Создание вашего идеального сберегательного счета: экспертные рекомендации по правильным уровням резервов

Данные исследования GOBankingRates, опросившие более 1 000 американских домохозяйств, показывают, что примерно три четверти из них имеют активные сберегательные счета. Однако при раскрытии фактических остатков 36% участников признались, что их сберегательный счет содержит $100 или меньше — что вызывает вопросы о соответствии этих резервов соответствующим финансовым стандартам.

Финансовый советник Дейв Рэмси предлагает комплексное руководство по структурированию вашего сберегательного счета и других сберегательных инструментов через его проверенную систему. Понимание его методологии помогает прояснить различия между различными типами резервов и сколько должно быть выделено на каждую категорию.

Определение ваших целей сбережений

Вместо того чтобы предписывать универсальную сумму в долларах, подход Рэмси подчеркивает, что баланс вашего сберегательного счета должен соответствовать конкретным финансовым целям. Разные люди преследуют разные задачи, исходя из личных обстоятельств, стиля жизни и стремлений.

Важно, что Рэмси различает три отдельные категории сбережений: общие цели сбережений (такие как покупка дома или автомобиля), резервные средства на случай чрезвычайных ситуаций и фонды на предсказуемые краткосрочные расходы. Эта сегментация обеспечивает, что каждый доллар служит своей предназначенной цели.

Требования к резервному фонду: основа

Программа Baby Steps Рэмси рекомендует начать с начального резервного фонда в размере $1 000 в качестве буфера против непредвиденных трудностей — например, потеря работы или крупный ремонт дома. Домохозяйства с годовым доходом менее $20 000 должны снизить эту цель до $500.

После создания этого базового уровня защиты и устранения долгов, не связанных с ипотекой, Рэмси советует перейти к полностью финансируемому резервному фонду, покрывающему три-шесть месяцев необходимых расходов. Рассчитайте это, суммируя ежемесячные обязательные платежи — ипотеку, еду, коммунальные услуги, транспорт — и умножая общую сумму на три или шесть в зависимости от вашей склонности к риску и финансовой стабильности.

Фонды на предсказуемые расходы: плановые резервные средства

Ваш сберегательный счет, предназначенный для фондов на предсказуемые расходы, должен содержать суммы, специально запланированные для известных предстоящих затрат. Например, если покупка $900 матраса через три месяца, ежемесячно откладывайте $300 на ваш счет до достижения цели. Это предотвращает финансовые сбои при наступлении ожидаемых расходов.

Стратегия сбережений на пенсию

Что касается пенсионных счетов, акцент смещается с конкретных сумм в долларах на ставки взносов. Рэмси рекомендует направлять 15% дохода домохозяйства на сбережения на пенсию. Для домохозяйства с годовым доходом $80 000 это составляет $12 000 инвестированных ежегодно.

Те, у кого есть программы 401(k) с работодателем, предлагающие соответствующие взносы, должны сначала максимально использовать эти возможности, а затем направлять оставшиеся средства на Roth IRA. В отличие от других категорий сбережений, в пенсионных счетах нет верхних лимитов — чем больше накоплено, тем сильнее ваша финансовая безопасность в будущем.

Определение того, сколько должно оставаться на вашем сберегательном счете, в конечном итоге зависит от ваших уникальных обстоятельств и финансовых приоритетов. Применяя систему Рэмси, вы можете структурировать несколько сберегательных инструментов, которые вместе работают на достижение комплексного финансового благополучия.