5 практических стратегий для максимизации вашего 401(k), когда вы не можете полностью его вложить

Общепринятое мнение гласит, что нужно максимально использовать возможности 401(k), чтобы добиться финансового успеха. Но в реальности большинство американцев просто не имеют финансовых возможностей для этого. В 2024 году максимальный лимит взносов в 401(k) составлял 23 000 долларов в год, или 30 000 долларов для тех, кому за 50 — это примерно 1900–2500 долларов в месяц. Многие не могут позволить себе такую сумму из своего ежемесячного бюджета. Хорошая новость в том, что для формирования солидного пенсионного фонда не обязательно максимально использовать 401(k). Вот пять практических подходов, которые помогут приблизиться к вашим пенсионным целям.

Начинайте с поиска дополнительного дохода

Самый прямой путь увеличить взносы в 401(k) — зарабатывать больше. Если вы недоплачиваете по сравнению с коллегами или не получали повышения в течение нескольких лет, обсудите с работодателем вопрос повышения зарплаты. Попросите значительное повышение, рассмотрите возможность получения бонусов или договоритесь о лучших условиях.

Если такой вариант недоступен, подумайте о подработках или дополнительных источниках дохода. Важный момент: все дополнительные заработки направляйте исключительно на ваш 401(k). Не тратьте их. Независимо от того, идет ли доход от работы или подработки, относитесь к каждому доллару как к пенсионным сбережениям.

Оптимизируйте свой ежемесячный бюджет

Если увеличить доход невозможно, необходимо снизить расходы. Начинайте с необязательных затрат — подписок на стриминговые сервисы, походов в рестораны и развлечений, которые зачастую съедают гораздо больше, чем кажется. Отказавшись от нескольких подписок и готовя дома, вы можете освободить сотни долларов в месяц.

Проанализируйте свой бюджет по статьям. Коммунальные услуги, страховки и расходы на жилье можно снизить за счет стратегических решений: переезда в более дешевый район, уменьшения площади или переговоров о лучших тарифах. Даже небольшие сокращения по нескольким статьям со временем дают значительный эффект.

Погасите сначала кредиты с высокой ставкой

Долги — серьезный расходный фактор, особенно кредитные карты с процентной ставкой свыше 20% в год. Перед тем как активно увеличивать взносы в 401(k), сосредоточьтесь на погашении долгов с высокой ставкой. Как только они будут погашены, перенаправьте эти ежемесячные платежи на пенсионные взносы. Такой подход укрепит ваше финансовое положение в целом.

Постепенно увеличивайте свою долю взносов

Один из наиболее реалистичных способов достичь максимальных взносов в 401(k) — постепенное увеличение ставки. Вместо того чтобы сразу перейти к максимальному взносу в 23 000 долларов, увеличивайте свою долю ежегодно. Например, при доходе 50 000 долларов в год начните с 2% (2000 долларов в год), а в следующем году увеличьте до 3–4%. Продолжайте повышать на 1–2% ежегодно. Через несколько лет вы будете откладывать 10% или больше своей зарплаты, не чувствуя сильного давления на бюджет.

Обязательно используйте полный работодателский матч (это не обсуждается)

Самое важное, если не можете сделать ничего другого: всегда вносите столько, чтобы получить весь работодательский матч. Это фактически бесплатные деньги, и пропуск этого — одна из самых дорогих ошибок при планировании пенсии. Если ваш работодатель платит 100% от первых 5% вашей зарплаты, а вы зарабатываете 50 000 долларов в год, минимально инвестируйте 2 500 долларов в год, чтобы получить полный матч в размере 2 500 долларов. Таким образом, вы уже экономите 10% своей зарплаты, не достигая лимита 401(k). Большинство финансовых советников считают 10% ежегодных сбережений хорошей целью для пенсии.

Путь к накоплению богатства не обязательно предполагает сразу максимальные взносы в 401(k). Комбинируя оптимизацию доходов, дисциплину в расходах, погашение долгов и стратегический захват работодательского матча, вы можете постепенно накапливать необходимые пенсионные сбережения.