Сделайте работу по выкупу студенческих кредитов эффективной: Полное руководство по облегчению PSLF

Если вы работаете в сфере государственного обслуживания и сталкиваетесь с проблемами по студенческому долгу, новая возможность списания кредита может стать реальностью. Министерство образования внедрило возможность для квалифицированных заемщиков воспользоваться так называемой программой выкупа студенческих кредитов — что позволяет вам потенциально засчитать дополнительные периоды в программу Прощения по федеральным студенческим кредитам для публичных служб (PSLF). Но кто действительно подходит, и подходит ли этот путь для вашей ситуации?

Кто имеет право на опцию выкупа?

Ваша возможность участвовать в этой программе выкупа студенческих кредитов зависит от нескольких ключевых факторов. Во-первых, у вас должно быть одобренное квалифицированное трудоустройство за те месяцы, которые вы пытаетесь выкупить. Это означает, что вы работали не менее 30 часов в неделю в государственном органе или квалифицированной некоммерческой организации в эти периоды.

Во-вторых, выкуп этих месяцев должен фактически завершить ваши 120 квалифицированных платежей по PSLF. Программа не позволит вам выкупить периоды просто для того, чтобы опередить график — они должны закрывать разрыв до вашего рубежа прощения. В-третьих, у вас должна оставаться непогашенная сумма кредита. Если ваши кредиты уже погашены, списывать нечего.

Администрация Байдена внесла значительные изменения в 2023 году, расширив критерии, учитываемые для PSLF. Ранее периоды отсрочки и приостановки были препятствиями для прощения. Теперь некоторые периоды — включая службу в AmeriCorps, военные приостановки, отсрочки по трудным обстоятельствам и административные приостановки — автоматически засчитываются. Программа выкупа расширяет это, потенциально позволяя учитывать ранее исключённые месяцы, если вы готовы за них заплатить.

Понимание структуры платежей по программе выкупа кредита

Здесь важна математика. Когда вы выкупаете месяцы статуса неоплаты, вы платите сумму, основанную на том, каким был бы ваш ежемесячный платеж в этот период, если бы вы были зарегистрированы в плане Income-Driven Repayment (IDR).

Расчет зависит от вашей ситуации. Если вы ранее были в плане IDR, Министерство использует меньшую из двух ваших ежемесячных платежных сумм — ту, что была до периода приостановки, или ту, что после. Если вы не были зарегистрированы в плане IDR в месяцы, которые хотите выкупить, вам потребуется предоставить налоговые декларации и информацию о размере семьи за эти периоды. Затем Министерство рассчитывает минимальную сумму по IDR, на которую вы бы имели право, и использует её как стоимость выкупа.

В этой формуле есть встроенный защитный механизм: если сумма стандартного погашения за 10 лет (Standard repayment) ниже рассчитанной суммы по IDR, используют именно стандартную сумму. Это означает, что вы никогда не заплатите больше, чем минимальная сумма, которую должны были бы выплатить за этот период.

Процесс подачи заявки на выкуп

Запрос на выкуп месяцев включает подачу специальной формы в Министерство образования. Вам нужно подать так называемый запрос на пересмотр PSLF и включить точные формулировки: «У меня есть как минимум 120 месяцев одобренной квалифицированной работы, и я ищу списание PSLF или TEPSLF через выкуп PSLF. Пожалуйста, оцените мою право на выкуп PSLF.»

Здесь важна точность. Вы должны указать точные месяцы и годы для вашего запроса на выкуп. Если вы не уверены в своей истории платежей, StudentAid.gov позволяет просмотреть полную запись по кредитам и подтверждение занятости перед подачей. Этот шаг с документацией помогает избежать задержек и отказов.

Почему Министерство рекомендует сейчас проявлять терпение

Прежде чем спешить с подачей заявки на выкуп, Министерство образования дает важную рекомендацию: немного подождать. В настоящее время они проводят корректировку учетной записи по плану IDR, которая пересматривает прошлые периоды приостановки и отсрочки для заемщиков PSLF. Этот комплексный обзор продолжается до 2024 года и охватывает многие те же периоды, которые вы могли бы выкупить.

Логика здесь ясна — многие заемщики могут автоматически получить кредит без оплаты, благодаря этому процессу. Подача заявки на выкуп до завершения этого обзора может означать оплату месяцев, которые Министерство может автоматически зачесть. Министерство настоятельно рекомендует заемщикам дождаться завершения этого процесса, прежде чем инициировать выкуп, что может значительно сэкономить деньги.

Важные детали перед началом

Несколько моментов заслуживают особого внимания при рассмотрении стратегии выкупа студенческих кредитов. Программа распространяется только на федеральные студенческие кредиты — частные кредиты не подходят. Ваше трудоустройство в месяцы выкупа должно соответствовать тем же строгим критериям, что и текущая работа по PSLF: более 30 часов в неделю в квалифицированном государственном органе или некоммерческой организации.

Также важно понять, что не все периоды приостановки подходят для выкупа. Месяцы, которые автоматически засчитываются по изменениям политики 2023 года, выкупать нельзя. Опция выкупа применяется именно к периодам отсрочки и приостановки, которые все еще не засчитываются в PSLF — по сути, к разрывам, которые автоматический кредит не заполняет.

Общая цель остается неизменной: накопить 120 квалифицированных платежей, а затем получить списание оставшегося баланса федеральных студенческих кредитов. Программа выкупа просто обеспечивает мост для заемщиков, у которых в трудовой истории есть разрывы, ранее казавшиеся тупиками. Оцените свою личную историю кредитов, подтвердите статус работодателя и подумайте, имеет ли смысл покупать конкретные месяцы, прежде чем подавать заявку.