chính, mà còn dựa trên tính bao dung và khả năng tiếp cận của chính sách.

Thị trường đang chú ý xem các câu hỏi của ông Kim có dẫn đến cải cách hệ thống hay không. Bởi vì cho vay tín dụng liên quan đến các lĩnh vực như tính lành mạnh của ngân hàng, quản lý nợ gia đình và hỗ trợ tài chính cho dân thường, việc điều chỉnh và thay đổi quy mô cũng không dễ dàng. Tuy nhiên, do các cố vấn chủ chốt của Phủ Tổng thống đã công khai nhắm vào chính cấu trúc cho vay tín dụng, trong tương lai, các cuộc thảo luận về mở rộng cho vay cho người có tín dụng trung bình và thấp, hoàn thiện phương pháp đánh giá tín dụng, tái cấu trúc hệ thống cung cấp tài chính cho dân thường có thể sẽ diễn ra toàn diện. Xu hướng này có thể trở thành một cơ hội để chuyển đổi chính sách tài chính từ việc quản lý rủi ro đơn thuần sang cải thiện khả năng tiếp cận tài chính trong tương lai.