Пропозиція реформування AML Coinbase: баланс між інноваціями та відповідністю

null Оригінальна назва: «Пропозиція реформування AML Coinbase: баланс між інноваціями та відповідністю» Оригінальне джерело: Гонконгський альянс з боротьби з відмиванням грошей HKAML

Нещодавно одна з найбільших криптовалютних бірж у США, Coinbase, подала до Міністерства фінансів США 30-сторінкову політичну пропозицію, закликаючи до повної реформи десятиліттями діючих правил AML. Її центральний аргумент — «коли погані люди інноваційні, добрі люди також повинні бути інноваційними» — швидко викликав широку дискусію як у криптовалютній індустрії, так і за її межами. Coinbase стверджує, що, стикаючись зі все більш складними злочинами з цифровими активами, слід більше покладатися на технологічні інновації, а не на просте посилення правозастосування. Як організація, що довгостроково прагне підтримувати чистоту фінансової системи, Гонконгський альянс з боротьби з відмиванням грошей вважає, що пропозиція Coinbase торкається ключових питань глобальної системи AML: як заохочувати фінансові інновації, одночасно забезпечуючи надійність та ефективність регуляторної системи, запобігаючи розширенню ризикових відкриттів.

Ми визнаємо, що технології є невід'ємним союзником у боротьбі з відмиванням грошей. Однак, приймаючи інновації, ми повинні обережно оцінювати потенційні ризики, які вони можуть принести, і бути насторожі щодо будь-яких спроб підірвати основні принципи регулювання під приводом «інновацій». У цій статті з регуляторної точки зору буде глибоко проаналізовано обґрунтованість пропозиції Coinbase та потенційні ризики, а також з урахуванням практичного досвіду Гонконгу у глобальному регулюванні віртуальних активів, буде досліджено баланс у майбутньому щодо відмивання грошей у цифрових активів.

Інноваційний двосічний меч: основні вимоги та потенційні ризики пропозиції Coinbase

Пропозиція Coinbase в основному зосереджена на чотирьох великих технологічних інноваціях: інтерфейсах програмування додатків (API), штучному інтелекті (AI), децентралізованих ідентичностях (DiD) та нульових знаннях (ZKP), а також на основі блокчейну аналізу транзакцій (KYT). Її основна мета полягає в створенні “регуляторних безпечних зон” (Regulatory Safe Harbors) для фінансових установ, які використовують ці інноваційні технології, щоб зменшити їхній compliance (Відповідність) та заохотити впровадження технологій.

Coinbase у своїй відповіді чітко зазначила: “Вже давно минув той час, коли людина могла просто прийти в банк і відкрити рахунок, пред’явивши паспорт… Вимагати від підприємств онлайн-збирання копій паспортів не лише створює величезний ризик крадіжки особистих даних, але й вимагає значних ресурсів для відповідності.” [1]

Ця точка зору відображає реальність фінансових послуг в цифрову епоху. Однак, створення «безпечного порту» має ґрунтуватися на надзвичайно обережних і чітких умовах. Якщо стандарти будуть занадто м'якими, це може призвести до таких ризиків:

Досвід Гонконгу: лідирування в інноваціях за умов обережного регулювання

У контексті глобальної регуляції віртуальних активів Гонконг обрав обережний і проактивний шлях. З 1 червня 2023 року Гонконг офіційно впровадив обов'язкову ліцензійну систему для постачальників віртуальних активів (VASP), підпорядкувавши всі централізовані криптовалютні біржі повному нагляду Комісії з цінних паперів і ф’ючерсів (SFC). Ця структура не пожертвувала визначеністю та строгістю регулювання в ім'я інновацій, надаючи світові зразковий приклад для наслідування.

На відміну від підходу Coinbase, що прагне до «безпечної гавані», регуляторна філософія Гонконгу полягає в принципі «однакові бізнеси, однакові ризики, однакові правила». Це означає, що незалежно від того, які інноваційні технології використовує VASP, його основні зобов'язання з AML/CFT – включаючи перевірку клієнтів (CDD), постійний моніторинг транзакцій, звітність про підозрілі транзакції (STR) та дотримання «правила передачі» (Travel Rule) групи з розробки фінансових дій (FATF) – повинні виконуватися безкомпромісно.

Гонконгська комісія з цінних паперів чітко зазначила у своїй регуляторній структурі, що VASP при впровадженні нових технологій повинні довести своїй регуляторній установі надійність, безпеку та відповідність своїх технологій, а також створити належні механізми управління і контролю. Наприклад, при використанні ШІ для моніторингу торгівлі платформа повинна бути в змозі пояснити регулятору логіку своїх алгоритмів, підтвердити їх ефективність і взяти на себе відповідальність за остаточні рішення. Цей підхід не є придушенням інновацій, а скоріше спрямовує інновації на відповідальний шлях розвитку.

Висновок: Шлях до відповідальних інновацій

Пропозиція Coinbase сповістила глобальних регуляторів про небезпеку: у світлі стрімкого розвитку технологій у сфері цифрових активів, дотримання старих правил може призвести до регуляторної неефективності. Ми підтримуємо підвищення ефективності та точності AML за допомогою технологій. Проте основні принципи AML — знати свого клієнта (KYC), оцінка ризиків, моніторинг поведінки — ніколи не повинні бути підірвані лише через зовнішній вигляд технологій.

Ми закликаємо, що будь-які реформи системи AML повинні дотримуватися наступних принципів:

1. Технічна нейтральність, ризик за основою: регуляція повинна зосереджуватися на ризиках самих фінансових операцій, а не на технологічній формі їх реалізації. Як традиційні банки, так і криптоплатформи повинні підлягати регулюванню, що відповідає їх рівню ризику.

2. Чітке визначення відповідальності, а не покладання на «безпечну гавань»: фінансові установи завжди повинні бути першими відповідальними за виконання обов'язків з AML. Регуляторні органи можуть надавати вказівки, але не повинні встановлювати нечіткі «безпечні гавані», щоб звільнити або зменшити основну відповідальність установ.

3. Посилення міжнародного співробітництва, заповнення регуляторних прогалин: Як зазначив Coinbase, неконтрольовані офшорні структури є величезним джерелом ризику. Регулятори країн повинні посилити співпрацю в рамках міжнародних організацій, таких як FATF, для спільної боротьби з транснаціональним відмиванням грошей.

Гонконгський альянс з боротьби з відмиванням грошей продовжить пильно стежити за останніми тенденціями регулювання глобальних цифрових активів і тісно співпрацювати з галуззю та регуляторами для сприяння створенню здорової фінансової екосистеми, яка може як приймати інновації, так і ефективно запобігати ризикам. Ми віримо, що тільки в умовах обережного балансу між інноваціями та відповідністю цифровий активний сектор може отримати стійке майбутнє.

Довідкові матеріали

[1] Coinbase. (2025, жовтень 17). Відповідь на запит Міністерства фінансів щодо Інноваційних методів виявлення незаконної діяльності, пов'язаної з цифровими активами.