Счета сбережений для здравоохранения показывают сильный рост: как максимально эффективно использовать стратегию HSA

Затраты на здравоохранение — один из самых непредсказуемых расходов при планировании выхода на пенсию, часто удивляющих людей в послепенсионные годы. Практическое решение, которое многие игнорируют, — это счет сбережений на здравоохранение (HSA) — гибкий инструмент сбережений, предоставляющий тройные налоговые преимущества. Последние данные Bank of America показывают обнадеживающую динамику в принятии и росте HSA.

Числа, стоящие за ростом HSA

Недавние данные показывают значительный прогресс в том, как американцы формируют свои резервы на здравоохранение. К концу 2023 года держатели счетов в среднем имели баланс HSA в размере $4,380, что заметно больше по сравнению с $3,930, зафиксированными двенадцать месяцев ранее. Эта восходящая тенденция свидетельствует о том, что все больше людей признают HSA как легитимный инструмент накопления богатства, а не просто транзакционный счет.

Средний баланс HSA по возрасту раскрывает важные инсайты: молодые работники, до выхода на пенсию остаются десятки лет, часто имеют меньшие балансы, тогда как те, кто ближе к периоду интенсивных медицинских расходов, накопили значительно больше. Эта закономерность подчеркивает важность — начинать рано и постоянно пополнять счет — создавая значительные возможности для сложных процентов.

Три умных шага для увеличения вашего HSA

Инвестируйте то, что вам не нужно немедленно. Многие оставляют средства HSA в низкодоходных сберегательных счетах. Вместо этого рассмотрите возможность инвестирования балансов, к которым вы не планируете обращаться в ближайшие пять лет. Это позволит вашим деньгам значительно расти за счет рыночных возможностей.

Активно пополняйте, пока можете. Поскольку лимиты взносов в HSA ежегодно увеличиваются, у вас есть шанс увеличить свои ежегодные взносы, даже если вы уже достигли максимума в прошлом году. Рассматривайте это как захват движущейся цели, которая работает в вашу пользу.

Пусть медицинские расходы финансируются самостоятельно. Вот контринтуитивная стратегия: оплачивайте рутинные медицинские счета со своего обычного банковского счета, а не истощайте свой HSA. Это сохраняет баланс HSA, позволяя ему расти за счет сложных процентов без вмешательства. Поскольку расходы на здравоохранение обычно растут в период выхода на пенсию, целенаправленное поддержание прочного запаса HSA для этих лет имеет финансовый смысл.

Понимание вашей пригодности для HSA

Доступ к HSA зависит от оформления квалифицированного плана с высоким франшизным размером (high-deductible health plan). Даже если в предыдущие годы у вас не было такой возможности, обстоятельства меняются — стоит ежегодно проверять свою пригодность.

На 2024 год вы можете претендовать, если ваше покрытие включает:

• Минимальный франшизный платеж в размере $1,600 (для одного) или $3,200 (для семьи)
• Максимальный лимит расходов из собственного кармана в размере $8,050 (для одного) или $16,100 (для семьи)

Эта гибкость особенно важна, если вы меняете работодателя в середине года. Пересматривайте свою пригодность к HSA всякий раз, когда меняется ваше медицинское страхование.

Почему HSA выделяется среди других

Налоговая структура HSA практически невозможно воспроизвести в другом месте. Взносы не облагаются налогом на федеральном уровне, рост инвестиций происходит без налогов, а квалифицированные снятия не вызывают налоговых обязательств. Мало каких сберегательных механизмов могут похвастаться такой тройной налоговой выгодой, что делает HSA уникально мощным инструментом для долгосрочного финансирования здравоохранения.

Комбинация роста взносов, стратегического времени снятия и инвестиционного потенциала делает HSA краеугольным камнем комплексного планирования пенсионного здравоохранения. Данные подтверждают, что все больше американцев осознают эту ценность — и ваша стратегия должна учитывать эту возможность.