Почему богатые люди тихо переводят балансы 401k в Roth IRA (И вам стоит знать это)

Вот в чем большинство людей ошибаются относительно пенсионных сбережений: они думают, что максимально использовать 401(k) — это финишная черта. Это не так. Это всего лишь первый шаг.

401(k) выглядит отлично на бумаге — вы вносите предналоговые доллары, работодатель совпадает с вашими взносами, и ваши деньги растут с отсроченным налогообложением. Звучит идеально? Есть один нюанс: когда вы выйдете на пенсию и начнете снимать деньги, вы будете платить налог на доход с каждого снятого доллара, в зависимости от вашего налогового диапазона. Плюс, вы ограничены теми инвестиционными опциями, которые предлагает ваш работодатель, и платите управленческие сборы, независимо от того, нравится вам это или нет.

Богатые это знают. Они используют 401(k) стратегически, а затем реализуют многоступенчатый план налоговой оптимизации, о котором большинство финансовых советников никогда не упоминает.

Настоящий план выхода на пенсию: три важных шага

Шаг 1: Максимизируйте свой 401(k) — по правильной причине

Давайте возьмем реальные цифры. Зарабатываете 150 000 долларов в год? Вносите максимум — 23 500 долларов в ваш 401(k). Ваш облагаемый налогом доход снижается до 126 500 долларов. Вы платите налог по ставке 24% с этой меньшей суммы, что позволяет вам экономить примерно 5 640 долларов в год по сравнению с тем, если бы весь доход оставался облагаемым налогом. Это немедленная налоговая льгота в годы вашего пика доходов.

Хитрость в том, что это не конечная цель — это подготовка.

Шаг 2: Самый пропускаемый большинством шаг — перевод 401(k) в традиционный IRA

Когда вы меняете работу или выходите на пенсию, важное изменение: переводите эти средства с 401(k) в традиционный IRA. Да, оба инструмента отсрочены по налогу, но традиционный IRA дает вам то, чего никогда не даст 401(k) — контроль и меньшие расходы.

С 401(k) ваши инвестиционные выборы ограничены тем, что выбрал ваш работодатель. С традиционным IRA? Вы получаете доступ к всему инвестиционному миру. Акции, облигации, ETF, альтернативные инвестиции — все доступно. Плюс, вы можете выбрать провайдера с минимальными комиссиями, вместо того чтобы платить автоматические расходы по планам 401(k).

Лимиты на взносы в традиционный IRA ($7,000-$8,000 в год) не распространяются на переносы при ролловере, так что вы можете переводить неограниченные суммы без ограничения.

Шаг 3: Налоговая стратегия — стратегические конвертации Roth

Вот где действительно строится богатство. Как только ваши деньги окажутся в традиционном IRA, вы постепенно переводите части в Roth IRA на протяжении нескольких лет.

Это противоинтуитивно: вы платите налоги с суммы конвертации как с обычного дохода. Но затем — и это важно — каждый доллар растет без налогов навсегда. Когда вы выйдете на пенсию, вы не платите налоги. Ваш рост — без налогов. Ваши снятия — без налогов. Это противоположность ловушке 401(k).

Стратегия заключается в правильном тайминге этих конвертаций. Конвертируйте больше в годы с низким доходом (спады на рынке, отпуска, ранние периоды пенсии). Меньше — в годы с высоким доходом. Вы фактически платите налоги, когда ставки самые низкие, и закрепляете налоговую свободную приростную машину.

Почему это действительно работает

Последовательность из трех шагов — максимизация 401(k), перевод в традиционный IRA, постепенные конвертации в Roth — создает эффект сложного процента. Вы получаете налоговую льготу сразу при пиковом доходе. Получаете контроль над инвестициями и меньшие сборы во время накопления. А затем достигаете налогового свободного роста и снятий в пенсии.

Большинство людей даже не знают, что такая последовательность существует. Богатые? Они используют это как свою личную систему налоговой оптимизации.

Если вы серьезно настроены на пенсию, перестаньте считать 401k конечной точкой. Это стартовая площадка для гораздо более умной стратегии.