Когда вклады в депозитные сертификаты могут оказаться не лучшим выбором: более подробный анализ чисел

Прежде чем заблокировать свои деньги в сертификате депозита, финансовые эксперты советуют задать себе несколько сложных вопросов. Согласно экспертам из Georgia’s Own Credit Union и Addition Financial, решение открыть CD требует тщательного анализа вашей личной финансовой ситуации. Вот что нужно знать о счетах CD, которые стоит оценить перед принятием решения.

Сначала проблема долга

Средний американский домохозяйство имело долг в размере $105 056 по состоянию на 2024 год — это число включает ипотеку, автокредиты, кредитные карты и личные обязательства. Если вы входите в эту большинство, открытие CD может фактически противоречить вашим финансовым целям.

«Высокие проценты по долгам — это настоящий враг», объясняет один финансовый советник. «Если вы платите 18% по кредитной карте, в то время как зарабатываете 5.75% на CD, математика не в вашу пользу.» Погашение дорогих долгов обычно должно иметь приоритет над блокировкой средств в сберегательных инструментах. Проценты, которые вы платите, обычно превышают те, что вы могли бы заработать, что делает математически разумным сначала избавиться от долгов.

Блокировка ликвидности: скрытая стоимость

Когда вы вкладываете деньги в CD, вы вступаете в так называемый «период обязательств». Раннее расторжение — и за это последуют штрафы. И эти штрафы не маленькие — они могут значительно варьироваться в зависимости от вашего учреждения и срока действия CD.

«Основная проблема в этом: если у вас есть счета к оплате, запланированные крупные покупки или вы еще не создали надежный резервный фонд, CD просто не подходит», объясняет Брэндон Стоут, консультант по отношениям в Addition Financial. «То, что кажется штрафом в мелком шрифте, может стать настоящим финансовым бременем, когда вам действительно понадобятся деньги.»

Данные Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC) показывают, что по состоянию на февраль 2025 года ставки по CD достигают от 5.75% до 5.99%, в зависимости от срока. Да, это привлекательно — но только если вы можете позволить себе ждать до погашения.

Пробел в резервном фонде

Большинство финансовых планировщиков рекомендуют держать в легко доступных сбережениях сумму, равную трем-шести месяцам расходов на жизнь. Прежде чем задумываться о CD, этот запас должен быть создан.

«Вот где люди попадают в ловушку», — говорит Бреттани Педерсен, директор по операциям с депозитами и платежам в Georgia’s Own Credit Union. «Вы открываете CD, думая, что у вас достаточно сбережений на случай чрезвычайных ситуаций, а потом случается что-то — сломается машина, приходит медицинский счет — и вдруг вы сталкиваетесь с штрафом за досрочное снятие, и это усугубляет вашу кризисную ситуацию.»

Это создает двойную проблему: задержка доступа к средствам и финансовый штраф, который ухудшает ваше положение в чрезвычайной ситуации.

Важность сравнения ставок больше, чем кажется

Да, ставки по CD выглядят впечатляюще по сравнению с традиционными сберегательными счетами. FDIC ограничивает ставки по денежным рынкам и сберегательным счетам на уровне 5.08% — ниже, чем у CD. Но есть нюанс: не каждый банк предлагает максимальную рекламируемую ставку.

«Вы можете найти высокодоходный сберегательный счет с ставками, почти совпадающими или даже конкурирующими с определенными предложениями по CD», отмечает Педерсен, «без ограничения на блокировку ваших денег.» Если вы можете добиться аналогичной доходности с лучшей ликвидностью, это будет более разумным выбором.

Страхование учреждения: обязательно

Еще один важный пункт перед открытием любого CD: убедитесь, что ваше учреждение застраховано FDIC или NCUA. Эти организации защищают до $250 000 на вкладчика в случае банкротства учреждения.

«Я бы просто не рекомендовал вкладывать деньги куда-либо без этой защиты», — твердо заявляет Педерсен. Если банк или кредитный союз не может предложить покрытие FDIC или NCUA для своих CD, это серьезный тревожный знак.

Когда действительно имеет смысл открыть CD

Для тех, у кого стабильное финансовое положение, нет срочных денежных потребностей и долги под контролем, CD действительно предлагают преимущества. Если у вас есть деньги, лежащие без дела на низкодоходных счетах, перевод их в более доходный CD может значительно увеличить ваш процентный доход. Для семей, формирующих колледжный фонд или долгосрочное богатство, счет CD становится более очевидным.

Итог: счета CD — мощный инструмент в правильной ситуации. Просто убедитесь, что эта ситуация действительно соответствует вашему текущему финансовому положению.