Должны ли студенты колледжа иметь кредитные карты? Почему предупреждения Дейва Рэми о кредитных картах могут не соответствовать вашей финансовой ситуации

Дейв Рэмси известен своей непреклонной позицией по вопросам личных финансов, и его борьба с кредитными картами, возможно, является его самой спорной позицией. Финансовый советник знаменит тем, что сам отказывается использовать кредитные карты, утверждая, что они являются психологическими ловушками, предназначенными для того, чтобы заставить вас тратить больше. Он часто цитирует исследования, показывающие, что люди тратят больше при использовании пластика вместо наличных, отвергая бонусы по кредитным картам как ничего более чем маркетинговые уловки, которые не помогут накопить богатство.

Но вот в чем дело: не все подходят под универсальную модель Рэмси. Хотя его предупреждения о безрассудных тратах обоснованы, существуют легитимные ситуации, когда кредитные карты служат мощным финансовым инструментом — особенно для студентов, осваивающих раннюю взрослую жизнь. Давайте рассмотрим пять ситуаций, в которых жесткая позиция Рэмси может на самом деле мешать вам.

1. Вы достаточно дисциплинированы, чтобы погасить баланс каждый месяц

Основной аргумент Рэмси основан на поведенческой психологии: большинство людей не хватает дисциплины, чтобы избегать перерасхода с помощью кредитных карт. Он прав, что пластик делает траты менее болезненными, чем отдача наличных.

Но что если вы другой? Что если вы уже зарекомендовали себя как ответственный бюджетировщик и относитесь к каждой покупке по кредитке как к реальным деньгам, уходящим с вашего счета? Если вы постоянно оплачиваете полный баланс по выписке каждый месяц, вы полностью избавляетесь от процентов, при этом получая бонусы. Вы не попадаете в долговую ловушку, о которой предупреждает Рэмси — вы используете кредит ответственно.

2. Вы составили реалистичный бюджет и придерживаетесь его

Психология расходов действительно существует, но так же важна и финансовая зрелость. Бюджетные люди — особенно студенты, осваивающие управление деньгами на ранних этапах — не испытывают тех же триггеров для расходов, что и другие.

Когда у вас есть подробный бюджет, учитывающий все расходы, и автоматизированные платежи, способ оплаты становится неважным. Вы одинаково осознанны, будь то списание с пластика или подсчет наличных. Для этих дисциплинированных сберегателей кредитная карта — просто еще один инструмент оплаты, а не искушение.

3. Ваш доход постоянно превышает ваши расходы

Жить по средствам — это лучший щит против долгов по кредитным картам. Если вы студент, зарабатывающий деньги — будь то подработка, стажировки или поддержка семьи — и ваш доход превышает расходы, вы уже на шаг впереди.

Риск, на который обращает внимание Рэмси, в основном касается тех, кто живет от зарплаты до зарплаты. Но если у вас есть положительный денежный поток, кредитные карты становятся низкорисковым вариантом, который все равно дает ценные преимущества.

4. Вы стратегически используете бонусы, а не гоняетесь за инфляцией образа жизни

Рэмси отвергает бонусы по кредитным картам как бесполезные стимулы, поощряющие легкомысленные траты. Он неправ в том, что это универсальное утверждение. Опытные пользователи используют ежедневные расходы для накопления баллов на путешествия, кешбэк или другие привилегии — без изменения своих привычек трат.

Особенно студенты могут извлечь пользу из стратегических программ бонусов: накапливайте баллы за обычные покупки, которые вы делаете в любом случае, а затем обменивайте их на значимые преимущества, такие как скидки на авиабилеты или кредиты по счету. Это дисциплинированное управление богатством, а не безрассудный потребительский образ жизни.

5. Вам нужно рано начать строить кредит — и кредитные карты являются самым эффективным инструментом

Здесь позиция Рэмси действительно дает сбой: он утверждает, что вам не нужен кредитный рейтинг. Хотя технически это возможно, большинство арендодателей, ипотечных кредиторов и работодателей считают кредитный рейтинг важным. Хороший кредитный рейтинг открывает выгодные ставки по ипотеке, автокредитам и одобрениям аренды.

Для студентов начало формирования кредитной истории сейчас дает сложное преимущество на десятилетия вперед. Ответственное использование кредитных карт — своевременные платежи, низкие балансы, разнообразие кредитных продуктов — один из самых быстрых способов создать хорошую кредитную историю. Это особенно важно для молодых людей, решающих, стоит ли студентам иметь кредитные карты; ответ — да, при правильном управлении.

Итог

Дейв Рэмси действительно помог миллионам добиться финансовой стабильности благодаря своей философии, ориентированной на наличные деньги. Но личные финансы остаются очень личным делом. Кредитные карты не являются универсально плохими или хорошими — это инструменты, которые усиливают вашу существующую финансовую дисциплину.

Если вы относитесь к одной или нескольким из этих категорий, кредитная карта может стать абсолютно ответственным финансовым выбором. Главное — не избегать кредитных карт полностью, а использовать их с намерением, осознанностью и дисциплиной. Именно в этом заключается нюанс, который часто упускает черно-белая позиция Рэмси.