Каков ваш средний чек по социальному обеспечению при зарплате $100K ?

Когда вы зарабатываете солидный шестизначный доход, например 100 000 долларов в год, понимание ваших будущих выплат по социальному обеспечению становится важной частью планирования выхода на пенсию. Многие работники с средним и высоким доходом задаются вопросом, каким будет их средний чек по социальному обеспечению после достижения пенсионного возраста. Ответ может вас удивить, поскольку выплаты по социальному обеспечению не растут пропорционально доходу так, как многие предполагают.

Каждый работающий американец вносит взносы в социальное обеспечение на протяжении всей карьеры, и эти взносы определяют будущие выплаты по пенсии. Для человека, зарабатывающего 100 000 долларов в год, средний чек по социальному обеспечению укладывается в предсказуемый диапазон — но, скорее всего, он будет менее щедрым, чем вы ожидаете относительно ваших взносов.

Как рассчитываются выплаты по социальному обеспечению для зарабатывающих шесть цифр

Ваша пенсия по социальному обеспечению определяется по вашему заработку за 35 самых высокооплачиваемых лет. Однако система использует прогрессивную формулу, которая обеспечивает более высокий процент замещения дохода для низкооплачиваемых и меньший — для тех, у кого более высокий доход. Это означает, что работник с зарплатой 100 000 долларов получит в месяц больше, чем человек с доходом 40 000 долларов, но разница не будет пропорциональной разнице в доходах.

Для человека, стабильно зарабатывающего 100 000 долларов в год на протяжении всей карьеры, средний чек по социальному обеспечению при полном выходе на пенсию может составлять примерно 3800–4200 долларов в месяц. Это примерно 45–50% от того, что получит низкооплачиваемый работник в отношении его дохода — значительный дисбаланс, заложенный в систему.

Фактическая сумма зависит от того, когда именно вы начнете получать выплаты. Если вы подадите заявление на пенсию в возрасте 70 лет, ваш средний чек может значительно увеличиться благодаря так называемым кредитам за задержку выхода на пенсию, которые увеличивают ваш ежемесячный платеж примерно на 8% за каждый год отсрочки после полного пенсионного возраста.

Лимит базы по заработной плате: почему ваши самые высокооплачиваемые сотрудники не получают то, что платят

Вот важный момент, который многие зарабатывающие 100 000 долларов не понимают: социальное обеспечение облагается налогом только доход до определенного лимита базы по заработной плате. В 2024 году этот лимит составлял 168 600 долларов. Любой доход выше этого порога не облагается налогом на социальное обеспечение, и что важно — он не учитывается при расчете ваших выплат.

Этот лимит базы по заработной плате ежегодно корректируется в соответствии с тенденциями роста заработных плат. Практически это означает следующее: если вы зарабатываете 100 000 долларов, весь ваш доход учитывается при расчете пенсии, потому что он ниже лимита. А если вы зарабатываете 200 000 или 1 миллион долларов? Дополнительный доход сверх 168 600 долларов ничего не добавит к вашей будущей пенсии.

Именно поэтому средний чек по социальному обеспечению для высокооплачиваемых кажется disproportionately низким по сравнению с их доходом. Система была спроектирована с учетом ограничения. Все, кто зарабатывает выше этого порога, фактически достигают потолка по выплатам, независимо от того, зарабатывают ли они на 100 тысяч или на миллион долларов больше в год.

Планирование с учетом вашего среднего чека по социальному обеспечению

Для зарабатывающих 100 000 долларов средний чек по социальному обеспечению станет важной основой пенсионных доходов, но полагаться только на него не стоит. Финансовые советники обычно рекомендуют, чтобы социальное обеспечение покрывало не более 40% ваших потребностей в пенсионных доходах.

Это означает, что важно откладывать и инвестировать на протяжении всей карьеры. Используйте планы 401(k), особенно если работодатель предлагает соответствующие взносы. Рассмотрите возможность открытия Roth IRA или традиционного IRA для дополнения пенсионных сбережений. Совокупность вашего среднего чека по социальному обеспечению и личных сбережений и инвестиций — это то, что создает реальную финансовую безопасность для зарабатывающих шесть цифр.

Итог: хотя ваш доход в 100 000 долларов ставит вас лучше многих работников, ваши будущие выплаты по социальному обеспечению сами по себе не смогут поддерживать ваш текущий уровень жизни. Система не предназначена для полного замещения дохода высокооплачиваемых работников. Рассматривайте ваш будущий средний чек по социальному обеспечению как один из компонентов комплексной стратегии выхода на пенсию.