O sócio da Dragonfly Capital, Alex Pack, certa vez disse: "O objetivo do DeFi é reconstruir o sistema bancário mundial e criar um ambiente operacional aberto e sem permissão." No mundo financeiro do DeFi, os ativos criptográficos são estruturados na blockchain, possibilitando a transferência eficiente de ativos e a circulação de valor em tempo real por meio de vários protocolos, como auto custódia em carteiras Metamask, negociação de ativos na Uniswap, empréstimos na Aave & Compound e ancoragem de valor na MakerDAO.

Embora possamos ver o valor do DeFi e o imenso espaço imaginativo trazido pela composição dos protocolos on-chain, antes de reconstruir o sistema bancário global, é necessário primeiro conectar os mercados financeiros tradicionais globais, que são mais de 300 vezes maiores do que o mundo das criptomoedas. A Fiat24 está tentando preencher a lacuna entre o mundo das criptomoedas e as finanças tradicionais por meio de seu Protocolo.

Neste artigo, tivemos o privilégio de nos envolver em uma conversa aprofundada com Yang, co-fundador da Fiat24, uma empresa suíça de fintech Web3. Exploramos como, no ambiente regulatório amigável à criptografia da Suíça, o Protocolo Bancário Fiat24, impulsionado por contratos inteligentes e construído em blockchain, está revolucionando os sistemas bancários, financeiros e de pagamento tradicionais.

(Fiat24.com)

1. Fiat24: banco Web3

A SR Saphirstein AG é uma empresa de tecnologia financeira regulamentada pela lei bancária suíça. Fiat24, lançado pela empresa, é a primeira aplicação descentralizada (DApp) a integrar completamente a lógica bancária em uma blockchain pública (Arbitrum), impulsionada por contratos inteligentes. Ele fornece aos usuários uma variedade de serviços bancários Web3, incluindo depósitos, pagamentos de consumo de criptomoeda, poupança, transferências e câmbio de moedas.

（https://twitter.com/Fiat24Account/status/1716356543073923523）

Ao contrário dos bancos tradicionais, a Fiat24 atende a inúmeros usuários de carteiras não custodiais, identificando-os por meio de NFTs. A Fiat24 pode ser visualizada como uma camada de protocolo fiduciário para DApps, como o Protocolo Bancário de Camada Fiduciária construído em cima do Uniswap.

Dentro da camada de protocolo fiat, a Fiat24 oferece Contas NFT Fiat24 e Contas Bancárias Suíças Fiat24 (Contas em Dinheiro) para usuários verificados pelo KYC. Por um lado, ele integra serviços de pagamento Web3, permitindo que os usuários realizem depósitos e pagamentos de criptoconsumo por meio de sua Conta NFT Fiat24 conectada à sua carteira de criptomoedas. Por outro lado, a Conta Bancária Suíça da Fiat24 está diretamente ligada ao Banco Nacional Suíço, ao Banco Central Europeu e à rede de pagamentos VISA, oferecendo serviços bancários tradicionais, como poupança em moeda fiduciária, troca de moeda e liquidações comerciais.

(Verificação de temperatura - [Emitir um cartão de visto com o logotipo da Uniswap])

A inovadora arquitetura bancária blockchain da Fiat24 integra de forma transparente os serviços bancários tradicionais com inovações de pagamento blockchain da Web3, melhorando a conveniência e fortalecendo a segurança, evitando o risco de pontos únicos de falha. Através da Fiat24, os clientes podem sacar, trocar moedas fiduciárias e fazer pagamentos diários com criptomoedas usando ativos criptografados armazenados no MetaMask ou em qualquer outra carteira de criptomoedas não custodial, permitindo que seus ativos de criptomoeda sejam aceitos em qualquer lugar onde a VISA seja aceita.

Para os usuários que desejam incorporar ativos de criptomoeda em suas transações diárias, essa capacidade revolucionária de converter carteiras de criptomoeda em soluções de pagamento representa uma inovação nos sistemas tradicionais de bancos, finanças e pagamentos.

2. Nascido no Ambiente Regulatório Amigável às Criptomoedas da Suíça

Em 1 de janeiro de 2019, o Conselho Federal Suíço, em um esforço para promover a inovação financeira, introduziu a Licença Fintech no âmbito regulatório bancário existente. Esta licença pode ser entendida como uma versão “lite” da licença bancária tradicional de alto limiar, com o objetivo de reduzir as barreiras de entrada no mercado para empresas inovadoras interessadas em se envolver no negócio de fintech. Permite que os titulares da licença atraiam economias públicas, mas os proíbe de usar esses depósitos públicos para investimento, empréstimos e outras atividades remuneradas.

A introdução da licença fintech, diretrizes sobre a regulamentação da atividade de ICO e a Lei de Tecnologia de Registro Distribuído (DLT) no ambiente regulatório suíço trouxeram significativas oportunidades para inovação de modelos de negócios em fintech, especialmente nos campos de blockchain e criptomoeda. Fiat24 nasceu nesse cenário de amizade regulatória.

(Fiat24.com)

A equipe fundadora da Fiat24 inicialmente trabalhou em bancos tradicionais e acompanhou de perto o desenvolvimento de ativos de blockchain e criptomoedas. Não foi até a introdução da licença de tecnologia financeira em 2018 que eles consideraram a ideia ousada de arquitetar a lógica bancária tradicional na blockchain.

Yang observou: “A tecnologia blockchain, também conhecida como tecnologia de registro descentralizado, é projetada para fins contábeis. Quando trabalhávamos em bancos, cada banco tinha uma equipe de back-office de centenas de pessoas para reconciliar pagamentos. Como existem milhares de bancos em todo o mundo, cada um com seu próprio livro-razão, a demanda por sincronizar esses milhares de livros-razão de forma perfeita e sem erros é extremamente alta. A propriedade de troca atômica da blockchain resolve perfeitamente esse problema, eliminando a necessidade de departamentos de reconciliação interna nos bancos, o que melhora significativamente a eficiência das instituições bancárias e financeiras e economiza trabalho. É como o Uniswap, com apenas algumas dezenas de funcionários, pode lidar diariamente com o mesmo volume de transações, enquanto as bolsas centralizadas exigem centenas ou mesmo milhares de funcionários.”

À medida que o mercado de criptomoedas continuou a evoluir, a equipe da Fiat24 também reconheceu que o DeFi, como uma infraestrutura financeira natural on-chain, poderia preencher a lacuna deixada pelas restrições da licença de tecnologia financeira na operação de negócios de juros. Além disso, a Lei DLT, com seu ambiente regulatório amigável na Suíça, abriu caminho para a expansão compatível de ativos de criptomoeda.

Após três anos de comunicação contínua com reguladores e a conversão prática das operações bancárias centrais para contratos inteligentes na blockchain, a Fiat24 finalmente obteve a licença de tecnologia financeira da Autoridade de Supervisão do Mercado Financeiro Suíço (FINMA) em 2021. Tornou-se o primeiro banco impulsionado por contratos inteligentes, totalmente arquitetado em uma blockchain pública, para oferecer serviços como depósitos, pagamentos de consumo de criptomoedas, poupança, transferências e câmbio de moedas aos usuários como um banco Web3.

A arquitetura inovadora de banco de blockchain da Fiat24 integra de forma transparente os serviços financeiros bancários tradicionais com as inovações de pagamentos blockchain Web3, ganhando a preferência de numerosos investidores de capital de alto nível. Também recebeu a honra de ser nomeado o Melhor Banco Emergente (Neobancos e Jogadores Especializados) em 2022 pela Qorus e Accenture.

(Qorusand Accenture Anunciam os Vencedores do Prêmio de Inovação Bancária de 2022)

3. Serviços Bancários Web3 Baseados em Smart Contracts Blockchain

No anterior Relatório de pesquisa de pagamento Web3, podemos ver que várias infraestruturas financeiras Web3, com pagamentos como seu núcleo, estão gradualmente tomando forma - de pagamentos, custódia, carteiras para stablecoins. Com gigantes da indústria como Paypal, Coinbase, VISA, Metamask e Telegram integrando profundamente seus negócios com o Web3 (especialmente pagamentos), como conectar moedas fiduciárias e criptomoedas e como alavancar as vantagens dos pagamentos Web3 para construir cenários de negócios, tornaram-se cruciais.

Fiat24 aproveita totalmente as vantagens da licença suíça de tecnologia financeira, construindo de forma inovadora a lógica bancária na blockchain e contratos inteligentes. Ele preenche a lacuna entre contas de carteira on-chain e contas bancárias off-chain e acessa a maioria dos cenários de pagamento do mundo real através de canais de pagamento VISA, criando cenários de negócios para bancos, finanças e pagamentos da Web3. O sistema de contas principais da Fiat24 inclui contas NFT on-chain e contas bancárias suíças off-chain (Contas em Dinheiro).

3.1 Caminho entre a Conta NFT e a Conta Bancária Suíça

Os usuários podem acessar o Fiat24 através de suas carteiras criptografadas, obtendo um Fiat24 NFT (modo de convidado não registrado). Somente os usuários do Fiat24 NFT que se registraram e passaram na verificação KYC podem usar esta Conta NFT para se conectar às suas contas bancárias suíças. Esta prática de definir parâmetros KYC de nome real no nível NFT e usar a Conta NFT para representar a identidade do usuário abandona completamente as contas bancárias e senhas tradicionais, o que é revolucionário para os bancos tradicionais.

Uma vez que esta Conta NFT estiver registrada e o KYC for concluído, o Fiat24 abrirá simultaneamente uma conta bancária IBAN suíça com um prefixo CH para o usuário. Esta conta é hospedada pelo Fiat24 e regulamentada pelas leis bancárias suíças, fornecendo as mesmas funções básicas que as contas bancárias tradicionais, como depósitos, transferências e câmbio de moedas.

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3.2 Implementando Pagamentos Web3 através de Contratos Inteligentes

Fiat24 vincula a Conta NFT com a conta bancária suíça, integrando ainda mais a tecnologia blockchain no sistema financeiro tradicional.

Depósitos e Saques: Em um cenário envolvendo saques de ETH, existem aproximadamente duas etapas: (1) ETH é convertido em USDC, (2) USDC é sacado como USD através do canal de pagamento. A Fiat24 primeiro troca ETH por USDC chamando o protocolo Uniswap. Como a lógica bancária da Fiat24 é construída na blockchain, a próxima etapa pode chamar diretamente seu próprio canal de saque para completar o saque. Ambas essas etapas são implementadas por meio de contratos inteligentes.

Pagamentos de criptomoedas: Fiat24 fornece aos usuários registrados do KYC um cartão de débito co-brandeado com VISA, conectando-se assim à rede VISA com mais de 40 milhões de comerciantes e canais de pagamento de terceiros como Apple Pay e Google Pay. Portanto, em um cenário envolvendo mais pagamentos de criptomoedas ETH, a Fiat24 pode trocar ETH diretamente por USDC através de contratos inteligentes, retirar USD para a conta bancária suíça e liquidar moedas fiduciárias para comerciantes através de canais de pagamento.

(Verificação de temperatura - [Emitir um cartão de visto com o logotipo da Uniswap])

O cenário de pagamento do consumidor criptografado da Fiat24, que conecta carteiras de criptomoedas e contas bancárias, pode ser visto como uma iteração dos serviços bancários e de pagamento tradicionais. Ele integra vários serviços, como Swap na Uniswap, saque de USDC para moeda fiduciária, pagamentos de liquidação a comerciantes, etc., e conduz todo esse processo por meio de smart contracts, alcançando assim uma experiência do usuário perfeita da criptomoeda para a moeda fiduciária.

3.3 Compatibilidade com Bancos e Canais de Pagamento Tradicionais

Com o apoio da licença de tecnologia financeira, a Fiat24 foi aprovada para participar do sistema de pagamento Swiss Interbank Clearing (SIC) e possui uma conta de liquidação dentro do Banco Central Suíço. Além disso, ela pode se conectar a sistemas globais de liquidação de pagamentos como SWIFT, SPEA, VISA, etc., e todos os dados de interação de pagamentos do mundo real são registrados na blockchain Arbitrum.

Além de liquidar pagamentos por meio de contas bancárias suíças, os usuários da Fiat24 não só podem transferir fundos para suas contas bancárias suíças da Fiat24 via transferência internacional ou transferência para outras contas bancárias, mas também vender seus ativos de criptomoeda e retirá-los como moeda fiduciária armazenada em contas bancárias suíças, tudo isso é implementado por meio de contratos inteligentes.

Curiosamente, a Fiat24 pode fornecer serviços de câmbio de moeda por meio de suas contas bancárias suíças, e essas trocas de moedas estrangeiras em moeda fiduciária são realizadas por meio de depósitos tokenizados.

Segundo Yang, a Fiat24 inicialmente criou um par de negociação USD/EUR na Uniswap para apoiar seu negócio de câmbio. No entanto, devido a fatores como a necessidade de combinar oráculos para ancorar as taxas de câmbio em tempo real, bem como limitações no volume de negociação e tipos de moeda, a Fiat24 decidiu tokenizar seus depósitos bancários e capturar as taxas de câmbio interbancárias através do Chainlink para alcançar um câmbio de moeda em tempo real 24/7. Podemos ver, a partir da descrição da Fiat24, que o câmbio de moedas requer pagamentos de Gas.

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A arquitetura utilizada pela Fiat24 integra perfeitamente serviços financeiros bancários e inovação blockchain, realizando totalmente as operações dos sistemas tradicionais de backend bancário ao arquitetar a lógica bancária na blockchain e impulsionada por contratos inteligentes. No nível de negócios, por um lado, alcança integração perfeita de pagamentos Web3 (incluindo depósitos e saques, pagamentos de consumidores criptografados) por meio de sua Conta NFT e sistema de conta bancária suíça. Por outro lado, também se conecta a funções importantes nas finanças bancárias tradicionais, como pagamentos, câmbio de moedas e transferências por meio de contas bancárias suíças.

4. Fiat24: Servindo como a Camada de Protocolo Fiat para DApps

“Assim como o Chainlink se posiciona como a infraestrutura para redes oráculas descentralizadas, a posição da Fiat24 é como a infraestrutura para redes bancárias digitais descentralizadas - uma Camada de Protocolo Fiat para DApps”, afirmou Yang. “Acreditamos que no futuro, DEX substituirá CEX. No entanto, em comparação com CEX, que pode facilitar depósitos e saques por meio de seus próprios canais de pagamento, a maior desvantagem do DEX está no fato de que os bancos tradicionais não podem ser compatíveis com um protocolo, nem podem abrir APIs ou contas para um protocolo. A Fiat24, por outro lado, pode conectar precisamente protocolos on-chain por meio de sua Conta NFT e contas bancárias suíças, vinculando protocolos on-chain e finanças tradicionais off-chain, fornecendo uma solução perfeita.”

Uma vez que o Fiat24 opera como um DApp por meio de protocolos, para os usuários, eles podem acessar diretamente www.fiat24.com através de carteiras não custodiais (como MetaMask ou carteiras Uniswap) para entrar no portal eletrônico do banco suíço. Além disso, a operação de definição de parâmetros de nome real KYC no nível NFT permite que os usuários permaneçam anônimos em outros DApps.

Para os desenvolvedores DApp, uma vez que envolve cooperação Protocolo-para-Protocolo, eles podem chamar diretamente o Protocolo da Fiat24 para integração. Isso essencialmente abre a conta bancária online do banco suíço da Fiat24 para seu próprio DApp, abordando muitos dos serviços de moeda fiduciária ausentes para DApps.

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Atualmente, a Fiat24 está colaborando ativamente com equipes de carteiras de criptomoedas para adicionar uma camada de protocolo de moeda fiduciária a essas carteiras de criptomoedas não custodiais, alcançando uma integração perfeita de ativos de criptomoedas on-chain com ativos bancários suíços off-chain.

Isso é altamente desejável para os usuários de carteira, pois lhes permite não apenas adquirir uma conta bancária suíça de prestígio (o requisito de depósito mínimo para uma conta bancária suíça regular é de pelo menos 500.000 francos suíços) e desfrutar de serviços bancários, mas também fazer pagamentos criptografados de forma conveniente usando o canal de pagamento VISA fornecido pela Fiat24.

Fiat24, como a camada de protocolo de moeda fiduciária para DApps, pode integrar-se perfeitamente com vários DApps através de protocolos, também aplicável a cenários como DeFi, DEX, GameFi e outros.

Imagine um cenário de consumo diário: através do DApp da Fiat24 (acessado através de seu NFT exclusivo), os usuários podem usar os ativos criptografados armazenados no MetaMask ou em qualquer outra carteira de criptomoedas não custodial para comprar café no Starbucks antes de ir trabalhar de manhã, ou fazer qualquer compra em bares que aceitam pagamentos VISA após o trabalho, alcançando o "café da manhã, álcool à noite".

Para os usuários que desejam incorporar ativos criptografados em suas vidas diárias, o inovador design de arquitetura bancária Web3 da Fiat24, juntamente com suas soluções de pagamento Web3 perfeitas, são revolucionários.

5. Perspectivas Futuras do Fiat24

Atualmente, o Fiat24 cobre apenas usuários da União Europeia e Suíça e suporta apenas três moedas. No entanto, Yang afirmou que com a expansão contínua do mercado e o aumento da demanda dos usuários, o Fiat24 expandirá sua cobertura para usuários do Sudeste Asiático e das Américas no início de 2024 e suportará mais moedas.

5.1 Perspectivas para a Entrada da Carteira

Fiat24, com base em sua posição como uma infraestrutura de rede bancária digital descentralizada - a camada de protocolo fiat para DApps, integrará mais entradas de carteira de criptomoeda. Através da cooperação entre protocolos, conectará de forma transparente as carteiras de criptomoedas do lado B e outros parceiros, semelhante à incorporação de internet banking de um banco suíço Fiat24 em DApps.

Além disso, a Fiat24 também pode fornecer cartões de pagamento de criptomoedas co-brandados (Cartões de Débito) para provedores de serviços de carteira de criptomoedas, ajudando os usuários a acessar mais cenários de gastos com criptomoedas e permitindo que os provedores de serviços de carteira de criptomoedas capacitem ainda mais os usuários.

Na verdade, já podemos ver que grandes entradas de carteira como Metamask integraram inúmeras infraestruturas financeiras Web3 e já são capazes de fornecer todas as funções básicas semelhantes às das exchanges, como Comprar, Vender, Trocar, Bridge, Stake, Enviar, etc. Após aprimorar a experiência do usuário de carteiras de criptomoedas no futuro, pode haver possibilidades de ultrapassar nas curvas. É também por isso que a OKX dá grande importância à sua Carteira OKX.

5.2 Planejamento da Economia de Tokens

Ao conectar continuamente os provedores de serviços de carteira de criptomoedas e expandir as capacidades de cobertura de produtos, o Fiat24 lançará uma rodada de financiamento de tokens no final do ano ou início de 2024. Até lá, a posição do Fiat24 será mais clara - como a camada de protocolo fiat para DApps, tornando-se uma infraestrutura importante para o ecossistema Web3.

O lançamento do Token F24 é para conectar ainda mais os participantes no ecossistema Fiat24. Como um token de utilitário, o Token F24 pode capacitar os participantes em seu ecossistema. Para (1) indivíduos e clientes empresariais personalizados, o Token F24 pode atender à sua demanda personalizada por segmentos de números de cartões bancários e fornecer cotas de pagamento mais generosas e descontos de taxas através do consumo de Tokens F24; para (2) provedores de serviços de carteira, eles podem fornecer abertura de conta e conveniência de internet banking aos seus usuários consumindo Tokens F24.

Em termos de economia de tokens, o Token F24 segue um modelo de token deflacionário. De acordo com seu whitepaper, 50% do suprimento de tokens será alocado para os participantes da comunidade para apoiar o desenvolvimento sustentável do ecossistema Fiat24, 20% do suprimento será alocado para equipes e investidores iniciais, e os 30% restantes serão retidos no cofre do projeto para apoiar as operações do projeto, desenvolvimento, conformidade, cooperação externa, etc., impulsionando coletivamente o desenvolvimento de longo prazo do ecossistema Fiat24.

6. Conclusão

Não há como negar que uma revolução está se desenrolando no cenário global de pagamentos financeiros, liderada pelo poder transformador da Web3 impulsionada pela tecnologia blockchain. Esta revolução está gradualmente permeando a infraestrutura bancária, financeira e de pagamentos tradicionais através de pagamentos, carteiras, custódia, stablecoins, assim como gigantes da indústria estão atualmente fazendo um ataque em larga escala aos pagamentos da Web3.

Para os bancos tradicionais, a banca digital se tornou um catalisador para o desenvolvimento digital das finanças tradicionais, mas ainda existem muitas deficiências que podem ser melhoradas aproveitando a tecnologia blockchain. Os usuários acessam suas contas bancárias com base em nomes de usuário e senhas desatualizados, enquanto códigos de confirmação de transações são tipicamente obtidos via SMS. Esses processos complicados tornam o sistema propenso a erros humanos e manipulação, comprometendo assim a segurança. Além disso, registros de contabilidade e lógica de processamento são frequentemente gerenciados nos sistemas de back-end dos bancos, tornando-os suscetíveis a pontos únicos de falha e expondo informações sensíveis.

Empresas inovadoras de tecnologia financeira como Fiat24 estão tentando revolucionar os princípios subjacentes da banca tradicional, finanças e sistemas de pagamento. Da mesma forma, gigantes financeiros tradicionais como Paypal e VISA também estão fazendo várias tentativas no Web3 Fintech. Através de esforços coletivos, os princípios fundamentais da banca, finanças e sistemas de pagamento sofrerão uma transformação, utilizando arquiteturas tecnológicas inovadoras para aprimorar a segurança, eficiência e permitir acesso sem permissão às redes bancárias, financeiras e de pagamento globais.

A transformação dos sistemas bancários, financeiros e de pagamento tradicionais não pode acontecer da noite para o dia, pois envolve os interesses de muitos stakeholders. No entanto, a Fiat24 está pioneirando uma nova forma de transferência de valor por meio das vantagens do blockchain e contratos inteligentes, conectando os mundos on-chain e off-chain por meio de um único DApp. A Fiat24 está avançando com a abordagem Web3 do blockchain e redefinindo o significado de aplicações globais de bancos, finanças e pagamentos.

Declaração:

1. Este artigo originalmente intitulado 'Entrevista Fiat24: Um Banco Web3 Construído sobre a Blockchain' é reproduzido de [Web3小律]. Todos os direitos autorais pertencem ao autor original [Will 阿望]. Se tiver alguma objeção à reprodução, entre em contatoGate Aprenderequipe, a equipe resolverá o problema o mais rápido possível.

2. Aviso legal: As visões e opiniões expressas neste artigo representam apenas as visões pessoais do autor e não constituem qualquer conselho de investimento.

3. As traduções do artigo para outros idiomas são feitas pela equipe Gate Learn. A menos que mencionado, copiar, distribuir ou plagiar os artigos traduzidos é proibido.