Понимание единовременных выплат: почему большинству пенсионеров стоит подумать дважды

Социальное обеспечение в первую очередь известно как ежемесячный доход для пенсионеров, но существует менее известный вариант, который позволяет получать так называемый единовременный платеж в определённых ситуациях. Эта возможность не работает как выкуп пенсии. Вместо этого она создает конкретную финансовую ситуацию, в которой важными решающими моментами становятся время и личные обстоятельства.

Как на самом деле работает опция единовременного платежа

Как только вы достигнете полного пенсионного возраста, у вас появляется возможность претендовать на ретроактивные выплаты, охватывающие до шести месяцев, которые выплачиваются сразу в виде единовременного платежа. Вот как это выглядит на практике:

Предположим, ваш полный пенсионный возраст — 67 лет, но вы откладываете подачу заявления до 67 лет и 4 месяцев. Тогда вы можете запросить ретроактивные выплаты, начиная с момента, когда вам исполнилось 67. Если ваша стандартная ежемесячная выплата составляет 1 600 долларов, то эта единовременная выплата составит 6 400 долларов сразу. Подождите полных шесть месяцев после достижения 67 лет, и ваш единовременный платеж может достигнуть 9 600 долларов.

После получения этого единовременного платежа регулярные ежемесячные выплаты начинают поступать по графику. Один важный ограничивающий момент: вы должны уже превзойти ваш полный пенсионный возраст, чтобы иметь право на эту опцию — раньше претендовать на нее нельзя.

Постоянная стоимость выбора этого пути

Здесь решение становится сложным. Каждый месяц задержки подачи заявления после полного пенсионного возраста вызывает постоянное увеличение: примерно на две трети процента в месяц (если вы родились в 1943 году или позже). За шесть месяцев это накапливается примерно до 4%.

Используя предыдущий пример: если бы вы подали заявление через шесть месяцев и сделали это регулярно в 67 лет и 6 месяцев, ваша ежемесячная выплата выросла бы до 1 664 долларов — $64 ежемесячный прирост. Но выбрав единовременный платеж, вы теряете этот рост. Ваши будущие ежемесячные выплаты зафиксированы на уровне полного пенсионного возраста — 1 600 долларов, что постоянно ниже того, что вы получили бы при задержке подачи заявления.

Эта компромиссная ситуация — причина, по которой стратегия с единовременным платежом часто не оправдывает себя с точки зрения базовой финансовой математики.

Когда действительно имеет смысл выбрать единовременный платеж

С математической точки зрения, получение единовременного платежа редко оправдано. Вы получаете одинаковую сумму — 9 600 долларов — независимо от того, будете ли вы получать по 1 600 долларов в месяц шесть месяцев или примете её как один платеж в 67 лет и 6 месяцев, — при этом вы навсегда теряете будущие увеличения.

Однако есть один сценарий, который меняет расчёты: представьте, что вы планируете ждать до 70 лет для увеличения пособия на 24%, а в 67 лет и 6 месяцев сталкиваетесь с неожиданным кризисом со здоровьем или крупными финансовыми обязательствами. В этом случае единовременный платеж предоставляет срочный капитал для решения текущих проблем, одновременно позволяя начать получать доход на несколько лет раньше, чем планировалось.

Это — настоящая исключительная ситуация, а не правило.

Принятие решения с ясным пониманием ситуации

Вариант с единовременным платежом существует, но претендовать на него можно только после достижения полного пенсионного возраста и при условии получения не более шести месяцев выплат. Последствия постоянны: ваши ежемесячные выплаты останутся на низком уровне навсегда.

Для большинства людей эта стратегия оправдывает себя только в случае серьёзного финансового кризиса. Перед тем как выбрать любой подход к социальному обеспечению — будь то задержка, ранняя подача заявления или получение единовременного платежа — консультация с финансовым советником поможет избежать дорогостоящих ошибок, связанных со сроками и налоговыми последствиями.