Финансовые недостатки, с которыми сталкиваются необслуживаемые: почему 26 миллионов американцев остаются вне банковской системы

Когда речь идет о повседневных финансах, обычно предполагается, что банковская система универсальна — зарплаты поступают напрямую на текущие счета, а счета оплачиваются электронным путем. Однако по всей Америке миллионы людей полностью обходят эту систему. Более 26 миллионов домохозяйств в США не имеют полноценного доступа к банковским услугам, и такое финансовое исключение имеет серьезные реальные последствия, выходящие далеко за рамки простого неудобства.

Кто такие безбанковские и частичнобанковские?

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) определяет безбанковских как домохозяйства, у которых вообще нет счетов в каких-либо банковских или финансовых учреждениях. Согласно Национальному опросу безбанковских и частичнобанковских домохозяйств FDIC 2015 года, примерно 7% американских домохозяйств попадают в эту категорию — то есть полностью без банковских счетов. Однако картина еще шире: дополнительные 19,9% домохозяйств классифицируются как «частичнобанковские», то есть у них есть некоторые банковские счета, но они по-прежнему сильно зависят от альтернативных финансовых услуг, таких как payday-займы и услуги по обналичиванию чеков.

В совокупности это создает ошеломляющую финансовую реальность: более одной из четырех американских семей либо полностью лишена доступа к банковским услугам, либо использует их нерегулярно. Хотя число безбанковских снизилось с 2013 по 2015 год, тенденция показывает, что проблема остается актуальной, а не решенной.

Реальная цена финансового исключения: недостатки отсутствия банковского счета

Недостатки отсутствия традиционного банковского счета уходят гораздо глубже, чем простое неудобство. Без инфраструктуры банковского обслуживания люди сталкиваются с множеством структурных барьеров к финансовой стабильности.

Во-первых, невозможность прямого депозита. Выплаты работодателей приходится получать альтернативными способами — зачастую требуя брать отгулы, чтобы посетить платежные центры или сервисные пункты. Это исключает важное удобство, которое имеют те, у кого есть счет в банке.

Во-вторых, построение кредитной истории практически невозможно без банковских отношений. Кредитная история — основа для будущего заимствования: ипотека, автокредиты, бизнес-финансирование — все зависит от установленной кредитоспособности. Безбанковские навсегда остаются исключенными из этих возможностей накопления богатства.

В-третьих, управление деньгами становится дорогим и рискованным. Без надежного доступа к счету люди вынуждены носить с собой значительные суммы наличных, что подвергает их риску кражи и потери. Когда им нужно обналичить чеки, они платят комиссии payday-займодателям и службам по обналичиванию чеков — расходы быстро накапливаются и истощают ограниченные ресурсы.

Почему так много американцев избегают или не могут получить доступ к банковским услугам

Понимание недостатков — лишь половина истории. Не менее важно понять, почему более 26 миллионов человек остаются в такой ситуации, несмотря на очевидные преимущества банковского обслуживания.

Когда FDIC спрашивал безбанковских респондентов о причинах препятствий для открытия счета, ответы рисовали ясную картину системных проблем. Удивительно, но 57,4% назвали недостаток средств основной причиной отсутствия банковского счета — они буквально считают, что у них недостаточно денег, чтобы оправдать его открытие. Эта perception, будь она точной или нет, создает значительный психологический и финансовый барьер.

Помимо вопроса денег, важную роль играет доверие. Многие безбанковские испытывают глубокий скептицизм по отношению к самим финансовым институтам. Некоторые опасаются за свою конфиденциальность, другие — сталкивались с недобросовестным кредитованием или эксплуатацией. Возможно, самое показательное: при вопросе, хотят ли банки их бизнес, 55,8% безбанковских респондентов ответили «совсем не заинтересованы».

Это восприятие институционской безразличности создает порочный круг. Люди считают, что банки их не обслужат, поэтому не пытаются открыть счет, что еще больше укрепляет убеждение, что банковские услуги недоступны для таких, как они.

Прорыв цикла: overlooked преимущества открытия банковского счета

Ирония в том, что преимущества открытия счета зачастую превосходят ожидания безбанковских. Как только вы открываете стандартный банковский счет, активируются сразу несколько преимуществ.

Ваши депозиты защищены федеральной страховкой FDIC — до 250 000 долларов. Вы получаете дебетовую карту, которая обеспечивает безопасный доступ к платежам без ношения наличных. Доступ к банкоматам позволяет удобно снимать наличные. Обналичивание чеков через ваш банк — бесплатно, в отличие от комиссий сторонних служб.

Со временем преимущества накапливаются. В зависимости от типа счета вы можете зарабатывать проценты на остаток. Сберегательные счета обычно предлагают самые выгодные ставки, хотя и имеют ограничения по снятию. Самое важное — поддерживая счет в хорошем состоянии, вы строите банковские отношения и формируете кредитную историю. Это открывает двери к более выгодным условиям кредитования, инвестиционным возможностям и пути к реальной финансовой безопасности.

Как стать банковским клиентом: практический путь вперед

К счастью, барьеры для открытия счета значительно снизились. Современное розничное банковское обслуживание стало более доступным для клиентов с низким доходом. Особенно онлайн-банки, которые разрушили традиционные барьеры: они взимают минимальные комиссии и зачастую не требуют первоначального взноса — вам не нужно копить деньги, чтобы открыть счет.

Онлайн-банки позволяют подавать заявку прямо через их сайты, исключая необходимость брать отгулы для посещения отделения. Помимо имени и адреса, обычно требуется подтверждение личности — через номер социального страхования или водительское удостоверение. Если у вас нет номера SSN, можно оформить индивидуальный налоговый идентификационный номер (ITIN), подав форму W-7 в IRS.

Первый шаг прост: изучите требования для открытия счета онлайн, сравните варианты и выберите учреждение, соответствующее вашим потребностям. Для тех, кто сейчас не имеет банковского счета, это может стать переломным моментом — разницей между финансовым исключением и участием в финансовой системе.