Почему полное отказ от кредитного рейтинга может негативно сказаться на ваших финансах

Возможно, вы слышали, как некоторые влиятельные личности в области личных финансов утверждают, что наличие 0 кредитного рейтинга — это своего рода освобождение — способ показать «системе долгов». Но вот реальность: полностью отказаться от кредитного рейтинга — решение, которое может обойтись вам в тысячи долларов и создать ненужные препятствия в повседневной жизни.

Реальная стоимость: жилье, страхование и не только

Начнем с самого очевидного удара по вашему бюджету. Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы не смотрят только на ваш доход и сбережения. Они проверяют ваш кредитный рейтинг, чтобы определить ставку по кредиту. Разница? Заемщик с отличным кредитом может получить ставку значительно ниже, чем у человека с плохой или отсутствующей кредитной историей. Без кредитного рейтинга вы не только ограничены в выборе — вы, скорее всего, будете платить повышенную ставку.

Индустрия ипотечного кредитования ясно дает понять: предложения о ручном одобрении (для заемщиков без кредитных рейтингов) становятся все реже. Вам потребуется собрать 12–24 месяца банковских выписок и платежных документов, посетить несколько специализированных кредиторов и надеяться, что один из них вас примет. Это много препятствий для того, что можно решить за несколько минут с помощью надежного кредитного профиля.

Аренда тоже вызывает разочарование. Управляющие недвижимостью регулярно проверяют кредитные рейтинги заявителей. В конкурентных рынках арендодатель с несколькими заявками просто пропустит тех, у кого его нет — независимо от того, насколько вы надежны в остальном.

Помимо жилья, последствия множатся:

Страховые премии взлетают. В 47 штатах страховые компании могут учитывать ваш кредитный рейтинг при расчете стоимости автостраховки. Разрыв очевиден: водители с отличным кредитом платят примерно на 50-60% меньше, чем те, у кого плохой кредит. При 0 кредитном рейтинге вы попадаете в самую высокую категорию.

Залог за коммунальные услуги становится стандартом. Водоснабжающие, электроснабжающие и газовые компании считают клиентов без кредитной истории высокорискованными. Вместо простого подключения вам придется вносить депозиты — иногда сотни долларов за несколько услуг.

Занять деньги практически невозможно. Что делать, если у вас возникла чрезвычайная ситуация, которая превышает ваши сбережения? Без кредитного рейтинга получить личный займ или воспользоваться предложением с 0% годовых практически невозможно. Вы полностью зависите от наличных средств.

Миф о построении кредита

Вот что теряется в риторике «отказаться от кредитных рейтингов»: вам не нужно влезать в долги, чтобы построить кредит. Путь прост:

Получите кредитную карту. Используйте ее для регулярных покупок. Погашайте полный баланс каждый месяц. Вот и все. Вы формируете кредитную историю, не платя ни копейки процентов. Даже покупка одного $10 кофе в месяц и его оплата демонстрируют ответственное поведение заемщика кредитным бюро.

Кредитный рейтинг — это просто показатель вероятности возврата заемных средств. Это не оценка морали. Это инструмент, который, при правильном использовании, открывает двери.

Кто действительно может позволить себе отсутствие кредитного рейтинга?

Совет о стремлении к 0 кредитному рейтингу работает, если у вас есть значительное состояние, несколько приобретенных за наличные объектов недвижимости и возможность искать редких кредиторов, которые все еще предлагают ручное одобрение. Но для большинства людей такой подход создает проблемы, которых можно было бы избежать.

Кредитный рейтинг требует минимальных усилий для поддержания и максимальных — для восстановления, если он был разрушен. Умный подход — не исключать его полностью, а грамотно управлять им. Постройте его, поддерживайте и держите свои возможности максимально широкими.