Понимание ставок по VA-кредитам и вариантов рефинансирования

Для ветеранов и действующих военнослужащих рефинансирование ипотеки через программу, поддерживаемую VA, предлагает стратегический путь к потенциальному снижению процентной ставки и улучшению вашего финансового положения. VA рефинансирование представляет собой возможность реструктурировать существующую задолженность на более выгодных условиях, будь то снижение ежемесячных платежей или доступ к накопленной собственности вашего дома.

Что нужно знать о текущих ставках VA Refi

Рынок ипотечных кредитов по ставкам VA был динамичным, с текущими продуктами 30-летнего VA рефинансирования, средние показатели которых составляют определённые процентные пункты. Исторический контекст показывает, что диапазон за 52 недели колебался, с максимумами и минимумами, отражающими более широкие экономические условия. Аналитики рынка из Mortgage Bankers Association прогнозируют, что ставки могут испытывать давление на повышение в течение следующего года, вызванное сдвигом Федеральной резервной системы от политики стимулирования и усилиями по борьбе с высоким уровнем инфляции потребительских цен через корректировки ставки федеральных фондов.

Два пути к VA рефинансированию

При рассмотрении рефинансирования ваших VA-ставок у вас есть два основных варианта:

Упрощённое рефинансирование (Interest Rate Reduction Refinance Loan)
Этот подход ориентирован на простоту и скорость. IRRL позволяет перейти с плавающей ставки на фиксированную или просто обеспечить более низкую фиксированную ставку по новому кредиту. Эта опция требует минимальной документации и проверки по сравнению с традиционным рефинансированием.

Cash-Out Refinance
Этот метод позволяет использовать капитал вашего дома, рефинансируя сумму, превышающую текущий баланс кредита, и получая разницу наличными. Также вы можете использовать этот вариант для преобразования не-VA ипотеки в VA-backed кредит, объединяя ваше финансирование под защитой и преимуществами программы VA.

Требования к участию в VA Refinance

Чтобы претендовать на VA рефинанс, необходимо соответствовать нескольким базовым критериям:

• Наличие сертификата о праве (COE), подтверждающего ваше предыдущее использование права
• Работа с одобренным кредитором — банком, ипотечной компанией или кредитным союзом
• Уже оформленная первоначальная VA ипотека
• Минимальный период ожидания в 210 дней с даты первого платежа по существующему VA кредиту до закрытия нового рефинансирования

Ваш кредитор проверит эти требования и закажет оценку дома для определения текущей рыночной стоимости вашей недвижимости.

Структура затрат при VA рефинансировании

Понимание финансовых обязательств важно перед началом процесса. VA рефинансные кредиты требуют уплаты сборов за финансирование, рассчитываемых как процент от суммы кредита:

• IRRL программа: сбор за финансирование 0.5%
• Cash-out рефинансирование (первое использование): сбор за финансирование 2.3%
• Cash-out рефинансирование (последующее использование): сбор за финансирование 3.6%

Помимо сборов за финансирование, ожидайте стандартные расходы на закрытие сделки, которые могут включать услуги по титулу, оценки и другие расходы на обработку.

Когда стоит рассматривать рефинансирование вашего VA кредита?

Решение о рефинансировании зависит от оценки нескольких личных факторов:

• Ваш накопленный капитал дома
• Насколько текущие ставки значительно ниже вашей существующей ставки (обычно требуется снижение как минимум на 0.5% для конвертации фиксированной ставки IRRL или 2% для перехода с фиксированной на ARM)
• Ваши текущие финансовые потребности, такие как финансирование улучшений дома или покрытие других расходов
• Ваши долгосрочные планы владения недвижимостью

Документы, необходимые для подачи заявки на VA Refinance

Подготовьте следующие материалы при подаче заявки на рефинанс:

• Ваш сертификат о праве
• Недавние платежные ведомости (за 30-дневный период)
• Формы W-2 за последние два года
• Федеральные налоговые декларации за последние два года
• Выписки из банка и любые дополнительные документы по запросу вашего кредитора

Основные вопросы о ставках VA и рефинансировании

Как определяются ставки по VA кредитам?
Ваша индивидуальная ставка зависит от ценовой политики вашего кредитора, кредитного рейтинга, соотношения займа к стоимости (LTV) и общего финансового профиля. Те, кто вносит первоначальный взнос, могут претендовать на более выгодные ставки. Закон 2018 года о экономическом росте, регуляторных мерах и защите потребителей установил минимальные пороги снижения ставки для программы IRRL.

Где можно найти лучшие ставки VA рефинансирования?
Ставки варьируются в зависимости от кредитора, поэтому сравнение предложений обязательно. Запрашивайте котировки у нескольких кредиторов — банков, кредитных союзов и ипотечных компаний — чтобы оценить свои варианты. Ваш кредитный рейтинг, уровень долгов и положение по капиталу влияют на окончательную цену.

Каков срок подачи заявки?
Федеральные нормы требуют минимальный период ожидания в 210 дней, отсчитываемый с даты первого платежа по существующему VA кредиту до даты закрытия нового рефинансирования.

Оценка необходимости рефинансирования вашего VA кредита требует сопоставления текущей ставки с доступными предложениями, анализа вашего финансового положения и учета долгосрочных планов владения недвижимостью. Понимая свои варианты и сравнивая предложения, вы можете принять обоснованное решение, соответствующее вашим финансовым целям.