Понимание того, что считается богатым: за пределами дохода и в истинном богатстве

Линия между средним классом и тем, что считается богатым, не всегда однозначна. Ваша зарплата важна, но это далеко не вся картина. Истинное богатство выделяется из размера зарплаты через чистый капитал, модели расходов, управление долгами и финансовую устойчивость. Вот что на самом деле отличает богатых от среднего класса.

Пороговые значения дохода: когда заработки сигнализируют о богатстве

По данным Pew Research Center, средний класс занимает определённый диапазон доходов. Если вы зарабатываете между двумя третями и двойным медианным доходом домохозяйства, вас обычно относят к среднему классу. Согласно последним статистическим данным, это означает доход в диапазоне примерно от $49 968 до $149 160 в год. Медианное доходное состояние среднего класса составляет около $90 131 в год — то есть половина зарабатывает меньше этого, а половина — больше.

Для сравнения, верхний класс обычно зарабатывает медианный доход в $219 572 в год. Однако местоположение значительно меняет эти показатели. Что считается богатым в сельской местности, сильно отличается от мегаполисов. «Общее определение богатых — это те, кто зарабатывает больше своих сверстников, но в зависимости от места, образа жизни и обстоятельств, существует огромный разрыв между тем, что считается богатым, и тем, что нет», отмечает Эрика Кулберг, основатель Erika.com и юрист по личным финансам.

Ключевое отличие: богатые не просто зарабатывают больше — они зарабатывают значительно больше по сравнению со своими географическими сверстниками, достаточно, чтобы комфортно покрывать основные потребности.

Чистый капитал как истинный показатель богатства

Доход сам по себе вводит в заблуждение. Два человека с доходом $150 000 в год могут иметь совершенно разное финансовое положение. Именно здесь чистый капитал становится настоящей мерой того, что считается богатым.

Томас Брок, CFA и CPA из Annuity.org, подчеркивает, что истинное богатство проявляется через накопленные активы: «Богатые обычно имеют высокий чистый капитал — они очень состоятельны, потому что владеют значительными активами в виде инвестиционных портфелей, недвижимости, бизнеса и так далее.»

Финансовые пороговые значения дают полезное ориентирование:

• Массовый богатый: $100 000 — $1 миллион в ликвидных активах (Джо Торре, инвестиционный консультант из RealWealth, отмечает, что это соответствует обозначению верхнего среднего класса)
• Лица с высоким чистым капиталом (HNWI): $1 миллион — $5 миллионов в ликвидных активах
• Очень богатые: $5 миллионов — $30 миллионов в ликвидных активах
• Ультрабогатые: более $30 миллионов в ликвидных активах

Домохозяйства среднего класса обычно имеют положительный чистый капитал — они владеют больше, чем должны, — но разрыв между их активами и богатством значителен. Богатые накапливают активы экспоненциально; средний класс строит их линейно.

Модели долговых обязательств показывают финансовое положение

Как люди используют долг, принципиально разделяет финансово обеспеченных и тех, кто действует осторожно. Домохозяйства среднего класса часто используют долг для финансирования образа жизни: ипотека на жилье, автокредиты, кредитные карты для отпуска и студенческие кредиты для обучения детей.

Богатые подходят к долгу стратегически. «Богатые, скорее всего, имеют более стратегический подход к долгу, используют его для увеличения инвестиций, а не для потребления», объясняет Тру Тамплин, основатель Finance Strategists. Они могут брать кредиты для приобретения доходных объектов или бизнеса, но редко — для немедленного потребления.

Важно, что богатые сохраняют возможность избавиться от долга, не нарушая свой образ жизни. Для среднего класса неожиданный рост долгов часто вынуждает делать трудные выборы в отношении сбережений и расходов.

Образ жизни и философия расходов

Ваш ежемесячный расход показывает ваш финансовый класс. Богатые действуют из изобилия; средний класс — из ограниченности.

Кулберг сравнивает подходы: «Богатые обычно склонны вести роскошную жизнь, наполненную дизайнерскими товарами, роскошными путешествиями и высококлассными впечатлениями. Они могут жить в дорогих районах, водить роскошные автомобили и ужинать в элитных ресторанах. Средний класс зачастую более экономен в своих выборах, стремясь к финансовой стабильности через аккуратные расходы. Они могут жить в районах среднего дохода, ездить на надежных и доступных автомобилях и покупать с учетом ценности.»

Это не о морали — это о возможностях. Богатые не мучаются над покупками, потому что их дискреционный доход значительно превышает их желания. Средний класс тщательно оценивает расходы, потому что их излишки ограничены.

Финансовая устойчивость и готовность к чрезвычайным ситуациям

Все сталкиваются с непредвиденными расходами. Разница в том, как это влияет на их финансы. «Для богатых неожиданный финансовый сбой или чрезвычайная ситуация менее вероятно повлияют на их уровень жизни благодаря значительным сбережениям, резервным фондам и более широкой подушке безопасности», говорит Тамплин. Они воспринимают сюрпризы как незначительные сбои.

Средний класс испытывает значительное напряжение. Неожиданный ремонт автомобиля, медицинские счета или потеря работы могут привести к кредитной задолженности или исчерпанию сбережений. Эта уязвимость влияет на все финансовые решения — вынуждая к консерватизму в расходах и рисках.

Кулберг добавляет, что богатые поддерживают «крепкий финансовый капитал, обычно с большими денежными резервами, инвестициями и страховым покрытием, что позволяет их портфелям выдерживать шоки, включая экономические, и неожиданные расходы.»

Разнообразие доходов и инвестиционный портфель

Что считается богатым, всё больше связано с диверсификацией доходов. Помимо заработка по работе, богатые получают доходы через несколько каналов: дивиденды от инвестиций, аренда недвижимости, бизнес-интересы и пассивные доходы.

Брок отмечает: «Вы, вероятно, богаты, если у вас есть налогооблагаемый инвестиционный портфель — исключая пенсионные счета — и у вас есть бизнес-интересы, приносящие достаточно пассивного дохода для поддержания образа жизни без необходимости работать.» Это и есть финансовая независимость.

Домохозяйства среднего класса обычно зависят от основного дохода по работе. Хотя некоторые ведут побочные предприятия или имеют инвестиционные счета, эти доходы редко обеспечивают уровень жизни. Богатые, наоборот, структурируют финансы так, чтобы пассивный доход покрывал основные расходы, а доход по работе рассматривался как излишек.

Долгосрочная семейная безопасность и планирование наследства

Ключевая мера богатства выходит за рамки личного комфорта и касается семейной безопасности. Богатые создают пенсионные портфели, рассчитанные на то, чтобы пережить их, обеспечивая финансовые потребности семьи бесконечно.

Для среднего класса планирование пенсии сосредоточено на личных нуждах: «Смогут ли наши сбережения нас поддержать?» Богатые задают другой вопрос: «Сможет ли наше богатство поддерживать нашу семью бесконечно, и что мы оставим в наследство?»

Это различие — от личной безопасности к семейной финансовой устойчивости — в корне определяет, что считается богатством в терминах истинного богатства и временного благосостояния.

Путь к богатству — это не только зарабатывание больше. Это построение чистого капитала, стратегическое управление долгами, диверсификация доходов и поддержание финансовых резервов, которые защищают образ жизни от жизненных непредвиденностей. Понимание этих маркеров помогает понять ваше текущее положение и шаги, необходимые для достижения настоящей финансовой независимости.