Понимание отрицательного баланса по кредитной карте: Полное руководство

Многие держатели карт не осознают, что их баланс по кредитной карте может опуститься ниже нуля. Хотя такая ситуация не является распространённой, она действительно происходит, когда вы заплатили больше, чем фактически должны по вашему счёту. Если вы когда-либо задавались вопросом, почему ваш баланс по кредитной карте отрицательный, вы не одиноки — понимание этой ситуации поможет вам лучше управлять своими финансами.

Когда ваш баланс по кредитной карте становится отрицательным?

Ваш баланс по кредитной карте становится отрицательным, когда сумма, которую вы заплатили, превышает ваши непогашенные расходы. Это создаёт на вашем счёте кредит, принадлежащий вам. Несколько ситуаций могут вызвать это:

Переплата по счету

Самый простой способ создать отрицательный баланс — заплатить больше, чем вы должны. Если ваш текущий счёт показывает $50 , но вы по ошибке делаете $500 платёж, вы только что создали $450 кредит. Это лёгкая ошибка, особенно при использовании автоматических платежей.

Получение возврата после оплаты

Когда вы возвращаете покупку после полной оплаты счёта по кредитной карте, возврат кредита применяется к вашему счёту. Представьте себе такую ситуацию: вы купили ноутбук за 1 000 долларов и оплатили весь баланс. Позже вы возвращаете его и получаете возврат. Если с момента оплаты не накопилось новых расходов, у вас будет отрицательный баланс по кредитной карте в размере 1 000 долларов.

Возврат комиссий

Иногда эмитенты карт отменяют комиссии. Если вам начислили штраф за просрочку, но вы успешно оспорили его по телефону, эта отменённая сумма создаёт кредитный баланс. Аналогично работают и промо-отмены комиссий.

Использование вознаграждений

Многие программы вознаграждений позволяют конвертировать баллы или кешбэк в кредит на выписке. Если вы уже полностью оплатили счёт, а затем применяете вознаграждения в виде кредита на выписке, ваш баланс по карте становится отрицательным.

Что происходит, когда у вас отрицательный баланс?

Отрицательный баланс по вашей кредитной карте — это не проблема, а скорее выгода для вас. Вот что обычно происходит:

Автоматическое зачисление на будущие расходы

Самый простой сценарий — ваш эмитент автоматически применяет отрицательный баланс к вашим следующим покупкам. Если у вас баланс -$100 , то ваши следующие $100 покупки будут автоматически покрыты этим кредитом. Это происходит естественно при обычном использовании карты.

Запрос возврата

Вам не обязательно ждать, пока расходы применят кредит. Большинство эмитентов позволяют запросить возврат онлайн, через мобильное приложение или по телефону службы поддержки. Многие обработают его в течение нескольких дней, а не недель.

Автоматический возврат эмитентом

Даже если вы ничего не делаете, кредит не исчезнет сам по себе. Согласно Закону о правде в кредитовании (Truth in Lending Act), эмитенты обязаны добросовестно пытаться вернуть отрицательные балансы, которые остаются на счёте более шести месяцев. На практике многие эмитенты возвращают эти кредиты гораздо раньше — часто чеком или прямым переводом на связанный с картой банковский счёт.

Почему не стоит волноваться

Наличие отрицательного баланса по вашей кредитной карте не оказывает негативного влияния на ваш счёт или кредитный профиль. Это просто деньги, которые принадлежат вам. Будете ли вы постепенно использовать их для новых покупок, сразу запросите возврат или дождётесь, пока эмитент отправит их вам — результат один и тот же — вы получаете выгоду.

Недоразумения вокруг отрицательных балансов связаны с их редкостью. Большинство держателей карт не сталкиваются с этим годами, поэтому, когда оно появляется, возникают вопросы. Понимание того, что это — кредит в вашу пользу, а не проблема, требующая немедленных действий, должно вас успокоить.

В следующий раз, увидев отрицательный баланс в выписке по кредитной карте, помните: он работает на вас, а не против вас.