Можете ли вы одновременно вносить взносы в Roth IRA и 401(k)? Ваша полная стратегия выхода на пенсию

Почему некоторым работникам нужно думать за пределами 401(k)

Не у всех есть доступ к работодателю спонсируемому 401(k). Согласно последним данным о рабочей силе, примерно 56 миллионов американских работников — почти половина частного сектора — не имеют пенсионных пособий через свою работу. Если вы один из них или даже если у вас есть 401(k), но вы хотите максимально увеличить свои пенсионные сбережения, важно понять, как правильно комбинировать несколько счетов.

Хорошая новость: вы определенно можете одновременно вносить взносы в Roth IRA и 401(k), и многие должны это делать. Задача — понять, как структурировать эти взносы для максимальной налоговой эффективности.

Стратегия 1: Максимизируйте свой Roth IRA в первую очередь

Если вы работаете на себя или ваш работодатель не предлагает 401(k), IRA становится вашим основным пенсионным инструментом. Но вот где становится интересно — можете ли вы вносить взносы и в Roth IRA, и в 401(k)? Да, абсолютно.

Текущие лимиты взносов в IRA составляют $7,000 в год, если вам менее 50 лет, или $8,000, если вам 50 или больше. В 2026 году эти суммы вырастут до $7,500 и $8,600 соответственно. В отличие от 401(k), который обычно ограничивает вас выбранными фондами, IRA дает вам свободу инвестировать в отдельные акции и создавать по-настоящему индивидуальный портфель.

Ключевое преимущество: выводы из Roth IRA в пенсионном возрасте не облагаются налогом, и в отличие от Roth 401(k), вы не обязаны делать минимальные обязательные выплаты в возрасте 72 лет. Это делает Roth IRA особенно привлекательным, если вы ожидаете оказаться в более высокой налоговой категории позже или просто хотите налогово-освободный рост.

Стратегия 2: Добавьте 401(k), если он есть

Если ваш работодатель предлагает 401(k), обязательно воспользуйтесь этим — особенно если есть соответствие взносам. Это бесплатные деньги. Совместная стратегия внесения взносов в Roth IRA и 401(k) создает мощную диверсификацию:

• 401(k): Вносите до $23,500 в год (или $31,000, если вам 50+)
• Roth IRA: Вносите до $7,000-$8,000 в год
• Общий эффект: Вы строите многоуровневую налоговую стратегию с налоговым отсроченным и налоговым свободным ростом

Да, вы можете участвовать в обоих одновременно, при условии, что ваш доход не превышает лимиты для взносов в IRA.

Стратегия 3: Дополнение с помощью налогооблагаемого брокерского счета

Когда вы полностью заполнили свои Roth IRA и 401(k), налогооблагаемый брокерский счет становится вашим резервным источником. В отличие от пенсионных счетов, на него нет лимитов по взносам, штрафов за снятие и обязательных минимальных выплат.

Обмен? Вы платите налог на прирост капитала с прибыли. Но эта гибкость важна: вы можете снимать средства в любое время для покрытия пенсионных расходов без ограничения по возрасту 59½ или штрафных сборов, которые связаны с досрочным снятием с IRA или 401(k).

Стратегия 4: Не забывайте о Health Savings Account (HSA)

Если у вас высокодедектируемый план медицинского страхования, вы можете претендовать на HSA — и это, пожалуй, один из лучших секретов в планировании пенсии. HSA предлагает тройные налоговые преимущества:

• Взносы налогово-вычитаемы
• Инвестиционные доходы растут без налогов
• Снятие средств для квалифицированных медицинских расходов — без налогов

Многие используют HSA как краткосрочный медицинский счет, но стратегический ход — оставить средства HSA для пенсии. Медицинские расходы резко растут после 65 лет, и вам будет приятно иметь специальный фонд для их оплаты без налогов. После 65 лет вы можете снимать средства HSA для любых целей без штрафа (хотя не медицинские снятия облагаются налогом).

Итог по внесению в Roth IRA и 401(k)

Ответ на вопрос “могу ли я внести взносы в Roth IRA и 401(k)” — однозначно да, и для большинства работников это обязательно. Совмещение этих инструментов создает налоговую диверсификацию и максимизирует ваши шансы обеспечить себе пенсию.

Без доступа к 401(k) через работодателя, приоритет — Roth IRA. При наличии доступа — добавляйте 401k сверху. Когда оба достигнут лимита, используйте налогооблагаемый брокерский счет и, возможно, HSA. Такой комплексный подход может оставить вам значительно больше покупательной способности в пенсии, чем полагаться только на один тип счета.